Politica standard
La maggior parte degli assicuratori che forniscono copertura automobilistica commerciale utilizzano moduli di polizza standard pubblicati da ISO . La spina dorsale di ISO Business Auto Policy è il Business Auto Coverage Form. Questo modulo contiene parti chiave della politica, comprese le coperture (responsabilità e danni fisici ), esclusioni , condizioni e definizioni.
Tre categorie di assicurati
La Sezione II del Business Auto Coverage Form delinea le persone o le entità che si qualificano come assicurati sotto copertura di responsabilità auto commerciale . Queste parti sono descritte in un paragrafo intitolato Chi è un assicurato. Sono divisi in tre categorie:
- Tu: sei un assicurato. "Tu" significa l'assicurato nominato, la persona o la società elencata nelle dichiarazioni.
- Utenti permissivi: chiunque sia alla guida di un'auto coperta che possiedi, noleggi o prendi in prestito con la tua autorizzazione è un assicurato. Cioè, se permetti a qualcuno di guidare un veicolo che possiedi, noleggi o prendi in prestito, l'autista è un assicurato. I driver in questa categoria vengono spesso definiti utenti permissivi.
- Assicurati Omnibus: anche un assicurato è chiunque sia responsabile per la vostra condotta o per la condotta di un utente permissivo. Definita spesso come clausola omnibus , questa dicitura copre chiunque possa essere ritenuto legalmente responsabile di un incidente causato da un assicurato nominato o da un utente permissivo.
Denominato assicurato ha la copertura più ampia
Dei tre tipi di assicurati, ti viene offerto il più ampio livello di copertura. Sei coperto per qualsiasi auto coperta. Quali auto sono "coperte" dipende dai simboli di designazione auto coperti che appaiono nella sezione delle dichiarazioni della polizza. Ad esempio, se il simbolo 2 (auto di proprietà) viene visualizzato accanto alla copertura di responsabilità, sei coperto per i reclami derivanti da qualsiasi auto che possiedi.
Allo stesso modo, se vengono mostrati i simboli 8 e 9 ( auto usate e non di proprietà ), sei coperto per i reclami derivanti da qualsiasi auto che noleggi, così come qualsiasi auto che non possiedi.
Nota che (il nome assicurato) è coperto anche se non stai guidando l'auto quando si verifica l'incidente. Questo è importante perché i datori di lavoro sono responsabili in via sussidiaria per atti di negligenza dei propri dipendenti. Se sei stato citato in giudizio a causa di un incidente automobilistico causato da un dipendente negligente, dovresti essere coperto per il reclamo.
Dipendenti coperti come utenti permissivi
La maggior parte degli individui che guidano veicoli di proprietà dell'azienda sono impiegati. I tuoi dipendenti sono assicurati mentre guidano le auto che possiedi, noleggi o prendi in prestito se tali veicoli sono coperti da un'automobile. (I veicoli presi in prestito sono coperti come auto a noleggio .) Cioè, i dipendenti sono coperti mentre guidano veicoli che possiedi o noleggi finché hai acquistato la copertura di responsabilità per le auto che possiedi o noleggi. Se la copertura di responsabilità civile si applica solo alle auto di proprietà, i dipendenti sono assicurati solo mentre guidano le auto che possiedi. Non sono coperti durante la guida di auto che assumete.
Veicoli di proprietà dei dipendenti
La copertura offerta agli utenti permissivi non si applica ai partner e ai dipendenti che guidano veicoli di loro proprietà. Tali veicoli sono considerati auto non di proprietà perché non sono di proprietà dell'assicurato nominato.
Partner e dipendenti non sono assicurati durante la guida di auto non di proprietà, anche se stanno utilizzando i veicoli per attività aziendali.
Supponiamo che la vostra azienda impieghi addetti alle vendite che utilizzano i loro veicoli personali per effettuare chiamate sui clienti. Vuoi assicurare i tuoi lavoratori per la responsabilità secondo la tua politica di auto commerciale. Fortunatamente, un avallo è disponibile per questo scopo. Dipendenti nominati come assicurati, questo visto copre i dipendenti che guidano i loro veicoli personali per conto del loro datore di lavoro.
Si noti che l'approvazione fornisce solo una copertura in eccesso. Ciò significa che la polizza auto personale del dipendente verrà applicata per prima se il lavoratore è citato in giudizio a causa di un incidente che coinvolge la sua auto personale. Il visto si applica solo dopo che la copertura del dipendente è stata esaurita.
Assicurati Omnibus
La terza categoria di assicurati include chiunque possa essere ritenuto responsabile per un incidente automobilistico causato dall'utente o da un utente permissivo.
Cioè, copre qualsiasi parte che potrebbe essere ritenuta legalmente responsabile per un incidente automobilistico causato da te o da qualcuno che usa i tuoi veicoli con il tuo permesso. Ecco un esempio.
Capital Construction è un general contractor che sta costruendo un edificio per uffici. Il capitale ha assunto due subappaltatori, Prime Painting e Luxurious Landscaping. Prime Painting ha acquistato una polizza auto commerciale che fornisce copertura di responsabilità per le auto di proprietà. L'appaltatore della pittura ha firmato un contratto che promette di assicurare Capital Construction contro qualsiasi reclamo derivante dal lavoro di Prime Painting sul progetto.
Un giorno, Paul, un dipendente della Prime Painting, sta spostando uno dei camion di Prime Painting sul luogo di lavoro quando colpisce accidentalmente Lenny, un dipendente di Luxurious Landscaping. Lenny fa causa a Capital Construction. La sua causa afferma che l'appaltatore generale è responsabile per il suo infortunio perché non è riuscito a mantenere un posto di lavoro sicuro. Capital Construction inoltra la rivendicazione di Prime Painting e richiede la copertura. Se Capital Construction è ritenuta responsabile per la negligenza del contraente pittorico, dovrebbe essere coperta per la rivendicazione secondo la politica commerciale commerciale di Prime Painting. L'assicuratore auto di Prime sarà obbligato a difendere il capitale e a risarcire eventuali danni concessi a Lenny.