Aggiungi, elimina o modifica la copertura
Le approvazioni possono essere suddivise in categorie in base al loro scopo. La maggior parte rientra in uno dei seguenti gruppi:
- Esclusione Molte approvazioni hanno lo scopo di escludere la copertura per determinati tipi di reclami. Un esempio è l' esclusione della responsabilità per l'energia nucleare citata sopra.
- Aggiunta di supporti di copertura vengono utilizzati per aggiungere un tipo di copertura che non è fornito dalla politica di base. Un esempio è un avallo che aggiunge la copertura automatica della famiglia a una polizza auto commerciale.
- Modifica della copertura Alcuni specializzazioni ampliano la copertura esistente. Un esempio è un'approvazione aggiunta a una politica di proprietà commerciale che aumenta il limite di proprietà personali aziendali a $ 250.000 da $ 100.000. Altre approvazioni riducono la portata della copertura. Ad esempio, un assicuratore attribuisce un riconoscimento a una politica di responsabilità generale che sostituisce l'esclusione di responsabilità contrattuale standard con una che è più restrittiva.
- Modifiche editoriali Sono state aggiunte alcune approvazioni per chiarire l'intento della politica senza alterare la copertura. L'assicuratore utilizza un'approvazione per sostituire una parola o frase con un'altra.
- Modifiche amministrative I consigli possono essere aggiunti per scopi amministrativi, come la modifica dell'indirizzo postale dell'assicuratore o la correzione del nome dell'assicurato.
Standard o Non standard
Le approvazioni possono essere standard o non standard. Le approvazioni standard sono emesse da un'organizzazione di servizi assicurativi come ISO .
Queste approvazioni sono ampiamente utilizzate nel settore assicurativo. Gli assicuratori li apprezzano perché sono facilmente disponibili. Inoltre, molte prove standard sono già state testate dai tribunali. Gli assicuratori possono prendere in considerazione le precedenti decisioni giudiziarie per valutare in che modo una determinata approvazione potrebbe essere interpretata in futuro.
Approvazioni non standard sono redatte dagli assicuratori. Gli assicuratori creano le proprie competenze per distinguersi dai loro concorrenti. Un assicuratore può anche redigere un avallo per uno scopo particolare per il quale non è disponibile una versione standard. Molte approvazioni create dagli assicuratori sono in realtà variazioni di specializzazioni standard. Un assicuratore può utilizzare una specializzazione ISO come modello e quindi ampliare o restringere la copertura a sua scelta.
Alcune specializzazioni non standard sono redatte per uno specifico assicurato. Chiamate specializzazioni di manoscritti , queste sono progettate per essere utilizzate su una singola politica. Le specializzazioni di manoscritti hanno lo scopo di affrontare situazioni uniche. Pertanto, spesso gli assicuratori li redigono "da zero" (senza fare affidamento su un avallo standard).
La maggior parte delle politiche di retribuzione dei lavoratori include una o più convalide pubblicate dal NCCI. Questi si qualificano come specializzazioni standard. Una politica di compensazione dei lavoratori può anche includere specializzazioni specifiche dello stato.
Questi sono stati redatti dall'ufficio di compensazione dei lavoratori in un particolare stato e si applicano solo in tale giurisdizione. Una politica di compensazione dei lavoratori può anche includere specializzazioni non standard e manoscritte.
Obbligatorio o volontario
Alcuni avalli vengono aggiunti volontariamente a una polizza, a discrezione dell'assicurato o dell'assicuratore. Ad esempio, un contraente richiede la copertura dei pagamenti medici automatici in base a una politica commerciale commerciale . L'assicuratore rispetta tale richiesta aggiungendo l'approvazione appropriata alla politica dell'assicurato. Altre approvazioni vengono aggiunte a una politica a scelta dell'assicuratore. Ad esempio, un assicuratore vuole evitare di coprire qualsiasi reclamo che coinvolge l'amianto. Pertanto, l'assicuratore allega un'esclusione di amianto alla politica generale di responsabilità di un contraente.
Altre approvazioni sono obbligatorie.
Quando un visto è obbligatorio, l'assicuratore deve includerlo nella polizza . Alcune approvazioni sono richieste dalla legge statale. Ad esempio, molti stati hanno redatto un avallo che modifica la condizione di annullamento riscontrata nella politica generale di responsabilità generale. Questo avallo può limitare la capacità dell'assicuratore di cancellare una polizza. Può anche richiedere all'assicuratore di notificare l'assicurato 45 o 60 giorni prima di una cancellazione in sospeso, invece di 30 giorni come indicato nella politica standard.
Alcune approvazioni sono obbligatorie in base alle norme ISO piuttosto che alla legge statale. Le regole di sottoscrizione ISO possono richiedere un'approvazione particolare su tutte le polizze che prevedono un determinato tipo di copertura. Ad esempio, ISO impone l'aggiunta di un'esclusione di responsabilità per l'energia nucleare a tutte le politiche di responsabilità generale. Altre approvazioni sono richieste sulle polizze che coprono determinati tipi di operazioni. Ad esempio, se una società di architettura o ingegneria è assicurata in base a una politica di responsabilità generale, la politica deve includere un'esclusione di responsabilità professionale.