Le misure dell'assicuratore nelle scarpe dell'assicurato
Ecco un esempio di come funziona la surrogazione. Supponiamo che l'edificio commerciale di Bill si esaurisca. L'assicuratore di proprietà di Bill gli paga $ 2 milioni, il costo per sostituire l'edificio. L'assicuratore scopre che l'incendio è stato causato dall'uso negligente di un colpo di cannone da parte del vicino di Bill, Steve.
L'assicuratore fa causa a Steve per recuperare i 2 milioni di dollari che ha pagato a Bill per i danni provocati dal fuoco.
Se Bill non avesse un'assicurazione sulla proprietà, avrebbe il diritto di citare in giudizio Steve per il costo della sostituzione dell'edificio. Poiché l'assicuratore di Bill lo ha risarcito per la perdita, il diritto di Bill di citare in giudizio Steve viene trasferito all'assicuratore. L'assicuratore "entra nei panni di Bill", nel senso che ottiene i diritti che Bill deve citare in giudizio Steve.
Gli assicuratori possono ottenere il loro diritto di surroga da una legge o un contratto . Molte polizze assicurative contengono una clausola di surroga applicabile quando l'assicuratore ha pagato una perdita a (o per conto di) un assicurato . La clausola conferisce all'assicuratore il diritto di recuperare l'importo della sua perdita dalla parte che ha causato la perdita. Un assicuratore potrebbe avere questo diritto anche se non è stato dichiarato nella polizza. Molti stati hanno emanato leggi di surrogazione che consentono agli assicuratori di perseguire il recupero una volta che hanno completamente risarcito i loro assicurati per una perdita.
Tipiche clausole di Subrogazione
La maggior parte delle polizze assicurative aziendali contiene una clausola che spiega i diritti di surroga dell'assicuratore. Di solito appare nelle condizioni della politica . Nelle politiche ISO , la clausola di surrogazione si trova di solito sotto il titolo Trasferimento dei diritti di recupero contro gli altri a noi. Le clausole di surrogazione possono variare da una politica all'altra, ma hanno tutte lo stesso scopo generale.
Permettono all'assicuratore di recuperare una perdita dalla parte che ha causato la perdita.
1. Politiche di proprietà commerciale
Molte politiche di proprietà commerciale contengono una clausola di surroga come quella che si trova nella politica ISO standard. Una parte di questa clausola appare sotto:
Se una qualsiasi persona o organizzazione a cui o per cui effettuiamo il pagamento in base a questa parte della copertura ha il diritto di recuperare i danni da un'altra, tali diritti sono trasferiti a noi nella misura del nostro pagamento.
Per vedere come si applica questa clausola, considerare il seguente esempio:
Jennifer possiede un piccolo edificio commerciale che usa per gestire un'attività di toelettatura per animali domestici. Jennifer ha assicurato l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale . Un giorno, Jennifer è impegnata con un cliente peloso quando sente un forte boom. Un attimo dopo, una parete del suo edificio crolla e poi scoppia a fuoco. I vigili del fuoco arrivano presto per estinguere l'incendio.
L'edificio di Jennifer ha subito danni significativi. L'incendio fu il risultato di un'esplosione di caldaia nell'edificio accanto. La caldaia esplose perché Bill, il proprietario dell'edificio, non riuscì a mantenerlo correttamente. L'assicuratore di proprietà di Jennifer paga i danni provocati dal fuoco al suo palazzo e quindi surroga su Bill.
Cioè, archivia una causa contro Bill in cerca di recupero per l'importo pagato a Jennifer. Poiché l'assicuratore ha indennizzato (rimborsato) Jennifer per la perdita, si assume il diritto di citare in giudizio Bill. L'assicuratore ha il diritto di perseguire Bill solo per l'importo pagato a Jennifer.
2. Politiche di responsabilità commerciale
La maggior parte delle polizze di responsabilità commerciale contiene la stessa clausola di surrogazione che appare nella politica generale di responsabilità generale ISO. La clausola stabilisce che se l'assicurato ha il diritto di recuperare tutto o parte di qualsiasi pagamento effettuato dall'assicuratore in base alla polizza, tali diritti vengono trasferiti all'assicuratore. L'esempio seguente dimostra come si applica questa clausola.
Sallie possiede un negozio di abbigliamento al dettaglio chiamato Rags to Riches. Un giorno, un cliente del negozio inciampa e cade su una piastrella irregolare, rompendole una gamba.
