Dov'è?
Molte politiche commerciali contengono una clausola di annullamento standard redatta da ISO . Questa clausola si trova in genere nelle condizioni della politica. Le politiche che includono più di un tipo di copertura possono contenere più sezioni di condizioni.
Ad esempio, una polizza sui pacchi che include la responsabilità generale e le coperture di proprietà commerciali conterrà probabilmente condizioni di responsabilità separate e condizioni di proprietà. Quando una politica prevede due o più tipi di copertura, la clausola di annullamento viene spesso visualizzata in un modulo separato denominato Condizioni di politica comune (o qualcosa di simile).
Chi può annullare la politica
La clausola standard di cancellazione stabilisce che la polizza può essere annullata da una delle due parti: la prima nominata assicurata o l' assicuratore . Il primo assicurato nominato è la persona o entità elencata per prima nelle dichiarazioni, se la polizza include più di un assicurato nominato .
Il primo assicurato nominato può annullare la polizza in qualsiasi momento spedendo o inviando comunicazione scritta all'assicuratore. L'avviso deve essere fornito "in anticipo". Ciò significa che se un imprenditore desidera che la polizza venga cancellata in una data specifica, deve informare l'assicuratore prima di tale data.
La clausola di cancellazione ISO consente all'assicuratore di annullare la polizza per mancato pagamento del premio o per qualsiasi altra ragione. In entrambi i casi, l'assicuratore deve spedire o consegnare un avviso scritto (il primo assicurato nominato) entro un periodo di tempo specificato. Se la polizza viene annullata perché non hai pagato il premio, l'assicuratore deve inviarti una notifica via e-mail almeno 10 giorni prima che la cancellazione diventi effettiva.
Se l'assicuratore annulla per qualsiasi altro motivo, deve avvisare l'utente con almeno 30 giorni di anticipo.
Leggi statali
La clausola di annullamento standard consente all'assicuratore di annullare la polizza per qualsiasi motivo scelga. Fortunatamente, questa ampia formulazione è spesso superata da una legge statale. La maggior parte degli stati ha leggi che stabiliscono quando e come un assicuratore può cancellare una polizza assicurativa (incluso un assicuratore) . Queste leggi contengono spesso disposizioni diverse dalla clausola di cancellazione standard. Le disposizioni statali sono in genere enunciati in una approvazione allegata alla politica.
Praticamente tutti gli stati consentono a un assicuratore di annullare una polizza in qualsiasi momento per il mancato pagamento del premio se l'assicuratore soddisfa l'obbligo di preavviso. Tuttavia, si applicano regole speciali quando gli assicuratori annullano le politiche per motivi diversi dal mancato pagamento del premio. Ad esempio, agli assicuratori potrebbe essere richiesto di fornire un preavviso di 45, 60 o 90 giorni invece del preavviso di 30 giorni previsto dalla clausola di annullamento standard.
Alcuni stati impediscono agli assicuratori di cancellare le polizze se non in determinate circostanze. Ecco alcuni motivi per cui un assicuratore potrebbe essere autorizzato a cancellare:
- L'assicurato non è riuscito a pagare il premio.
- L'assicurato ha commesso una frode assicurativa .
- L'assicurato è stato condannato per aver violato una legge federale o statale, e la violazione ha reso il business più rischioso.
- L'assicurato ha volontariamente violato uno o più standard di sicurezza.
- L'assicurato non è riuscito a implementare misure di controllo delle perdite che erano una condizione di copertura.
- La riassicurazione che l'assicuratore precedentemente ottenuto sull'attività o sulla proprietà dell'assicurato non è più disponibile.
Alcuni stati proibiscono agli assicuratori di cancellare le polizze in qualsiasi momento tranne che per i motivi specificati. Altri consentono agli assicuratori di cancellare le polizze per qualsiasi motivo durante un determinato periodo di tempo, ad esempio 60 giorni dalla data di inizio della polizza. Trascorso tale lasso di tempo, gli assicuratori possono annullare solo per un motivo elencato nell'approvazione.
Le protezioni più ampie hanno la precedenza
Le leggi statali offrono spesso una protezione più ampia per i contraenti rispetto alla clausola di annullamento nella politica.
In questo caso, la legge sostituirà la politica. Se la formulazione della policy è più ampia di quanto richiesto dalla legge statale, si applicherà la formulazione della policy. Ad esempio, supponiamo che una politica fornisca un preavviso di annullamento di 90 giorni per qualsiasi motivo diverso dal mancato pagamento del premio. La legge prevede solo un preavviso di 60 giorni. In questo caso, le disposizioni della politica sostituiranno la legge.
Molti stati hanno redatto il proprio "emendamento" che delinea le circostanze in cui una politica può essere cancellata. Questa approvazione è generalmente obbligatoria, il che significa che deve essere allegata alla tua politica.
Le disposizioni di annullamento variano ampiamente da stato a stato. Per sapere quali disposizioni si applicano nel tuo stato, contatta il tuo agente assicurativo , il dipartimento assicurativo statale o il tuo avvocato.
Return Premium
Se la polizza viene annullata, l'assicuratore deve versare il premio non guadagnato. L'importo del pagamento può variare a seconda di chi ha avviato la cancellazione, tu o il tuo assicuratore. Se l'assicuratore ha avviato la cancellazione, il premio di restituzione deve essere calcolato su base proporzionale. Se hai richiesto la cancellazione, il tuo premio di ritorno potrebbe essere di breve durata.
Ad esempio, supponiamo che la tua politica sia in vigore da un mese quando viene cancellata dal tuo assicuratore. Il tuo premio di ritorno dovrebbe essere pari all'11 / 12 (92%) del premio per l'intero anno. Tuttavia, se hai avviato la cancellazione, il tuo premio di ritorno sarà di breve durata, che è inferiore al pro-rata. L'assicuratore trattiene una parte del premio per coprire le spese amministrative.
Clausola mutuo
Infine, supponiamo di possedere un edificio commerciale acquistato con un mutuo. Hai assicurato il tuo edificio secondo una politica di proprietà commerciale . La clausola di cancellazione ISO non menziona i mutui (istituti di credito). Anche così, il vostro assicuratore è obbligato a notificare il vostro prestatore se cancella la vostra assicurazione di proprietà. Perché? La risposta può essere trovata nella clausola standard del mutuo nella vostra politica di proprietà.
La clausola ipotecaria richiede all'assicuratore di notificare preventivamente al creditore se annulla la polizza. L'assicuratore deve fornire un preavviso di 10 giorni se annulla per mancato pagamento del premio e preavviso di 30 giorni se annulla per qualsiasi altro motivo. La legge statale potrebbe imporre un periodo di notifica più lungo.