Perché il tuo business potrebbe necessitare di copertura auto commerciale
Non progettato per le aziende
Una politica di auto personale è progettata per coprire le persone, non le entità aziendali.
Solitamente definisce gli assicurati come i singoli nominati nelle dichiarazioni e nel coniuge e nei familiari di quella persona. Ovviamente, i termini coniuge e familiari non sono rilevanti per un'entità commerciale diversa da una ditta individuale. Tieni presente che se la tua attività è di proprietà individuale, puoi assicurare i membri della tua famiglia in base a una politica aziendale tramite l' Approvazione dell'assicurazione individuale nominata.
Esclusioni di affari
Un altro problema con le politiche automatiche personali è che esse escludono i rischi legati al business. Ecco alcune esclusioni che si trovano comunemente nelle politiche automatiche personali:
- Esclusione auto commerciale Molte politiche escludono l'uso di un veicolo da parte di qualcuno impiegato o coinvolto in un'attività diversa dall'agricoltura o dall'allevamento. Questa esclusione non si applica a un veicolo passeggeri privato oa un piccolo pickup o furgone non utilizzato per la consegna o il trasporto di merci e materiali. Generalmente, un camion o furgone è "piccolo" se ha un peso lordo del veicolo inferiore a 10.000 sterline. Il risultato di questa esclusione è che hai bisogno di copertura auto commerciale se possiedi un veicolo più grande di 10.000 sterline. È inoltre necessaria questa copertura se si utilizza veicoli di qualsiasi dimensione a fini di consegna o per il trasporto di proprietà.
- Esclusione aziendale automatica Questa esclusione si applica alle automobili utilizzate in un'azienda che prevede la vendita, la riparazione, il parcheggio, la conservazione o la manutenzione delle automobili. Esempi sono una concessionaria e un'officina di riparazioni. Se si utilizzano veicoli di questo tipo, è necessaria un'assicurazione auto commerciale.
- Esclusione di livree Praticamente tutte le polizze personali escludono l'uso di un'automobile (tipo di camion o di passeggero privato) per il trasporto di persone o proprietà a pagamento. Esempi sono i taxi e le auto usate per consegnare pizza o pacchi. Questa esclusione si applica anche ai veicoli utilizzati in aziende in condivisione come Uber e Lyft.
L'esclusione "auto commerciale" è aperta all'interpretazione. Tuttavia, se si utilizza un piccolo camion o un furgone per effettuare consegne ai clienti o per trasportare strumenti in un sito di lavoro, è consigliabile prendere in seria considerazione l'acquisto di una politica commerciale.
Altre limitazioni
Ci sono altri aspetti delle politiche di auto personali che li rendono inadatti per assicurare un business. Qui ce ne sono un po:
- Nessuna copertura automatica Una polizza auto personale limita la copertura ai veicoli elencati in un programma. Offre una copertura molto limitata per i veicoli acquistati durante il periodo di polizza. Al contrario, una politica di business auto può automaticamente coprire qualsiasi veicolo che si ottiene durante il periodo di politica.
- Copertura auto a noleggio limitata In base a una tipica politica di auto personale, i veicoli noleggiati sono coperti per danni fisici solo se hai acquistato una copertura di danni fisici per le auto che possiedi. In base a una politica aziendale, è possibile acquistare la copertura dei danni fisici solo per le auto a noleggio . Una politica commerciale copre anche le spese per la perdita di utilizzo e le spese di trasporto. La maggior parte delle politiche personali non include queste coperture.
- Meno flessibilità Una politica di auto personale non ha la flessibilità di una politica commerciale. Una politica aziendale può essere adattata per soddisfare le tue esigenze attraverso l'uso di simboli e supporti auto coperti .
Underwriting Rules
Oltre alle disposizioni di legge stesse, è necessario considerare anche la posizione dell'assicuratore in merito all'assicurazione dei rischi aziendali. Ogni assicuratore ha le sue regole. Devi essere consapevole di loro prima di acquistare una polizza , non dopo aver avuto un incidente. Il tuo assicuratore può essere gradito a coprire alcuni tipi di auto business-use ma non altri.
Si noti che la maggior parte degli assicuratori di auto personali non emetterà una polizza che copre le auto registrate per un'azienda (diversa da una ditta individuale). Se i veicoli sono registrati in nome di una società, una società di persone o altro tipo di entità commerciale, sarà necessario acquistare la copertura auto commerciale.
Limiti inadeguati
Infine, la maggior parte delle polizze auto personali non fornisce un limite di responsabilità adeguato per un'azienda. Il limite massimo disponibile da un assicuratore auto personale è in genere $ 500.000.
D'altra parte, gli assicuratori auto commerciali forniscono un limite di responsabilità auto di $ 1.000.000. Non lesinare sull'assicurazione di responsabilità civile! Sono soldi ben spesi. Un singolo incidente che coinvolge una grave lesione corporale potrebbe comportare un'enorme richiesta di risarcimento contro di voi. Se non si dispone di un'assicurazione di responsabilità civile adeguata, un credito potrebbe far fallire la società.
Articolo a cura di Marianne Bonner