Soggetto al regolamento statale
Come compagnie di assicurazione , agenti di assicurazione e broker sono regolati dagli stati .
Sono soggetti alle leggi emanate dalle legislature statali e applicate dai dipartimenti di assicurazione statale. I dipartimenti di regolamentazione delle assicurazioni si riferiscono spesso a agenti di assicurazione e intermediari come produttori.
Il nome deriva dal fatto che agenti e intermediari producono (generano) reddito da commissioni che guadagnano dalla vendita di polizze . In un'agenzia di assicurazioni o di intermediazione, la parola produttore indica spesso un individuo che svolge prevalentemente attività di vendita anziché servire i clienti. Ai fini di questo articolo, produttore significa semplicemente un agente o un broker.
Licenze di produttori
Tutti gli stati richiedono agli agenti di assicurazione e ai broker di ottenere una licenza per vendere l'assicurazione. Uno stato può offrire molti tipi di licenze. Esempi sono una licenza Property and Casualty e una licenza Life, Accident and Health. Il tipo di licenza di cui un produttore ha bisogno dipende dal tipo di assicurazione che lui e lei intendono vendere.
Un produttore che vuole vendere un'assicurazione sulla vita può ottenere una licenza Life Only.
Se il produttore vuole vendere sia le coperture vita che l'assicurazione infortuni e malattia, probabilmente avrà bisogno di una licenza Vita, Infortuni e Salute. I tipi di licenze offerti variano da stato a stato. Gli Stati possono utilizzare una terminologia diversa per lo stesso tipo di licenza.
La maggior parte degli stati richiede ai produttori di completare un determinato numero di ore di istruzione preliminare prima di ottenere una licenza.
In genere, il produttore completa un corso di prelicenza approvato dallo stato e quindi effettua un esame di licenza. Se il richiedente supera l'esame, riceve una licenza. Alcuni produttori ottengono più licenze. Un produttore che vuole vendere sia l'assicurazione sulla vita che sulla proprietà / infortunio avrà probabilmente bisogno di una licenza di assicurazione sulla vita e di una licenza di assicurazione proprietà / infortuni.
Una licenza di assicurazione è in genere valida per due anni. In generale, una licenza di assicurazione può essere rinnovata solo se il produttore soddisfa i requisiti di formazione continua specificati dal dipartimento assicurativo statale. Un agente può essere richiesto di completare dire, 40 ore di formazione continua durante il periodo di due anni in cui la licenza è in vigore. Il produttore può avere diverse opzioni per soddisfare questi requisiti. Ad esempio, lui o lei può prendere lezioni, partecipare a seminari o completare corsi online.
Prima di arruolare i servizi di un agente o broker, assicurati che sia un produttore autorizzato. Puoi verificare lo stato del produttore contattando il tuo dipartimento assicurativo statale. Molti reparti assicurativi forniscono uno strumento online che i consumatori possono utilizzare per garantire che la licenza del produttore sia attiva.
Doveri e responsabilità
Un produttore ha l'obbligo professionale di aiutarti (il cliente) a ottenere una copertura assicurativa adeguata.
Lui o lei dovrebbe spiegare quali coperture sono disponibili e formulare raccomandazioni. Devi decidere quali coperture vuoi e comunicare i tuoi desideri al produttore. Il tuo agente o broker è obbligato a ottenere le coperture assicurative che hai eletto. Se le coperture che ricevi effettivamente differiscono da quelle che hai richiesto, il produttore deve spiegare le discrepanze.
Il tuo produttore potrebbe essere negligente se non ti informa che la copertura che hai ricevuto non è ciò che hai richiesto. Ad esempio, si acquista una politica immobiliare commerciale attraverso il proprio agente assicurativo, Jack Jones. Dici a Jack che vuoi includere la copertura delle ordinanze nella tua politica. Sottolinea che questa copertura è fondamentale per la tua attività e che deve essere inclusa.
Quando Jack consegna la tua politica , ti assicura che include tutte le coperture che hai richiesto.
Sei mesi dopo, un edificio che possiedi è bruciato nel fuoco. Presentate una richiesta di proprietà con il vostro assicuratore. Sfortunatamente, l'importo che ricevi per il reclamo è sostanzialmente inferiore a quello che ti aspettavi.
Scoprirai che, nonostante la promessa di Jack, la tua politica non include la copertura delle ordinanze. Se denunci Jack per negligenza, potrebbe essere responsabile nei tuoi confronti per l'importo che avresti raccolto in base alla copertura delle ordinanze se la copertura fosse stata inclusa.
Il tuo produttore non è obbligato ad anticipare tutti i rischi che potrebbero sorgere dalla tua attività e a consigliarti su come coprirli. La maggior parte degli agenti e broker non sono gestori del rischio professionali. Fanno affidamento sulle informazioni fornite dalla tua azienda per formulare raccomandazioni sulla copertura.
Il produttore ha il dovere di esercitare ragionevoli precauzioni per stipulare la propria assicurazione con un assicuratore finanziariamente valido . In alcuni stati, il produttore ha il dovere di avvertirti se viene a sapere che il tuo assicuratore ha subito un danno finanziario . Allo stesso modo, il produttore potrebbe avere l'obbligo di notificarti se viene a conoscenza che la tua politica sta per essere cancellata .
Broker e agente Frode
La maggior parte degli agenti e broker assicurativi sono professionisti onesti e laboriosi. Eppure, gli agenti corrotti esistono. Se pensi che il tuo produttore stia agendo disonestamente , dovresti segnalarlo al tuo dipartimento assicurativo statale. Ecco alcuni segnali che un produttore potrebbe aver commesso una frode assicurativa :
- Il produttore ha raccolto un premio ma nessuna politica è apparsa. Il produttore può affermare che sta rispettando la sua politica di "custodia".
- La tua polizza è stata cancellata a medio termine ma non hai ricevuto un premio di restituzione, anche se l'assicuratore conferma di aver emesso un assegno.
- Il produttore ti incoraggia a presentare informazioni false o inesatte nella domanda di assicurazione.
- Il produttore ti vende una polizza da un assicuratore apparentemente inesistente. La tua ricerca su Internet dell'assicuratore non fornisce alcuna informazione.
- L'agente aggiunge copertura alla tua politica che non hai richiesto e di cui non hai bisogno. L'unico scopo di questa azione è aumentare il premio e generare più commissioni per l'agente.
- Il produttore ti ha spinto a mettere i soldi in un "investimento" che lui o lei dice sia troppo buono per lasciar perdere.