Introduzione all'assicurazione aziendale
Tutte le imprese corrono il rischio di perdite accidentali. Mentre le grandi aziende possono avere i mezzi finanziari per assorbire una grande perdita, le piccole imprese non lo fanno. Una grande perdita potrebbe far fallire una piccola azienda. Pertanto, i proprietari di piccole imprese devono assicurarsi che la loro azienda sia adeguatamente assicurata.
I. Tipi di assicurazione aziendale
L'assicurazione aziendale include molti tipi di copertura. La maggior parte delle coperture acquistate dalle aziende rientrano nella categoria denominata Proprietà commerciale / Assicurazione sinistri.
Questa categoria comprende la proprietà commerciale, la responsabilità commerciale, l'auto commerciale e l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori.
Assicurazione di proprietà commerciale
L'assicurazione sulla proprietà commerciale protegge la tua azienda da perdite finanziarie causate da danni a beni materiali come edifici e attrezzature. È una copertura di prima parte, il che significa che effettua i pagamenti dei sinistri direttamente a te, il contraente. Le coperture immobiliari più spesso acquistate dalle imprese sono descritte di seguito.
Politica della proprietà commerciale
Se la tua azienda possiede proprietà, probabilmente avrai bisogno di una politica di proprietà commerciale . Copre gli edifici che possiedi e le proprietà personali che possiedi o noleggi da qualcun altro . La polizza copre i tipi di proprietà utilizzati da un'azienda tipica, come mobili, elettrodomestici, attrezzature per ufficio, materie prime e prodotti finiti.
Uno dei principali vantaggi di una politica immobiliare commerciale è la sua flessibilità. Ci sono molte opzioni di copertura tra cui scegliere. Ad esempio, puoi scegliere pericoli denominati o copertura "tutti i rischi". Puoi assicurare la tua proprietà in base al suo valore attuale in denaro o al suo costo di sostituzione.
È disponibile un'ampia varietà di specializzazioni, quindi puoi aggiungere, espandere o rimuovere la copertura a tua scelta.
Reddito aziendale e spese extra
Le entrate aziendali e le coperture spese extra sono spesso aggiunte a una politica immobiliare commerciale. A differenza della maggior parte delle coperture di proprietà, non coprono il danno fisico alla proprietà. Invece, coprono due conseguenze del danno fisico, vale a dire la perdita di reddito e le spese aggiuntive.
L'assicurazione reddito aziendale protegge la tua azienda da una perdita di reddito che potrebbe verificarsi se la tua azienda è costretta a chiudere a causa di una perdita fisica. Ad esempio, un incendio danneggia il ristorante di tua proprietà, costringendoti a interrompere le operazioni fino a quando l'edificio non viene riparato.
La tua assicurazione reddito aziendale coprirà il reddito netto che avresti guadagnato, non si è verificata alcuna perdita, oltre alle spese continue da pagare (come elettricità e affitto). Questa copertura è talvolta denominata assicurazione per interruzione dell'attività.
L'assicurazione spese extra copre le spese sostenute per evitare o ridurre al minimo l'interruzione delle operazioni aziendali dopo che la proprietà ha subito una perdita fisica. Copre i costi che superano le normali spese. Ad esempio, l'edificio in cui gestisci la tua attività di panetteria è danneggiato da una dolina . L'edificio non può essere utilizzato fino a quando il danno non viene riparato. L'assicurazione spese extra coprirà i costi aggiuntivi per l'affitto di una struttura temporanea e lo spostamento delle attrezzature lì in modo da poter continuare le operazioni di panetteria mentre l'edificio è in riparazione.
Assicurazione marittima interna
Le politiche di proprietà commerciale hanno lo scopo di coprire le proprietà che rimangono in posizioni fisse. Forniscono poca copertura per la proprietà che usi lontano dai tuoi locali.
È possibile assicurare beni mobili, come fotocamere, computer portatili, merci e attrezzature per l'edilizia, acquistando la copertura marina interna.
Esistono molti tipi di politiche marittime interne. Ognuno è progettato per assicurare un certo tipo di proprietà. Ad esempio, una politica per le attrezzature degli appaltatori copre utensili manuali, generatori, terne e altre attrezzature utilizzate nei cantieri. Una politica di trasporto terrestre copre le proprietà che consegnate ai clienti nei camion di proprietà dell'azienda. Se utilizzi beni mobili nella tua attività, dovresti considerare l'acquisto di un'assicurazione marittima interna. Il tuo agente o broker può consigliarti sul tipo di copertura che è giusto per te.
