Il regolamento è a livello di stato, non federale
I tassi di assicurazione sono regolati dallo Stato
Le compagnie di assicurazione sono regolate dagli stati. Ogni stato ha un organismo di regolamentazione che supervisiona le questioni assicurative.
Questo corpo è spesso chiamato il Dipartimento delle assicurazioni, ma alcuni stati usano altri nomi. Esempi sono l'Office of the Insurance Commissioner (Washington) e la Division of Financial Regulation (Oregon). Il dipartimento assicurativo è diretto da un commissario. A seconda dello stato, il commissario assicurativo può essere nominato o eletto.
Tutti gli stati regolano le tariffe utilizzate in alcuni tipi di assicurazione. L'estensione della regolamentazione varia ampiamente da stato a stato. Alcuni stati esercitano un controllo molto stretto mentre altri impongono pochissimo. La maggior parte degli stati cade da qualche parte nel mezzo.
Perché non la regolamentazione federale?
Molte compagnie assicurative conducono affari attraverso linee statali. Alcuni fanno affari praticamente in tutti gli stati. Perché gli assicuratori non sono regolamentati dal governo federale? La risposta si trova in una legge approvata nel 1945, denominata legge McCarran-Ferguson. Questa legge dà agli stati l'autorità di regolamentare gli assicuratori. La legge è stata emanata in risposta a una decisione della Corte Suprema degli Stati Uniti l'anno precedente.
La corte ha stabilito che l'attività di assicurazione costituiva il commercio interstatale. Ciò significava che il governo federale aveva il diritto di regolamentare l'assicurazione.
La decisione della Corte Suprema ha minacciato di revocare il settore assicurativo eliminando il controllo statale. La legge McCarran-Ferguson ripristina il potere degli stati.
Dà agli stati il diritto di tassare e regolamentare gli assicuratori. Tuttavia, la legge contiene tre eccezioni chiave:
- Gli assicuratori sono soggetti ad atti federali anti-trust nella misura in cui non sono regolati dalla legge dello stato.
- Il governo federale può approvare leggi sulle assicurazioni che sostituiscono le leggi statali.
- Gli assicuratori sono soggetti alle leggi federali che impediscono loro di impegnarsi in qualsiasi boicottaggio, coercizione o intimidazione.
Nel 2010 il Congresso approvò la legge Dodd-Frank, che impose molti nuovi regolamenti alle istituzioni finanziarie. La legge ha istituito l'Ufficio federale delle assicurazioni (FIO). Questa agenzia fa parte del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. È stato creato per monitorare il settore assicurativo per garantire che sia finanziariamente stabile. Il FIO è solo un organo consultivo. Non ha alcuna autorità normativa sugli assicuratori.
Scopo del regolamento tariffario
Ci sono diversi motivi per cui gli stati regolano i tassi di assicurazione. Uno è quello di garantire che le tariffe non siano eccessive. In assenza di una regolamentazione, gli assicuratori potrebbero applicare tariffe troppo elevate e generare troppi profitti. Un secondo scopo è il contrario, per garantire che le tariffe non siano troppo basse. Un assicuratore che addebita tariffe eccessivamente basse potrebbe vendere molte polizze , ma mancano i fondi per pagare le richieste. Le tariffe devono essere adeguate in modo che gli assicuratori rimangano solvibili.
Un terzo obiettivo della regolamentazione delle assicurazioni è prevenire una discriminazione ingiusta. I sottoscrittori di assicurazioni sono autorizzati a discriminare in favore di alcuni acquirenti di assicurazioni rispetto ad altri, ma i motivi devono essere validi. Ad esempio, i sottoscrittori possono addebitare una tariffa più alta o più bassa in base alla cronologia delle richieste di un assicurato. Un'azienda che non ha sostenuto rivendicazioni auto precedenti può pagare meno per una politica di auto commerciale di un'attività simile che ha subito molte perdite di auto. I sottoscrittori possono anche discriminare in base alla natura del rischio. Un assicuratore può addebitare di più per assicurare un edificio che non ha sprinkler antincendio di un edificio simile che è completamente sprinklered.
