Agente Versus Broker
Agenti e broker fungono da intermediari tra voi (l'acquirente di assicurazioni) e i vostri assicuratori. Ognuno ha il dovere legale di aiutarti a ottenere una copertura adeguata ad un prezzo ragionevole. Ognuno deve avere una licenza per distribuire il tipo di assicurazione che sta vendendo. Un agente o un intermediario deve inoltre aderire alle normative applicate dal proprio dipartimento assicurativo statale.
La principale differenza tra un broker e un agente ha a che fare con chi rappresentano. Un agente rappresenta una o più compagnie di assicurazione. Lui o lei agisce come un'estensione dell'assicuratore. Un broker, d'altra parte, rappresenta l'acquirente assicurativo.
Agents
Gli agenti sono in cattività o indipendenti . Un agente in cattività rappresenta un singolo assicuratore. Gli agenti che rappresentano Allstate o State Farm sono agenti in cattività. Un agente indipendente rappresenta più assicuratori.
Per vendere prodotti assicurativi per conto di un assicuratore particolare, un'agenzia deve avere un appuntamento con tale assicuratore .
Un appuntamento è un accordo contrattuale che delinea i prodotti specifici che l'agenzia può vendere. Specifica inoltre le commissioni che l'assicuratore pagherà per ciascun prodotto. Il contratto di solito descrive l'autorità vincolante dell'agenzia, ovvero la sua autorità di avviare una politica per conto dell'assicuratore.
L'agente può avere il permesso di vincolare alcuni tipi di copertura ma non altri.
I broker non sono nominati dagli assicuratori. Richiedono preventivi e / o polizze assicurative da parte degli assicuratori inviando domande completate per conto degli acquirenti. I broker non hanno l'autorità per vincolare la copertura. Per avviare una politica, un broker deve ottenere un raccoglitore dall'assicuratore. Un raccoglitore è un documento legale che funge da polizza di assicurazione temporanea. Di solito si applica per un breve periodo, ad esempio 30 o 60 giorni. Un raccoglitore non è valido a meno che non sia stato firmato da un rappresentante dell'assicuratore. Un raccoglitore è sostituito da una politica.
I broker possono essere al dettaglio o all'ingrosso. Un intermediario al dettaglio interagisce direttamente con gli acquirenti di assicurazioni. Se hai visitato un broker, che ha ottenuto coperture assicurative per tuo conto, lui o lei è un intermediario al dettaglio. In alcuni casi, il tuo agente o broker potrebbe non essere in grado di ottenere la copertura assicurativa per tuo conto da un assicuratore standard. In tal caso, lui o lei può contattare un broker all'ingrosso. I broker all'ingrosso sono specializzati in determinati tipi di copertura. Molti sono broker di linee in eccedenza , che organizzano coperture per rischi insoliti o pericolosi. Esempi sono l'assicurazione di responsabilità civile per un produttore di motocicli e la copertura di responsabilità automobilistica per un camionista a lungo raggio.
commissioni
Mentre alcuni agenti in cattività sono stipendiati, la maggior parte degli agenti e dei broker si affidano a commissioni per reddito. Le commissioni vengono pagate con i premi addebitati agli assicurati dagli assicurati. Questi possono includere commissioni di base e commissioni contingenti.
La commissione base è la commissione "normale" guadagnata sulle polizze assicurative. La commissione base è espressa in termini di percentuale del premio e varia in base al tipo di copertura. Ad esempio, un agente potrebbe guadagnare dire, una commissione del 10% sulle politiche di retribuzione dei lavoratori e il 15% sulle politiche di responsabilità generale . Supponiamo che tu acquisti una polizza di responsabilità dall'Elite Insurance Company tramite la Jones Agency, un agente indipendente. Jones guadagna una commissione del 15% sulle politiche di responsabilità generale. Se il tuo premio annuale di responsabilità è di $ 2,000, Jones raccoglie $ 2,000 da te e conserva $ 300 in commissione.
Jones invia i rimanenti $ 1,700 all'assicuratore.
Per incoraggiare gli agenti a scrivere nuovi affari , alcuni assicuratori pagano una commissione più alta per le nuove polizze che per i rinnovi. Ad esempio, un assicuratore che paga il 10 percento per una nuova politica di compensazione dei lavoratori potrebbe pagare solo il 9 percento quando la polizza viene rinnovata .
Le commissioni contingenti o incentive premiano agenti e broker per raggiungere obiettivi di volume, redditività, crescita o fidelizzazione stabiliti dall'assicuratore. Ad esempio, Elite Insurance promette di pagare all'Agenzia Jones un'ulteriore commissione del 3% se Jones scriverà $ 10 milioni in nuove polizze immobiliari entro un certo periodo di tempo. Se Jones rinnoverà il 90% di quelle polizze quando scadranno, Elite pagherà a Jones una commissione aggiuntiva del 2%.
Le commissioni contingenti sono controverse. Per prima cosa, i broker rappresentano gli acquirenti di assicurazioni. Alcune persone sostengono che i broker non dovrebbero accettare commissioni contingenti. Inoltre, alcuni broker hanno raccolto commissioni contingenti senza la conoscenza dei loro clienti. Un altro problema è che le commissioni contingenti possono dare ai broker (e agli agenti) un incentivo a guidare gli acquirenti di assicurazioni in polizze particolarmente redditizie per il broker. Se agenti e broker accettano commissioni contingenti, dovrebbero rivelarlo agli assicurati. Alcuni broker ora rifiutano tali commissioni.
Il vostro agente o intermediario dovrebbe fornirvi una dichiarazione di divulgazione di risarcimento che delinea i tipi di commissioni che l'agenzia o l'intermediazione riceve dai suoi assicuratori. Questo documento dovrebbe indicare se l'agenzia o l'intermediario riceve solo commissioni di base o se riceve anche commissioni contingenti.
Scrittori diretti
Alcuni assicuratori vendono le polizze direttamente agli acquirenti assicurativi senza utilizzare agenti o intermediari come intermediari. Questi assicuratori sono chiamati scrittori diretti . Molti scrittori diretti si concentrano su coperture personali come i proprietari di casa e le politiche di auto personali. Tuttavia, alcuni offrono anche coperture commerciali alle piccole imprese
Assicurazione sulla vita
Agenti e broker che vendono assicurazioni sulla vita guadagnano anche commissioni. Tuttavia, un agente della vita guadagna la maggior parte della commissione che fa durante il primo anno della polizza. La commissione può essere dal 70 al 120 percento del premio nel primo anno, ma dal 4 al 6 percento del premio per un rinnovo.