Il proprietario di un pezzo di proprietà ha un interesse assicurabile. Il proprietario perderà tutto o una parte del valore della proprietà se la proprietà è danneggiata o distrutta.
Ad esempio, Sam paga $ 500.000 in contanti per un magazzino da utilizzare nella sua attività. Cinque anni dopo, l'edificio ha apprezzato $ 600.000. Se l'edificio dovesse essere distrutto da un incendio, Sam avrebbe sostenuto una perdita finanziaria di $ 600.000. Pertanto, l'interesse assicurabile di Sam per l'edificio è di $ 600.000.
Legge dell'interesse assicurabile
L'assicurazione di proprietà si basa su una regola chiamata la legge di interesse assicurabile . Questa regola si basa sull'idea che una persona non può ricevere il pagamento per il danno alla proprietà assicurata se non ha alcun interesse assicurabile in esso quando si verifica il danno. La regola è progettata per proteggere la società dalla frode , dalla disonestà e dalla speculazione. Il seguente esempio dimostra perché questo è importante.
Bill possiede un edificio commerciale che assicura con una politica di proprietà commerciale . Sei mesi dopo aver acquistato la polizza, Bill vende l'edificio a Steve. Bill non informa la sua compagnia di assicurazione della vendita.
Due settimane dopo l'edificio viene distrutto da un tornado. Steve è fuori dal paese quando il danno ha luogo e non sa che è accaduto.
Bill presenta un reclamo per il valore sostitutivo dell'edificio sotto la sua politica di proprietà. Ignaro che Bill non abbia più interesse per l'edificio, il suo assicuratore lo paga per la perdita.
Bill ha raccolto un guadagno dalla sua polizza assicurativa . Ha ricevuto il pagamento per una perdita finanziaria che non ha sostenuto. Quando si è verificato il danno, Bill non aveva alcun interesse assicurabile nell'edificio.
L'assicurazione è destinata a rendere un "tutto" assicurato per una perdita, non per trarne profitto. Pertanto, l'assicurazione differisce dal gioco d'azzardo. Il gioco d'azzardo può fornire un guadagno ma l'assicurazione non può. Richiedendo agli assicurati di avere un interesse assicurabile in proprietà coperte, le compagnie assicurative si assicurano che le politiche immobiliari non possano essere utilizzate per il gioco d'azzardo.
Interesse dei finanziatori
Un creditore ha un interesse assicurabile in immobili utilizzati come garanzia per un prestito. Supponiamo che Sarah ottenga un prestito di $ 25.000 da una banca per acquistare un frigorifero commerciale. La banca ha il diritto di prendere possesso del frigorifero se Sarah si trova in default sul prestito. Se il frigorifero viene distrutto da un incendio o qualche altro pericolo, la banca perderà il valore della garanzia. La banca può proteggere il proprio interesse finanziario nel frigorifero richiedendo a Sarah di assicurare l'apparecchio in base a una politica di proprietà commerciale.
Quando una persona ottiene un mutuo da una banca per acquistare un edificio, la banca (ipoteca) ha un interesse assicurabile per l'edificio nella misura del mutuo in essere.
L'interesse della banca per l'edificio diminuisce nel tempo in quanto il mutuatario paga il prestito. L'acquirente (ipotecario) ha un interesse assicurabile nella proprietà nella misura della sua equità nella proprietà.
Supponiamo che Bob acquisti un edificio per $ 1 milione. Bob assicura l'edificio per $ 1 milione sotto una politica di proprietà commerciale. Cinque anni dopo, l'edificio viene distrutto da un incendio. Al momento dell'incendio, Bob deve la banca $ 500.000. L'assicuratore di Bob determina che il valore dell'edificio è $ 1 milione. Invia il pagamento di $ 1 milione alla banca. La banca conserva $ 500.000 e inoltra il resto a Bob.
Estensione dell'interesse assicurabile
L'importo che puoi recuperare per una perdita di proprietà dipende dal tuo interesse assicurabile alla proprietà quando si è verificata la perdita . Se il tuo interesse per la proprietà è cambiato da quando è stata scritta la polizza, il tuo assicuratore calcolerà il tuo pagamento in base al tuo interesse per la proprietà al momento della perdita.
Ad esempio, supponiamo di acquistare un edificio che assicuri in base a una politica immobiliare commerciale. Quattro mesi dopo vendi metà del tuo interesse per l'edificio al tuo amico, Jim. Due mesi dopo la vendita l'edificio brucia a terra. Presentare un reclamo sotto la vostra politica di proprietà in cerca di recupero per il valore totale assicurato dell'edificio. Il tuo assicuratore scopre che hai posseduto solo il 50% dell'edificio quando si è verificata la perdita. Il tuo assicuratore ti rimborsa solo il 50% del valore dell'edificio.
Copertura per danni fisici auto
Le regole relative all'interesse assicurabile si applicano alla copertura dei danni fisici in base a una politica commerciale commerciale . Per ottenere il recupero per la perdita o il danneggiamento di un'automobile coperta in Copertura completa, specificata delle perdite o delle collisioni, è necessario avere un interesse assicurabile per l'auto danneggiata nel momento in cui si verifica la perdita.