Mentre le polizze assicurative sono ora più semplici, non sono sempre facili da comprendere. Una polizza assicurativa è, dopo tutto, un contratto legale. Questo articolo spiegherà come le politiche sono di solito costruite. Descriverà ciascuna sezione della politica e il tipo di informazioni che è probabile che trovino lì.
Cos'è una politica?
Il termine politica indica un contratto assicurativo completo. Una politica tipica consiste nelle dichiarazioni e in un assortimento di moduli e convalide prestampati. Generalmente , un modulo contiene importanti disposizioni politiche. Ad esempio, il Business Auto Coverage Form è la spina dorsale della politica commerciale ISO commerciale . Un avallo modifica la politica in qualche modo. Ad esempio, un visto di cancellazione dello stato modifica la disposizione di cancellazione della polizza in modo che sia conforme alla legge dello stato.
Una politica può anche contenere una o più pianificazioni (elenchi), come un programma di luoghi o un programma di auto coperte.
In alcuni contratti assicurativi, come le politiche di dirigenti e funzionari, l'applicazione è incorporata nella politica.
Monoline o politiche del pacchetto
Molte polizze assicurative commerciali sono polizze a pacchetto. Un pacchetto contiene due o più tipi di copertura in un unico contratto assicurativo. La politica di un imprenditore è una politica di pacchetto che comprende sia la responsabilità generale che le coperture di proprietà commerciali.
Alcune polizze assicurative forniscono solo un tipo di copertura. Queste sono chiamate politiche monoline . Un esempio è una politica che offre solo copertura automobilistica commerciale.
Parti di una polizza assicurativa
La maggior parte delle polizze assicurative contiene le sezioni elencate di seguito.
Dichiarazioni Le dichiarazioni di solito appaiono nella prima pagina della politica. Fornisce un riepilogo di informazioni importanti, come il nome e l'indirizzo della tua azienda e il nome e l'indirizzo del tuo assicuratore. Sono inclusi anche il numero di polizza, le date di efficacia della polizza e un elenco delle coperture fornite dal contratto di assicurazione. Se la polizza include più di un tipo di copertura, può contenere dichiarazioni generali più dichiarazioni separate per ciascun tipo di copertura. Ad esempio, una politica che offra sia responsabilità che coperture immobiliari conterrà probabilmente una dichiarazione generale, una dichiarazione di responsabilità e una dichiarazione di proprietà.
Accordo assicurativo: il contratto di assicurazione è una breve dichiarazione che descrive i pagamenti che l'assicuratore promette di farti (o per tuo conto) in caso di perdita coperta. Spesso inizia con le parole "Noi pagheremo". L'accordo di assicurazione è la base della politica.
Esclusioni La sezione delle esclusioni descrive i rischi che non sono coperti dalla politica.
Esistono tre tipi di rischi che sono generalmente soggetti a esclusioni:
- Rischi coperti da un altro tipo di politica. Ad esempio, una politica di auto commerciale esclude gli obblighi per i quali potresti essere responsabile ai sensi di una legge sulla compensazione dei lavoratori. Tali obblighi sono assicurati da una politica di retribuzione dei lavoratori , quindi sono esclusi dalla polizza auto commerciale.
- Rischi che possono essere coperti per un premio aggiuntivo. Ad esempio, la tua polizza auto commerciale non copre (come assicurati) i tuoi dipendenti durante la guida di autoveicoli di loro proprietà . Tuttavia, è possibile scegliere di aggiungere un'approvazione alla polizza che copre i dipendenti durante l'utilizzo dei loro veicoli personali.
- Rischi che non sono assicurabili. Un esempio sono le perdite causate dalla guerra. La guerra è un pericolo catastrofico quindi è esclusa da molti tipi di politiche.
Se una politica prevede più di una copertura, ciascuna sezione di copertura può contenere una serie separata di esclusioni. Alcune politiche contengono anche un elenco di esclusioni comuni, che si applicano a tutte le coperture.
Condizioni La sezione Condizioni descrive le clausole che si applicano a te e alle altre parti coperte dalla polizza. È necessario soddisfare le condizioni della politica al fine di ottenere un risarcimento per una perdita. Ad esempio, la politica può indicare che è necessario segnalare le perdite all'assicuratore il prima possibile.
La sezione Condizioni descrive anche le regole e le procedure che l'assicuratore promette di seguire mentre la politica è in vigore. Ad esempio, in base a una politica di proprietà commerciale , l'assicuratore può specificare in che modo determinerà il valore di un determinato tipo di proprietà se tale proprietà è danneggiata.
Definizioni La maggior parte delle politiche contiene parole che hanno significati speciali in base al contratto. I termini definiti sono solitamente evidenziati in grassetto o in corsivo. Alcune politiche contengono solo alcuni termini definiti mentre altri contengono molti di essi. Le definizioni possono ampliare o restringere l'ambito di copertura fornito dalla politica. I termini definiti sono spiegati nella sezione Definizioni della politica.
Ad esempio, supponiamo che il termine lesione corporale , come definito nella polizza di responsabilità civile, includa sia l'angoscia mentale che la lesione mentale. Poiché questi tipi di lesioni non sono inclusi nella definizione di lesioni corporali riscontrata nella politica di responsabilità ISO standard, la tua politica offre una copertura più ampia.
Le definizioni possono anche servire da esclusioni. Ad esempio, la definizione di dipendente nella politica di auto commerciale ISO indica che la parola dipendente non indica un lavoratore temporaneo. I lavoratori temporanei non sono trattati nelle esclusioni di politica. A meno che tu non legga la definizione di dipendente , non ti accorgerai che i lavoratori temporanei non sono assicurati in base alla polizza.