Trasferimento del rischio
Molte aziende trasferiscono il rischio acquistando una polizza assicurativa. Pagando un premio specifico, un'azienda può trasferire a un assicuratore il rischio che si verifichino determinati tipi di perdite. L'assicuratore si assume il rischio che le perdite possano superare l'importo del premio che incassa dall'assicurato.
Un'azienda ha anche la possibilità di trasferire il rischio tramite un accordo di indennizzo in un contratto . In un accordo di indennizzo, una società accetta di risarcire (rimborsare) un altro per i costi di determinati tipi di reclami o cause legali.
Ritenzione del rischio (autoassicurazione)
Molte aziende scelgono (o sono obbligate da un assicuratore) di mantenere dei rischi. La ritenzione del rischio è spesso indicata come autoassicurazione . In generale, le grandi aziende hanno più opzioni per quanto riguarda l'autoassicurazione rispetto alle piccole imprese perché le grandi aziende hanno una maggiore capacità di assorbire le perdite. Eppure, le piccole imprese possono ancora godere di molti dei benefici della ritenzione del rischio, anche se su scala minore.
Vantaggi della ritenzione del rischio
Uno dei principali vantaggi della ritenzione del rischio è un minore costo dell'assicurazione . Assumendo un certo rischio, puoi conservare parte del denaro che altrimenti avresti pagato a un assicuratore. L'autoassicurazione ti offre anche un maggiore controllo sui rischi che hai trattenuto.
Dal momento che pagherete alcune perdite di tasca, inoltre, si può provare più difficile per impedire che si verifichino.
Svantaggi di ritenzione del rischio
La ritenzione del rischio offre alcuni svantaggi. Uno è che i costi di tasca tua potrebbero essere maggiori di quanto previsto. Ad esempio, se si seleziona una franchigia di $ 5000 sulla politica immobiliare commerciale, probabilmente non si prevede di incorrere in una perdita di $ 4999.
In secondo luogo, la conservazione del rischio può generare problemi amministrativi. Supponiamo che tu decida di autoassicurare la copertura dei danni fisici sulla tua flotta di camion. Se un camion è danneggiato, dovrai occuparti delle attività correlate alla riparazione (come localizzare un'officina affidabile) piuttosto che affidarti a un assicuratore per svolgere tali compiti per te.
Tipi di ritenzione del rischio utilizzati dalle piccole imprese
Ecco alcune opzioni disponibili per le piccole imprese per il mantenimento del rischio:
Deducibile
Le franchigie sono un metodo comune di conservazione del rischio. Possono essere uno strumento efficace per abbassare il premio se si dispone delle risorse finanziarie per pagare alcune perdite di tasca propria. Deductibles sono utilizzati in molti tipi di politiche.
Copertura delle proprietà Le franchigie sono spesso utilizzate nelle polizze che forniscono coperture di prima mano come proprietà commerciali e danni fisici auto . Quando si applica una franchigia, eventuali perdite inferiori alla franchigia specificata non saranno coperte dalla polizza. Quando una perdita supera la franchigia, l'assicuratore ti paga in genere la differenza tra l'importo della perdita e la franchigia.
Deductibles General Liability o Auto Liability Deductibles possono anche essere utilizzate per richieste di risarcimento danni di proprietà in base a politiche commerciali di responsabilità generale o auto.
Ad esempio, i camion utilizzati per il trasporto di ghiaia possono generare numerose richieste di responsabilità civile per i vetri incrinati. Pertanto, una società che trasporta materiale da roccia o altri materiali per l'abbellimento del terreno su camion può acquistare una polizza auto commerciale che include un danno di proprietà deducibile di $ 1.000. Quando un richiedente chiede un risarcimento per un parabrezza rotto, la società di ghiaia assicurata paga direttamente il richiedente se l'importo richiesto non supera la franchigia.
Si noti che è improbabile che le polizze di responsabilità che coprono i proprietari di piccole imprese includano una franchigia applicabile alle richieste di risarcimento per lesioni personali . Le richieste di risarcimento per lesioni personali possono perdere il controllo se non gestite correttamente. Pertanto, gli assicuratori preferiscono gestire tali richieste da soli.
Risarcimento dei lavoratori Molti Stati hanno approvato l'uso di piccoli programmi deducibili per l'assicurazione contro i rischi dei lavoratori .
Questi programmi variano da stato a stato. In alcuni stati una "piccola" franchigia può variare da $ 500 a $ 75.000. La franchigia può essere applicata a prestazioni mediche, indennità o entrambi. Può o non può applicarsi alle spese di adeguamento delle perdite. Alcuni stati richiedono agli assicuratori di offrire una piccola franchigia a qualsiasi datore di lavoro che si qualifica per uno. In altri stati, gli assicuratori sono autorizzati ma non obbligati a offrire un piccolo piano deducibile.
Un proprietario di una piccola impresa che desideri acquistare una copertura di compensazione per i lavoratori con una piccola franchigia può essere richiesto per fornire prove di sicurezza finanziaria come una lettera di credito irrevocabile. La franchigia viene in genere aggiunta a una normale politica di retribuzione dei lavoratori tramite un'approvazione.
Ritenzione autoassicurata
Una retribuzione autoassicurata (SIR) viene utilizzata nelle polizze di indennizzo per responsabilità civile e lavoratori. Come una franchigia, un SIR rappresenta una quantità specifica di rischio che l'utente accetta di conservare. Una differenza tra i due ha a che fare con le spese di reclamo. Tali spese generalmente non riducono una franchigia ma possono ridurre un SIR. Inoltre, quando un credito è soggetto ad una franchigia, l'assicuratore di solito controlla la difesa. Quando un credito è soggetto a un SIR, l'assicurato può controllare la difesa fino a quando il SIR non si è esaurito.
La maggior parte delle polizze acquistate da piccole imprese non include una fidelizzazione autoassicurata. Due eccezioni sono le politiche ombrello e di errori e omissioni. Molti ombrelli contengono un SIR che si applica alle richieste coperte dall'ombrello ma non dall'assicurazione sottostante. Ad esempio, un reclamo che lamenta l'angoscia mentale potrebbe essere coperto dal tuo ombrello (attraverso la definizione di lesione corporale) ma non dalla tua politica generale di responsabilità. Un SIR sotto una polizza ombrello si applica in genere ai danni ma non alle spese di risarcimento.
Direttori e funzionari , pratiche di lavoro e altri tipi di errori e omissioni politiche di responsabilità possono includere un SIR. La SIR può essere applicata sia ai danni che alle spese di difesa.
Assicurazione di gruppo
In alcuni stati, i datori di lavoro di piccole e medie dimensioni sono autorizzati ad assicurare autonomamente i loro obblighi di compensazione dei lavoratori su base collettiva. Questa opzione consente alle imprese più piccole di ottenere molti dei benefici dell'assicurazione autonoma. Le leggi statali determinano i requisiti minimi per un programma di autoassicurazione di gruppo. In genere, i datori di lavoro in un gruppo autoassicurato devono operare con tipi di attività simili. Per sapere se l'assicurazione di gruppo autoassicurata è un'opzione nel tuo stato, consulta il tuo agente o il dipartimento assicurativo statale.