Assicurazione sul crimine
L'assicurazione contro il crimine protegge un'impresa dalle perdite causate da atti criminali (diversi dai proprietari o dai titolari delle società). È progettato per coprire alcune perdite che non sono coperte da politiche di proprietà commerciale. Ad esempio, la maggior parte delle politiche immobiliari esclude i furti perpetrati dai dipendenti. Esse inoltre escludono perdite o danni a denaro, valuta, titoli, buoni alimentari e beni simili.
Puoi salvaguardare la tua azienda contro i furti commessi da dipendenti di denaro, titoli o altri beni acquistando la copertura di furto dei dipendenti . Le perdite causate da furto (diverso dal furto commesso dai dipendenti), danno o distruzione di denaro o titoli possono essere assicurati sotto copertura monetaria e titoli .
Assicurazione di responsabilità commerciale
L'assicurazione di responsabilità civile protegge un'azienda dalle cause intentate da clienti, clienti, visitatori o membri del pubblico. L'assicurazione di responsabilità civile è denominata copertura di terzi in quanto copre i reclami presentati da soggetti diversi dall'assicurato. Esistono tre tipi di assicurazione sulla responsabilità civile che vengono spesso acquistati dalle imprese: responsabilità generale, responsabilità per responsabilità civile e responsabilità in caso di errori e omissioni.
Assicurazione di responsabilità civile generale
Una polizza di responsabilità generale copre rivendicazioni di terzi o azioni contro la vostra azienda per lesioni personali , danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie . Protegge la tua azienda da una serie di cause legali. Questi includono:
- Reclami per lesioni personali derivanti da incidenti di scivolamento e caduta nei vostri locali
- Lesioni personali o danni di proprietà derivanti da incidenti che si verificano in un sito di lavoro
- Reclami derivanti da lesioni o danni causati dai prodotti o lavori completati
- Reclami relativi a diffamazione, calunnia , falsi arresti o lesioni pubblicitarie
Ombrello Responsabilità
Una polizza ombrello commerciale protegge la vostra azienda da rivendicazioni di responsabilità catastrofiche. Di solito fornisce un limite di $ 1 milione o più. Il tuo ombrello interviene quando la tua polizza di responsabilità primaria è stata esaurita nel pagamento dei sinistri. Dovrebbe fornire una copertura più ampia rispetto alla vostra politica di responsabilità generale. Cioè, il tuo ombrello dovrebbe permettersi coperture che non sono incluse nella tua politica principale. Se hai acquistato coperture per responsabilità civile e / o datori di lavoro, la tua polizza ombrello dovrebbe applicarsi anche su tali coperture in eccesso.
Errori e omissioni Responsabilità
L' assicurazione di responsabilità in caso di errori e omissioni (E & O) copre i reclami derivanti da atti negligenti o l'incapacità di fornire il livello di consulenza o servizio che i clienti si aspettavano. Si chiama anche assicurazione di responsabilità professionale. Potresti aver bisogno di un'assicurazione E & O se la tua attività svolge un servizio o fornisce consulenza ad altri in cambio di una commissione. Molti tipi di aziende acquistano questa copertura, inclusi architetti, ingegneri, consulenti, avvocati, progettisti edili e contabili. Alcune aziende acquistano un tipo di assicurazione E & O chiamata registi e copertura di responsabilità degli ufficiali .
Assicurazione auto commerciale
Se la tua azienda utilizza le auto, hai bisogno di copertura automatica commerciale. Una politica di auto commerciale include la responsabilità di auto e coperture di danno fisico . Può anche includere coperture per automobilisti privi di difetti e / o non assicurati e non assicurati . Queste coperture sono obbligatorie in alcuni stati e facoltative in altre. Una politica di auto commerciale è flessibile. Puoi assicurare camion, automobili private per i passeggeri o entrambi sotto la tua politica. Puoi assicurare singoli veicoli o categorie di automobili, come "auto possedute" o " auto a noleggio ".
Non dare per scontato che la tua polizza auto personale coprirà le richieste contro la tua attività. Le politiche personali sono progettate per coprire le persone e i loro familiari, non le entità aziendali. Contengono inoltre le esclusioni per le attività commerciali.
