Perché la copertura potrebbe essere difficile da ottenere
Quando un datore di lavoro ha difficoltà ad ottenere una politica di remunerazione dei lavoratori, in genere ha una o più delle seguenti caratteristiche.
- Poor Loss History La società ha registrato numerosi piccoli reclami o alcuni grandi. Per un sottoscrittore , una scarsa storia di perdite è un segnale che il datore di lavoro non ha un adeguato programma di sicurezza .
- Nuovi assicuratori di imprese si basano su storie di perdita per prevedere l'esperienza di perdita futura. Per assicurare una nuova società, che non ha precedenti di perdite, gli assicuratori devono scommettere che l'esperienza di perdita sarà buona. Alcuni assicuratori non sono disposti a cogliere questa opportunità.
- Piccole imprese Una società molto piccola può impiegare solo pochi lavoratori. Una piccola forza lavoro genererà probabilmente un piccolo premio di compensazione per i lavoratori. Un assicuratore può considerare il premio troppo piccolo in relazione al rischio di sinistri.
- Occupazione pericolosa Alcune operazioni aziendali sono intrinsecamente pericolose per i dipendenti. Esempi sono la copertura, la potatura degli alberi, la verniciatura dei ponti e l'erezione dell'acciaio. Quando i dipendenti che svolgono tali attività sono feriti, le lesioni tendono ad essere gravi. Lesioni gravi portano a richieste di risarcimento per i lavoratori di grandi dimensioni. Pertanto, molti assicuratori non forniranno ai lavoratori una copertura di risarcimento in occupazioni rischiose .
Piano di rischio assegnato
Poiché alcuni datori di lavoro non sono in grado di ottenere una copertura di risarcimento per i lavoratori nel mercato volontario, ciascuno stato ha stabilito un piano di rischio assegnato. Un piano di rischio assegnato è il mercato di ultima istanza. È una fonte di copertura per i datori di lavoro che non hanno alternative. I piani di rischio assegnati sono anche chiamati mercato residuo .
I piani di rischio assegnati variano da stato a stato. In alcuni stati il piano di rischio assegnato è amministrato dall'NCCI. In altri stati il piano può essere amministrato da un assicuratore designato, dal fondo di assicurazione statale o dall'ufficio di rating statale.
La maggior parte degli stati richiede agli assicuratori che offrono ai lavoratori una copertura di compensazione nel mercato volontario per partecipare anche al mercato residuo. Gli assicuratori potrebbero essere obbligati ad aderire a un pool di riassicurazione statale o ad assicurare una certa percentuale di assicurati a rischio assegnato. Gli assicuratori in un pool di riassicurazione condividono i premi e le perdite generati dagli assicurati nel piano di rischio assegnato.
Come ottenere copertura
Informare il proprio agente assicurativo se non si è in grado di ottenere una copertura di risarcimento per i lavoratori. Lui o lei può presentare una richiesta a vostro nome al piano di rischio assegnato dal vostro stato. Se non si dispone di un agente, è possibile ottenere informazioni sul piano di rischio assegnato dal proprio stato contattando il proprio dipartimento assicurativo statale o l'ufficio di valutazione delle retribuzioni dei lavoratori.
Tieni presente che un piano rischi associato non accetterà la tua domanda se devi un premio eccezionale a un assicuratore di indennizzo per lavoratori. Inoltre, è necessario aver richiesto la copertura e negato da uno o più assicuratori (il numero varia a seconda dello stato).
svantaggi
Per gli assicurati, i piani di rischio assegnati dallo stato presentano diversi svantaggi.
- Costo I datori di lavoro assicurati dai piani di rischio assegnati pagano tassi più alti di quelli assicurati nel mercato volontario. Gli assicurati il cui modificatore di esperienza è maggiore di 1.0 possono anche essere soggetti a un sovrapprezzo. Inoltre, la maggior parte dei piani di rischio assegnati non prevede uno sconto sui premi (un tipo di sconto fornito su premi più grandi).
- Nessuna scelta dell'assicuratore Gli assicurati in un piano di rischio assegnato non possono scegliere il proprio assicuratore. Invece, sono assegnati a un assicuratore che emette e fornisce servizi alla loro politica.
- Nessun piano di pagamento Piani di rischio assegnati a non offrire normalmente un piano di pagamento. Gli assicurati sono tenuti a pagare il loro premio in anticipo.
- Meno copertura Un piano di rischi assegnato può utilizzare un modulo di policy che non è ampio quanto il modulo standard utilizzato nel mercato volontario. Questo è particolarmente vero quando le polizze sono emesse da fondi di assicurazione statale. Tali politiche in genere limitano la copertura alle lesioni subite in quello stato. Possono non fornire alcuna copertura per lesioni subite altrove.