Agli assicuratori è vietato discriminare i contraenti in base a fattori estranei ai rischi assicurati. Esempi sono razza, religione e origine nazionale.
Alcune caratteristiche possono essere utilizzate per valutare alcuni tipi di assicurazione ma non altri. Ad esempio, molti stati consentono agli assicuratori di considerare l'età, il sesso e lo stato civile nella valutazione della copertura auto personale. Questi fattori non sono rilevanti per il rating dell'auto commerciale .
Tipi di leggi tariffarie
Tutti gli stati esercitano un certo controllo sulle tariffe utilizzate dagli assicuratori. Tuttavia, le leggi sul tasso di assicurazione variano ampiamente da stato a stato. Alcuni stati hanno leggi severe che richiedono la pre-approvazione di tutte le tariffe. Altri hanno leggi clementi che non richiedono alcuna pre-approvazione. Molti richiedono l'approvazione preventiva di alcune tariffe.
Esistono sei tipi fondamentali di leggi sui tassi di assicurazione.
- Approvazione preventiva Gli assicuratori devono presentare le tariffe all'autorità di rating statale e attendere l'approvazione prima di utilizzarli. In alcuni stati, l'assicuratore può presumere che le tariffe siano state approvate se non ha sentito diversamente dal reparto assicurativo entro un periodo di tempo specificato (ad esempio 90 giorni).
- File e utilizzo Gli assicuratori devono presentare le loro tariffe all'agenzia di regolamentazione, ma possono iniziare a utilizzarli immediatamente dopo il deposito.
- Uso e file Gli assicuratori possono utilizzare immediatamente nuove tariffe, ma devono depositarli presso il regolatore entro un periodo di tempo specificato.
- Gli assicuratori di pre-approvazione modificati devono ottenere la pre-approvazione solo per le variazioni di tasso che sono il risultato di un miglioramento o di un deterioramento dell'esperienza di perdita dell'assicuratore.
- Flex Rating Gli assicuratori devono richiedere l'approvazione per le variazioni di tasso che superano una percentuale specificata. Ad esempio, agli assicuratori potrebbe essere richiesto di ottenere l'approvazione preventiva se aumentano o diminuiscono i loro tassi di oltre il 5%.
- Nessun deposito Gli assicuratori non sono tenuti a presentare le tariffe o ottenere l'approvazione dal regolatore.
Molti stati usano una combinazione di queste leggi. Ad esempio, uno stato può richiedere agli assicuratori di ottenere l'approvazione preventiva delle tariffe utilizzate nelle linee personali, ma consente agli assicuratori di "archiviare e utilizzare" i tassi utilizzati nelle linee commerciali. La maggior parte delle leggi sui rating consente ai regolatori statali di non accettare le tariffe che sono già state depositate. Ad esempio, un commissario assicurativo può impedire a un assicuratore di utilizzare le tariffe presentate secondo la legge "uso e file" sulla base del fatto che le tariffe sono inadeguate.
Le sei leggi sulla classificazione dei tipi sopra descritte sono spesso suddivise in due categorie: leggi di approvazione preventiva e leggi di valutazione della concorrenza. Le leggi sulla classificazione competitiva sono un termine collettivo che include tutte le leggi di rating diverse da quelle che richiedono la pre-approvazione delle tariffe.
Attualmente, solo alcuni stati hanno leggi di approvazione precedenti che si applicano a tutti i tipi di assicurazione. Circa un terzo degli stati non ha alcuna legge preventiva di approvazione. Gli stati rimanenti hanno un mix di approvazione preventiva e leggi di rating competitivo. In generale, le tariffe utilizzate nell'assicurazione aziendale sono soggette a una regolamentazione inferiore rispetto a quelle utilizzate nell'assicurazione personale.
Problemi con approvazione preventiva
Le leggi per l'approvazione preventiva si basano sul concetto che l'intervento del governo è necessario per garantire che le tariffe siano adeguate ma non eccessive. In passato, molti legislatori statali hanno sostenuto questo concetto. Negli ultimi decenni, tuttavia, i legislatori hanno scoperto che le leggi preventive di approvazione possono creare seri problemi.
