Significato del danno di proprietà
La maggior parte delle polizze di responsabilità e ombrello contengono la stessa definizione di danno alla proprietà riscontrata nella politica di responsabilità standard ISO . Quest'ultimo definisce il danno alla proprietà come:
- Lesioni fisiche a proprietà materiali, compresa la perdita di uso di tale proprietà;
- Perdita di utilizzo di beni materiali che non sono fisicamente danneggiati
La definizione afferma che i dati elettronici non sono proprietà tangibili. Anche i dati elettronici sono un termine definito. Il suo significato è spiegato in una definizione separata e lunga. In sostanza, per dati elettronici si intendono informazioni, fatti o programmi memorizzati, creati o utilizzati su computer, software e supporti, come CD-ROM e unità.
Proprietà tangibile
La definizione di danno alla proprietà include due tipi di perdite. Primo, include il danno fisico alla proprietà tangibile. La proprietà tangibile è proprietà che può essere toccata o sentita. Il danno patrimoniale non include il danno alla proprietà immateriale come marchi e brevetti.
In secondo luogo, il danno alla proprietà include la perdita dell'uso di proprietà materiali. La perdita di utilizzo è coperta indipendentemente dal fatto che la proprietà tangibile sia stata fisicamente danneggiata.
Che cos'è la perdita di utilizzo?
Perdita di utilizzo significa l'impossibilità di utilizzare la proprietà, sia perché la proprietà è stata danneggiata, sia a causa di qualche altro evento accidentale.
Ecco due esempi di perdita di utilizzo che verrebbero probabilmente coperti da una politica di responsabilità generale.
Perdita di utilizzo di proprietà danneggiate
Supponiamo che tu gestisca un'attività di pittura. Sei stato assunto dal proprietario di un edificio per dipingere un piccolo ufficio. Il proprietario ha affittato l'ufficio a un inquilino il cui ingresso è programmato per il 1 giugno.
Stai preparando i muri per la verniciatura quando accendi accidentalmente un incendio che danneggia gravemente l'ufficio. Le riparazioni durano tre mesi e l'inquilino non è in grado di trasferirsi fino al 1 ° settembre.
Il proprietario dell'edificio ti fa causa sia del costo per riparare il danno che della perdita di utilizzo. Poiché lo spazio ufficio è inutilizzabile fino al completamento delle riparazioni, il proprietario perderà il reddito da locazione che avrebbe guadagnato se l'incendio non si fosse verificato. Il valore del reddito da locazione perduto rappresenta la perdita di utilizzo. In questo caso, la perdita di utilizzo è il risultato di lesioni fisiche a proprietà materiali.
Perdita di utilizzo di beni non danneggiati
Ora supponiamo che la tua compagnia di pittura sia stata ingaggiata per dipingere un ufficio in un piccolo condominio. Il lavoro dura tre giorni. Quando esci alla fine dell'ultimo giorno, trascuri di chiudere la porta dell'ufficio. Due puzzole entrano nell'ufficio e litigano. Spruzzano l'interno dell'ufficio. Il proprietario dell'edificio vi fa causa per il costo della pulizia dell'ufficio e la sostituzione di alcuni arredi danneggiati. Ti ha anche fatto causa per la perdita di utilizzo.
Mentre le moffette non hanno danneggiato nessuno degli appartamenti, il loro odore ha reso le unità invivibili. Gli inquilini furono costretti a trasferirsi in un motel vicino per trenta giorni.
A causa della tua negligenza, il proprietario dell'edificio ha perso l'affitto di un mese per ogni appartamento. Chiede il risarcimento per la perdita di utilizzo. Il danno alla proprietà delle unità abitative comportava la perdita dell'uso di beni materiali non fisicamente danneggiati.
Si presume che la perdita di utilizzo si sia verificata contemporaneamente al danno alla proprietà o all'evento che l'ha causata. Nel primo scenario, la perdita di utilizzo avrebbe probabilmente avuto luogo quando si è verificato l'incendio. Nel secondo scenario, la perdita di utilizzo potrebbe essersi verificata quando non si è riusciti a chiudere la porta o quando le moffette si sono sporcate nell'ufficio.
Dati elettronici
Come notato sopra, i dati elettronici non sono proprietà tangibili. Inoltre, la politica di responsabilità generale ISO contiene un'esclusione che preclude il danneggiamento dei dati elettronici . L'esempio seguente dimostra come potrebbe essere applicata questa esclusione.
La tua compagnia di pittura è stata ingaggiata dal proprietario di un edificio per dipingere un ufficio. Mentre prepari l'edificio per dipingere, tagli accidentalmente un cavo elettrico. L'interruzione di corrente danneggia i dati elettronici memorizzati sul computer del cliente. Se il cliente presenta un reclamo per danni ai dati , il reclamo non sarà coperto. I dati elettronici non sono proprietà tangibili. Il danno al cavo stesso dovrebbe essere qualificato come danno alla proprietà.
Politica commerciale commerciale
In ISO Auto Auto Policy, danni alla proprietà significano danni o perdita dell'uso di proprietà materiali. Questa definizione non distingue tra proprietà tangibili ferite e non ferite. La maggior parte delle richieste di risarcimento per responsabilità civile riguardano proprietà tangibili che sono state ferite fisicamente.
Una politica commerciale commerciale copre sia i danni alla proprietà che i danni fisici ed è importante capire la differenza. Danni alle proprietà significa danni a beni appartenenti a terzi (soggetti diversi da un assicurato). È coperto dalla copertura di responsabilità auto commerciale . Danni fisici si intendono danni a un'automobile coperta dalla polizza. Il danno fisico è coperto dalle coperture Comprehensive e Collision.