Per capire come funziona un ombrello, immagina di guardare un edificio basso con un tetto piano alto. Il tetto ha sporgenze che si estendono oltre l'edificio in tutte le direzioni.
Il pavimento e le pareti dell'edificio rappresentano le tue politiche (primarie) di base. Il tetto rappresenta il tuo ombrello. L'altezza dell'edificio riflette i limiti forniti dalle tue politiche di base. Lo spessore del tetto riflette i limiti forniti dal tuo ombrello. Gli strapiombi sul tetto rappresentano le coperture fornite dal tuo ombrello che non sono incluse nelle tue politiche di base.
Un ombrello offre una protezione preziosa contro le cause legali che potrebbero devastare la tua azienda. Prima di acquistare una politica, tuttavia, ci sono diverse cose da considerare.
limiti
I limiti alle tue esigenze aziendali dipendono in gran parte dalla natura della tua attività. Ad esempio, alberghi, gruisti e produttori di farmaci sono soggetti a perdite catastrofiche. Hanno bisogno di limiti di ombrello più alti che dire, un negozio al dettaglio. Chiedi al tuo agente o broker di aiutarti a determinare la copertura di cui hai bisogno.
coperture
L'ombrello dovrebbe fornire coperture che non sono previste dalla vostra politica di responsabilità di base.
Le coperture di cui la tua azienda ha bisogno dipendono dal tipo di attività che svolgi. Ad esempio, se la tua azienda gestisce un birrificio, potresti scegliere un ombrello che includa la copertura della responsabilità per i liquori . Allo stesso modo, se la tua azienda possiede una barca per intrattenere i clienti, potresti optare per un ombrello che includa la copertura della responsabilità dell'acquicoltura.
Costo
I premi per gli ombrelli variano in base al corriere, ai limiti e alle coperture acquistate. Chiedete al vostro agente o intermediario una stima di quanto una politica ombrello richieda un costo.
Variazione
L'ambito di copertura offerto da un ombrello può variare ampiamente da un assicuratore all'altro. Pertanto, è importante guardarsi intorno e confrontare le politiche. Un buon punto di partenza è ottenere un preventivo ombrello dall'assicuratore che ha emesso la polizza di responsabilità generale primaria. Una volta che hai un preventivo, puoi usarlo come base per il confronto. Se il tuo assicuratore di responsabilità civile non offre ombrelli, chiedi al tuo agente o broker di suggerire vettori alternativi.
insidie
Ci sono alcune cose da tenere a mente quando si acquista un ombrello . Innanzitutto, molti assicuratori di ombrelli hanno sostituito "legalese" con un linguaggio semplificato come quello trovato nella maggior parte delle politiche primarie. Questo ha reso gli ombrelli più facili da leggere. Tuttavia, alcuni ombrelli sono così simili alla politica di base che sono praticamente immagini speculari. Questi cosiddetti ombrelli possono offrire poco o nulla copertura che non è fornita dalla politica principale.
In secondo luogo, una politica di ombrello può contenere esclusioni che non si trovano nelle politiche di base. In alternativa, un ombrello può contenere lo stesso tipo di esclusione della tua politica principale, ma l'esclusione nell'ombrello potrebbe essere più ampia.
Ad esempio, l' esclusione prevista o prevista dall'infortunio nella vostra politica di responsabilità di base prevede un'eccezione per lesioni personali o danni alla proprietà derivanti dall'uso di una forza ragionevole per proteggere persone o proprietà. L'esclusione nella polizza ombrello non contiene queste eccezioni.
In terzo luogo, alcuni ombrelli contengono una ritenzione di autoassicurazione o "SIR". Rappresentano l'importo che la società pagherà di tasca per ogni evento coperto dall'ombrello ma non la politica di base.
Periodo di politica
Infine, la polizza ombrello dovrebbe iniziare e terminare alle stesse date delle politiche di base. Le date della politica sono importanti perché molti ombrelli limitano la copertura a lesioni o danni che si verificano durante il periodo di politica dell'ombrello . I problemi possono sorgere quando le date non corrispondono. Considera il seguente esempio.
Capital Construction è assicurato in base a una politica generale di responsabilità generale con un limite di Occorrenza di $ 1 milione e un limite di aggregato generale di $ 2 milioni. La politica inizia il 1 gennaio 2017 e termina il 1 ° gennaio 2018. Il capitale è anche assicurato in base a una polizza ombrello che va dal 1 marzo 2017 al 1 marzo 2018. Nel 2017, tre persone sono ferite in incidenti separati al lavoro di Capital siti. Ciascuno presenta una causa contro Capital Construction. Le richieste sono regolate per le date e per gli importi indicati di seguito.
20 gennaio: $ 1.000.000
20 febbraio: $ 800.000
10 aprile: $ 900.000
La politica di responsabilità primaria del capitale paga per intero le prime due richieste. Ciascuno è il risultato di un'occorrenza separata e di danni generati che non superano il limite di Ogni occorrenza. Tuttavia, la politica paga solo $ 200.000 per la terza richiesta perché il limite di aggregazione generale è stato esaurito. L'assicuratore di ombrelli si rifiuta di pagare i restanti $ 800.000. Perché? Solo la terza richiesta è nata da un infortunio occorso durante il periodo di politica dell'ombrello. L'aggregato sottostante non è stato esaurito dagli insediamenti pagati per infortuni o danni avvenuti durante il periodo di politica dell'ombrello. Quindi, l'ombrello non paga nulla.