Assicurazione di indennizzo dei lavoratori
L'assicurazione per l'indennizzo dei lavoratori è obbligatoria nella maggior parte degli stati. Se la tua azienda impiega lavoratori, è probabile che tu sia obbligato ad acquistare una copertura di risarcimento per i lavoratori.
Le leggi sulla compensazione degli impiegati statali creano un mutuo accordo tra datori di lavoro e lavoratori. Se i datori di lavoro soddisfano il loro limite contrattuale acquistando un'assicurazione per la compensazione dei lavoratori, i dipendenti sono (per lo più) esclusi dalle cause di archiviazione per infortuni sul lavoro.
Una politica di retribuzione dei lavoratori è composta da due parti. La prima parte, l'assicurazione per la compensazione dei lavoratori, paga i benefici prescritti dalla legge ai lavoratori infortunati sul posto di lavoro. La seconda parte, Responsabilità dei datori di lavoro , protegge la vostra azienda da azioni legali da parte di lavoratori infortunati. La copertura della responsabilità dei datori di lavoro è importante perché le leggi sulla compensazione dei lavoratori escludono alcuni lavoratori.
Altre coperture
Oltre alle coperture proprietà / sinistro descritte sopra, la vostra azienda può acquistare benefici per i dipendenti. Esempi sono l'assicurazione sanitaria, l'assicurazione dell'animale domestico e un piano 401K. Molte piccole imprese offrono tali benefici per aiutarli a reclutare e trattenere dipendenti qualificati.
Alcune aziende acquistano anche l' assicurazione per le persone chiave . Questa copertura protegge un'azienda contro la morte o l'invalidità di un dirigente o dipendente chiave. Può includere una polizza vita, una politica di disabilità o entrambi.
II. Acquisto di assicurazione aziendale
Mentre alcuni assicuratori vendono le polizze direttamente agli acquirenti, la maggior parte distribuisce i loro prodotti attraverso agenti di assicurazione e intermediari . Se hai bisogno di un'assicurazione e non hai già stabilito una relazione con un intermediario assicurativo, questo dovrebbe essere il tuo primo passo. Cerca un agente o un intermediario che abbia la licenza per vendere l'assicurazione sulla proprietà / sinistro. Lui o lei dovrebbe avere familiarità con il tuo settore. Quando si cercano consigli, ecco alcune fonti da considerare:
- Colleghi e colleghi di lavoro
- Organizzazioni professionali o commerciali
- Famiglia e amici
- Siti Web delle compagnie di assicurazione
Alcuni proprietari di piccole imprese preferiscono acquistare l'assicurazione online . Lo shopping su Internet è conveniente poiché i siti web operano tutto il giorno. Inoltre, le polizze acquistate online potrebbero essere più economiche di quelle ottenute tramite un agente o un broker. Tuttavia, è improbabile che un agente online fornisca lo stesso livello di servizio di un agente che incontri faccia a faccia. Dovresti evitare di comprare le polizze online se la tua attività è nuova o se non hai idea di quali coperture hai bisogno.
III. Costo dell'assicurazione
Quanto costerà la tua assicurazione? Questa domanda è difficile da rispondere. Il prezzo che si paga per una politica è determinato da una varietà di fattori. Qui ce ne sono un po:
- Natura del tuo business: le tariffe variano ampiamente tra i vari settori. Il taglio degli alberi è più rischioso delle vendite di abbigliamento, quindi un tagliabordi pagherà di più per l'assicurazione di responsabilità civile e per il lavoro di un negozio di abbigliamento.
- Anni di attività: gli assicuratori preferiscono assicurare alle imprese un track record di successo. Ciò significa che una start-up può pagare di più per l'assicurazione di una società consolidata da lungo tempo.
- Storia delle perdite: gli assicuratori si basano su precedenti esperienze di perdita per prevedere l'esperienza di perdita futura. Pertanto, le aziende con una buona storia di perdite generalmente pagano meno per l'assicurazione rispetto a quelle con una storia di perdite povere.
- Posizione: le tariffe assicurative variano da stato a stato e da città a città.
- Tipo di copertura: il tipo e l'ambito di copertura influiscono sul prezzo da pagare. Una copertura più ampia generalmente costa più di una copertura più ristretta.
- Assicuratore: alcuni assicuratori fanno pagare più o meno degli altri. Quando acquisti una polizza, chiedi al tuo agente di ottenere preventivi da diversi assicuratori.