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Sistemi di valutazione
Ciascuna delle quattro società ha sviluppato un sistema di valutazione che utilizza una o più lettere dell'alfabeto per descrivere le condizioni finanziarie di un assicuratore . Le valutazioni generalmente vanno da "eccellente" o "superiore" a "povero" o "angosciato". Mentre le aziende utilizzano dati simili per calcolare le loro valutazioni, non esistono due sistemi uguali.
Le organizzazioni di rating considerano sia fattori qualitativi che quantitativi quando valutano un assicuratore. I fattori quantitativi includono il conto economico dell'assicuratore, il suo stato patrimoniale e i suoi rapporti di perdita e di spesa. I fattori qualitativi potrebbero includere la filosofia aziendale, la qualità della sua gestione e la sua propensione al rischio.
Le società di rating producono rating multipli per ciascun assicuratore. Un rating può essere applicato alla forza finanziaria di un assicuratore, mentre un altro riflette la sua capacità di pagare il debito a lungo termine. I valori di solidità finanziaria delle quattro società sono riportati nella tabella seguente.
Le valutazioni inferiori a B (o C +) sono state omesse.
Il fatto che le valutazioni compaiano nella stessa riga non significa che siano equivalenti tra loro. Ad esempio, il rating AA di S & P potrebbe essere leggermente diverso dal rating Aa di Moody. Poiché i sistemi di classificazione variano, è una buona idea considerare le valutazioni da diverse fonti quando si valuta un assicuratore.
Valutazioni della solidità finanziaria degli assicuratori
| FITCH | AM MEGLIO | S & P | MOODY'S |
| AAA | A ++, A + | AAA | aaa |
| Capacità eccezionalmente forte di pagare gli impegni finanziari | Capacità superiore di rispettare gli obblighi in corso | Caratteristiche di sicurezza finanziaria estremamente forti. Massima classificazione S & P | Sicurezza finanziaria eccezionale. Posizione fondamentalmente forte. |
| aa | Non applicabile | aa | Aa |
| Capacità molto forte di pagare gli impegni finanziari | Le aziende classificate A + sono una "tacca" inferiori a quelle classificate A ++ | Caratteristiche di sicurezza finanziaria molto forti | Eccellente sicurezza finanziaria. |
| UN | AA- | UN | UN |
| Forte capacità di pagare l'impegno finanziario | Capacità molto forte di far fronte agli impegni finanziari | Forti caratteristiche di sicurezza finanziaria | Buona sicurezza finanziaria |
| BBB | B ++, B + | BBB | belato |
| Capacità adeguata di pagare gli impegni finanziari | Buona capacità di soddisfare gli obblighi finanziari | Buone caratteristiche di sicurezza finanziaria | Adeguata sicurezza finanziaria |
| BB | B, B- | BB | Ba |
| Elevata vulnerabilità al rischio di insolvenza, ma ha la flessibilità necessaria per soddisfare gli impegni finanziari | Buona capacità di rispettare gli impegni finanziari | Caratteristiche marginali di sicurezza finanziaria | Sicurezza finanziaria discutibile |
| B | C ++, C + | B | B |
Rischio materiale di default con limitato margine di sicurezza | Capacità marginale di soddisfare i loro obblighi assicurativi in corso. | Debole caratteristiche di sicurezza finanziaria | Scarsa sicurezza finanziaria |
Limiti di valutazione
I valori di solidità finanziaria sono "lungimiranti". Cioè, sono previsioni della futura capacità degli assicuratori di far fronte ai loro obblighi finanziari. L'obbligo principale di un assicuratore è di effettuare il pagamento delle domande a (o per conto di) assicurati. Gli assicuratori possono anche avere obblighi contrattuali nei confronti dei riassicuratori e di altre parti.
Un rating del credito non è una garanzia delle prestazioni future di un assicuratore. Le società di rating del credito assegnano i rating agli assicuratori sulla base di determinati presupposti. Queste supposizioni potrebbero rivelarsi sbagliate.
Le classificazioni utilizzate dalle società di rating sono piuttosto ampie, quindi ogni classificazione dovrebbe includere un numero elevato di assicuratori. Ad esempio, centinaia di compagnie assicurative possono qualificarsi per il rating AA di S & P. Mentre questi assicuratori hanno somiglianze, non sono identici rischi di credito.
Le valutazioni delle compagnie di assicurazione riflettono la capacità finanziaria degli assicuratori di pagare i sinistri. Non sono una misura della qualità dei servizi di gestione delle richieste degli assicuratori. Il fatto che un assicuratore possa pagare richieste non significa che lo farà in modo efficiente o efficace.