Per prima cosa, un sistema di valutazione basato su approvazione preventiva è costoso. Sia gli assicuratori che i regolatori statali devono assumere personale per garantire che le tariffe siano presentate e riviste conformemente alla legge. Gli assicuratori che operano in più stati hanno un onere aggiuntivo, dal momento che i requisiti di archiviazione variano da stato a stato. I costi sostenuti dagli assicuratori e dalle agenzie statali vengono trasferiti agli assicuratori. Pertanto, le tariffe sono spesso più elevate negli stati di approvazione precedenti rispetto a quelli con le leggi sulla classificazione competitiva.
In secondo luogo, le leggi di approvazione precedenti creano tariffe artificialmente basse. I regolatori spesso resistono agli aumenti dei tassi richiesti dagli assicuratori, provocando ritardi nell'aumento. Quando i tassi sono troppo bassi, gli assicuratori subiscono perdite finanziarie. Quando i tassi finalmente aumentano, le condizioni finanziarie degli assicuratori si rimbalzano. Il risultato sono altalenanti profitti e perdite.
Le leggi preventive di approvazione possono anche creare un mercato assicurativo in contrazione. Quando i tassi sono troppo bassi per coprire le perdite e le spese degli assicuratori, alcuni assicuratori lasciano lo stato. Altri sono riluttanti ad entrare. Il risultato è una ridotta disponibilità di assicurazione. Anche il servizio e la scelta del prodotto possono risentirne. Quando i tassi sono troppo bassi, gli assicuratori hanno pochi incentivi a sviluppare nuovi prodotti o migliorare il servizio.
Infine, le leggi preventive di approvazione possono portare a un afflusso di acquirenti a rischio medio in piani di rischio assegnati . Questi piani dovrebbero essere un mercato di ultima istanza. Sono progettati per gli acquirenti ad alto rischio che non possono ottenere una polizza da un assicuratore standard. Tuttavia, quando l'assicurazione non è disponibile da assicuratori "regolari", gli acquirenti a rischio medio sono costretti a piani di rischio assegnati.
Vantaggi della valutazione competitiva
A causa dei problemi associati alle leggi di pre-approvazione, molti stati hanno modernizzato il loro processo normativo istituendo una valutazione competitiva. Le leggi sulla valutazione competitiva si basano sull'idea che la concorrenza produrrà tassi che non sono né troppo alti né troppo bassi. Queste leggi hanno avuto successo in molti stati perché il settore assicurativo è molto vario. Ci sono numerose compagnie di assicurazione e nessuna è abbastanza grande da controllare il mercato. Secondo l'Insurance Information Institute, nel 2015 vi erano oltre 2500 assicuratori di proprietà / incidenti che operavano negli Stati Uniti.
Le leggi sulla classificazione competitiva forniscono una serie di vantaggi agli acquirenti di assicurazioni. Uno è tassi più bassi. Gli assicuratori hanno maggiori probabilità di ridurre i loro tassi quando sanno di poterli aumentare rapidamente in seguito per compensare le perdite. In secondo luogo, la performance finanziaria degli assicuratori è più coerente con un sistema di rating competitivo. Quando profitti e perdite sono prevedibili, altri assicuratori entreranno nello stato. Con l'aumento del numero di assicuratori, aumenta anche la concorrenza tra gli assicuratori. Questo aiuta a mantenere bassi i prezzi. Le pressioni concorrenziali incoraggiano inoltre gli assicuratori a migliorare il loro servizio ea diversificare i loro prodotti per attirare i clienti.
Infine, la valutazione competitiva crea meno domanda per i piani di rischio assegnati. Quando gli assicuratori cercano nuovi clienti, la maggior parte degli acquirenti di assicurazioni è in grado di ottenere una copertura nel mercato standard. I piani di rischio assegnati possono funzionare come previsto e non saranno in concorrenza con gli assicuratori standard.