Esempio
Steve lavora come addetto alle vendite per Savvy Solutions, uno sviluppatore di software. Steve trascorre gran parte del suo tempo di lavoro sulla strada, quindi il suo datore di lavoro gli ha fornito un veicolo aziendale. Steve guida la sua macchina aziendale, una Toyota Prius, a casa alla fine di ogni giornata lavorativa.
Savvy Solutions ha una politica scritta per quanto riguarda l'uso di auto aziendali. I dipendenti che sono dotati di un'auto aziendale possono usare quelle macchine durante le ore non lavorative, anche nei fine settimana. Tuttavia, i dipendenti non possono consentire a nessun altro (compresi i loro familiari) di guidare i veicoli. Tutti i veicoli di Savvy sono assicurati per la responsabilità automobilistica commerciale e danni fisici in base a una politica di auto aziendali standard. I simboli dell'autos coperti sulla politica sono il simbolo 1 ( qualsiasi auto ) per la copertura di responsabilità e il simbolo 2 (auto di proprietà) per coperture complete e di collisione.
La moglie di Steve, Marsha, possiede una Honda che è registrata solo a suo nome. È assicurato con una polizza auto personale che elenca Marsha e Steve come assicurati nominati .
Il figlio di 17 anni della coppia, Jeff, ha recentemente ottenuto una patente di guida. Jeff è coperto come un assicurato sotto la politica di sua madre. Steve ha informato il figlio delle restrizioni all'uso dei veicoli di Savvy Solutions. Ha proibito a Jeff di guidare la Prius in qualsiasi circostanza.
Un sabato mattina, Jeff chiede a sua madre il permesso di guidare la Honda.
Marsha declina, affermando che ha bisogno della sua macchina per fare commissioni. Jeff sta per discutere quando vede le chiavi della Prius sul tavolo della cucina. Prenderà in prestito la macchina di suo padre e la restituisce prima che qualcuno si accorga che non c'è più. Afferra le chiavi quando sua madre non guarda e esce dalla porta.
Un'ora dopo, Jeff telefona timidamente a suo padre. Ha avuto un incidente con la Prius! Stava andando in spiaggia per incontrare alcuni amici quando gli mancava un segnale di stop, coprendo un altro veicolo. Entrambe le auto sono gravemente danneggiate. Jeff è illeso, ma Sarah, l'autista dell'altra auto, ha subito lesioni multiple. Steve è grato che suo figlio stia bene, ma è preoccupato per le ferite di Sarah e per la sua inevitabile rivendicazione di responsabilità nei confronti di Jeff. Probabilmente Sarah cercherà un risarcimento sia per lesioni personali che per danni alle cose. Una richiesta di risarcimento nei confronti di Jeff sarà coperta dalla politica aziendale di Savvy Solutions? In caso contrario, sarà coperto dalla politica di Marsha?
Politica commerciale commerciale
Affinché un reclamo di responsabilità automobilistica sia coperto da una polizza di auto commerciale, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:
- Il veicolo che ha causato l'incidente deve essere un auto coperto.
- Il conducente del veicolo deve essere qualificato come assicurato.
- L'incidente deve verificarsi durante il periodo di polizza e nel territorio di copertura .
Nello scenario sopra riportato, la politica automatica di Savvy Solutions mostra il simbolo 1 (qualsiasi auto) per la copertura della responsabilità. Questo simbolo include auto di proprietà, quindi la Prius (che è di proprietà di Savvy) è un'auto coperta. Assumeremo che la condizione # 3 sia stata soddisfatta. Ma per quanto riguarda la condizione # 2? Jeff è un assicurato sotto la polizza assicurativa di Savvy? La risposta potrebbe essere no.
La copertura di responsabilità auto commerciale si applica all'assicurato nominato (in questo caso, Soluzioni Savvy) per qualsiasi auto coperta. Si applica anche a chiunque guidi un veicolo che tu (il nome assicurato) possieda o noleggi se lui o lei ha il permesso di usare il veicolo. Gli individui che guidano le automobili con il permesso sono chiamati utenti permissivi.
Jeff aveva il permesso di guidare la Prius? L'assicuratore auto di Savvy potrebbe obiettare che non l'ha fatto. Jeff era ben consapevole della politica di utilizzo dei veicoli di Savvy's Solutions.
Il padre di Jeff gli aveva esplicitamente ordinato di non usare il veicolo. (Alcuni potrebbero obiettare che Steve ha dato a suo figlio il tacito permesso di usare l'auto quando ha lasciato le chiavi della macchina in una posizione facilmente accessibile, ma questo sarebbe discutibile).
Politica automatica personale
Un reclamo contro Jeff di Sarah sarebbe coperto dalla politica di auto personale di Marsha? Di nuovo, la risposta potrebbe essere no. La maggior parte delle polizze auto personali esclude la copertura per qualsiasi veicolo che sia fornito o disponibile per l'uso regolare dell'assicurato nominato o del suo familiare. La Prius è stata fornita per l'uso regolare di Steve. Poiché Steve è un membro della famiglia di Marsha, si applicherebbe l'esclusione.
Molte politiche personali escludono anche l'uso di un veicolo da parte di un assicurato che non ha una ragionevole convinzione di essere autorizzato a usarlo. Jeff ha preso la Prius anche se suo padre aveva proibito di guidarlo.
Sebbene Jeff sia un assicurato sotto la politica personale di sua madre, il veicolo che guidava al momento dell'incidente non era un'automobile coperta. Se Jeff cerca la copertura per la richiesta di Sarah secondo la politica di Marsha, l'assicuratore automatico può negare la copertura.
Per evitare questo vuoto di copertura, Marsha potrebbe chiedere al suo assicuratore di auto di aggiungere la specializzazione di copertura di proprietà estesa alla sua politica personale. Finché Jeff è elencato nel girone, dovrebbe qualificarsi come assicurato mentre guida l'auto aziendale di suo padre. Questa approvazione copre solo la responsabilità e le spese mediche . Non copre i danni fisici al veicolo non di proprietà.