Il cliente fa causa a Rags to Riches per lesioni fisiche . L'assicuratore di responsabilità di Sallie paga la richiesta. Quindi fa causa al contraente che ha installato il piano di Sallie per l'importo pagato al cliente ferito. L'assicuratore sostiene che l'appaltatore ha installato il pavimento in modo improprio e che la sua negligenza ha causato l'infortunio del cliente. Poiché l'assicuratore ha rimborsato Sallie per il costo del reclamo, si assume il diritto di citare in giudizio il contraente negligente.
3. Politiche auto commerciali
La politica automatica aziendale standard contiene una clausola di surroga simile a quella trovata nella politica di proprietà ISO. La clausola stabilisce in sostanza se l'assicuratore paga una richiesta di risarcimento per responsabilità civile o danni fisici e se una persona diversa dall'assicurato è responsabile per la lesione o il danno, l'assicuratore può citare in giudizio tale parte per recuperare l'importo del pagamento.
4. Politiche di compensazione dei lavoratori
La politica di retribuzione dei dipendenti NCCI standard contiene due clausole di surrogazione: una ai sensi della prima parte, la retribuzione dei lavoratori e un'altra alla seconda parte, la responsabilità dei datori di lavoro. Entrambi sono intitolati Recovery From Others
La clausola di surrogazione che appare nella prima parte conferisce all'assicuratore i tuoi diritti, nonché i diritti del tuo dipendente infortunato, di recuperare i pagamenti effettuati da chiunque sia responsabile per l'infortunio di un lavoratore. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda abbia acquistato una politica di retribuzione dei lavoratori. Uno dei tuoi dipendenti è ferito in un incidente automobilistico causato dalla negligenza di un altro conducente. Il vostro assicuratore offre ai lavoratori indennizzi compensativi per il lavoratore. Quindi fa causa all'autista negligente per il costo dei benefici che ha pagato al dipendente.
In alcuni stati, il lavoratore ferito potrebbe citare in giudizio l'autista negligente e ritirare un premio. Tuttavia, la maggior parte degli stati proibisce ai lavoratori di "raddoppiare" (ricevendo duplicati di recupero per lo stesso infortunio). Ciò significa che un lavoratore che raccoglie i danni dalla parte colposa deve rimborsare l'assicuratore per il costo delle prestazioni che ha ricevuto. Una volta che l'assicuratore è stato rimborsato, il lavoratore può essere autorizzato a trattenere eventuali danni rimanenti.
La clausola di surrogazione che compare nella sezione Responsabilità dei datori di lavoro dà all'assicuratore il diritto di chiedere il risarcimento da parte di chiunque sia responsabile di un danno per il quale l'assicuratore ha pagato i danni secondo la polizza. Cioè, se l'assicuratore ha pagato danni a seguito di un infortunio a un dipendente, può citare in giudizio la parte che ha causato il pregiudizio per recuperare il suo pagamento.
È necessario preservare i diritti dell'assicuratore
Una volta che un assicuratore ha pagato un credito, ha diritto a tutti i diritti che ha nei confronti della parte colposa. Se hai rinunciato ai tuoi diritti, non hai nessuno da trasferire all'assicuratore. Per questo motivo, praticamente tutte le clausole di surrogazione includono il linguaggio che richiede di proteggere il diritto dell'assicuratore di citare in giudizio la parte negligente . La maggior parte delle clausole proibisce di rinunciare (rinunciando) al diritto di citare in giudizio la parte responsabile dopo che si è verificata una perdita .
Ad esempio, supponiamo che stai guidando un veicolo coperto dalla tua polizza di condotta aziendale quando ti trovi dietro un altro pilota. Prometti all'altro conducente che non lo denuncerai per il danno che ha causato al tuo veicolo. Hai violato la clausola di surrogazione.
Deroghe Pre-Loss consentite
Molte politiche di proprietà commerciale ti consentono specificamente di rinunciare ai tuoi diritti di surroga prima che si sia verificata una perdita . Le politiche di responsabilità civile sono generalmente silenziose per quanto riguarda le esenzioni pre-perdita, ma il consenso generale è che tali deroghe sono consentite se non sono specificamente proibite. Ciò significa che è possibile firmare un contratto in cui si promettono di non citare in giudizio qualcuno per una perdita se non si è ancora verificata alcuna perdita. Deroghe di surroga si trovano in molti tipi di contratti commerciali.
Eccezione alla regola di rinuncia post-perdita
C'è una eccezione alla regola di rinuncia post-perdita. La politica di proprietà commerciale standard consente di rinunciare ai propri diritti dopo una perdita se la rinuncia viene effettuata a favore di uno dei seguenti:
- Un altro assicurato sotto la politica
- Un inquilino del tuo
- Una società che possiede o controlla la tua azienda
- Una società di proprietà o di controllo