Il tuo assicuratore è stato dichiarato insolubile!
Cos'è un fondo di garanzia?
Un fondo di garanzia (o associazione di garanzia) è un'organizzazione stabilita dalla legge statale.
Il suo scopo è quello di proteggere i contraenti dalle insolvenze degli assicuratori. Paga le richieste che un assicuratore avrebbe pagato se non avesse subito un danno finanziario. Il fondo è in genere governato da un consiglio di amministrazione eletto dagli assicuratori partecipanti. È supervisionato dal commissario assicurativo statale.
I fondi di garanzia esistono in tutti i cinquanta stati, così come a Puerto Rico ea Washington DC. La maggior parte degli stati detiene fondi separati per l'assicurazione di proprietà / incidenti e vita / assicurazione sanitaria. Questo articolo si concentrerà sul primo.
Per far fronte agli assicuratori insolventi, molti stati hanno approvato una legge di garanzia basata su un atto modello redatto dall'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni. Alcuni stati hanno emanato l'atto modello "così com'è", ma la maggior parte ha superato una versione modificata.
Gli assicuratori sono tenuti a partecipare al fondo di garanzia di uno stato se sono autorizzati a fare affari in tale stato. Un assicuratore autorizzato in tutti i 50 stati deve partecipare a un fondo in ciascuno di questi stati.
Solo gli assicuratori autorizzati sono soggetti alla legge di garanzia. Gli assicuratori senza licenza (come i vettori di linee eccedenti) non lo sono. Pertanto, se la tua azienda è assicurata da un assicuratore non iscritto dichiarato insolvente, non puoi richiedere la copertura per i crediti non pagati dal tuo fondo di garanzia statale.
Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro che autoassicurano i loro obblighi di risarcimento dei lavoratori per partecipare a un fondo di garanzia per i datori di lavoro autoassicurati .
Il fondo paga i benefici ai lavoratori se i loro datori di lavoro non sono in grado di pagare a causa di bancarotta o insolvenza.
Come si sono evoluti i fondi
Alcuni fondi di garanzia furono creati negli anni '40, ma la maggior parte emerse negli anni '60 e '70, quando le insolvenze degli assicuratori iniziarono ad aumentare. Inizialmente, gli stati hanno mantenuto un unico fondo per coprire una linea di business, come la compensazione dei lavoratori o l'assicurazione auto personale . Le compagnie di assicurazione erano relativamente piccole. Molti hanno scritto una linea di business in un unico stato. Se un assicuratore è andato in bancarotta, sono stati colpiti solo un numero limitato di assicurati e un fondo statale.
Oggigiorno, molti stati mantengono molti fondi di garanzia. Ad esempio, uno stato potrebbe gestire fondi separati per l'assicurazione auto, la compensazione dei lavoratori e altre linee (incluse le responsabilità generali e le coperture di proprietà commerciali ). Gli assicuratori sono molto più complessi di quanto non fossero 40 o 50 anni fa. La maggior parte offre una varietà di coperture in più stati. Alcuni assicuratori scrivono politiche praticamente in tutti gli stati. Pertanto, un'insolvenza che si verifica oggi può interessare numerosi assicurati e coinvolgere fondi di garanzia in molti stati diversi.
Quando un assicuratore fallisce
L'Istituto di informazioni sulle assicurazioni cita una serie di motivi per cui una compagnia di assicurazioni potrebbe fallire.
Questi includono riserve insufficienti, crescita troppo rapida, tassi inadeguati, frodi assicurative e cattiva gestione. Molte insolvenze assicurative derivano da una combinazione di fattori.
I dipartimenti di assicurazione statale sovrintendono alle compagnie assicurative per garantire che siano finanziariamente solidi. A tal fine, richiedono agli assicuratori di presentare rendiconti finanziari periodici. Se un regolatore ritiene che un assicuratore sia diventato finanziariamente instabile, può prenderne il controllo ottenendo un ordine del tribunale. Se la situazione finanziaria dell'assicuratore può essere migliorata, il regolatore potrebbe tentare la riabilitazione. Se l'assicuratore non può essere riabilitato, o se il tentativo di riabilitazione fallisce, l'autorità di regolamentazione può chiedere al tribunale di emettere un'ordinanza di liquidazione.
Una volta che l'ordine è stato emesso, il regolatore può amministrare personalmente la liquidazione o delegare questa attività a un'altra parte (chiamata il destinatario).
Il destinatario distribuisce i beni rimanenti dell'assicuratore ai creditori secondo un piano approvato da un tribunale. Il destinatario notifica agli assicurati che l'assicuratore è stato liquidato e che i crediti saranno pagati dal fondo di garanzia dello Stato. Il destinatario notifica inoltre agli assicurati la data in cui le loro polizze saranno annullate .
Come vengono finanziati i fondi
La maggior parte degli stati gestisce i fondi di garanzia con i soldi ottenuti dalle valutazioni delle compagnie di assicurazione. Le valutazioni sono fatte tipicamente dopo che un assicuratore è stato dichiarato insolvente. Ciò significa che gli assicuratori potrebbero essere valutati nel 2017 per insolvenza avvenuta nel 2016. Gli assicuratori sono soggetti a valutazioni solo se scrivono la stessa linea di business della società defunta. In altre parole, gli assicuratori che sottoscrivono un'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro vengono valutati se un assicuratore di indennizzi per lavoratori è diventato insolvente. Allo stesso modo, gli assicuratori auto sono valutati in seguito alla scomparsa di un assicuratore auto.
Una volta che un assicuratore è stato dichiarato insolvente, il reparto assicurativo determina il valore delle attività rimanenti della società. Quindi calcola l'ammontare di denaro che l'associazione di garanzia dovrà pagare per le richieste. Questo importo è valutato dagli assicuratori. Le leggi statali specificano in genere un importo massimo che può essere valutato dagli assicuratori. Questo è in genere l'uno o il due percento del premio scritto netto dell'assicuratore.
La maggior parte degli stati consente agli assicuratori di recuperare i soldi che sono stati valutati attraverso uno dei seguenti metodi:
- Premi aumentati
- Sovrapprezzi sulle politiche
- Offset sulle tasse premium
New York è l'unico stato che non fa valutazioni post-insolvenza. Invece, lo stato mantiene un fondo usando i soldi che raccoglie dagli assicuratori. Se un assicuratore diventa insolvente, il fondo viene utilizzato per pagare i crediti per conto dell'assicuratore. Se il fondo scende al di sotto di un certo importo, viene raccolto più denaro dagli assicuratori.
Reclami coperti da fondi di garanzia
I fondi di garanzia pagano alcuni, ma non tutti i tipi di richieste. La maggior parte esclude le richieste presentate da datori di lavoro autoassicurati . Alcuni escludono anche alcune linee di business, come la fideiussione e l'assicurazione del credito. Alcuni fondi di garanzia escludono i danni punitivi.
Un business assicurato è generalmente coperto dal fondo di garanzia gestito dallo stato in cui si trova l'attività. Tuttavia, le richieste di risarcimento dei lavoratori sono gestite dal fondo di garanzia dello stato in cui risiede il richiedente (lavoratore). Ciò significa che una richiesta presentata da un lavoratore che vive nel Missouri sarà gestita dal fondo di garanzia del Missouri, anche se il datore di lavoro ha sede in un altro stato.
I fondi di garanzia pagano sia i crediti di prima parte che quelli di terzi. Se è stata presentata una richiesta di risarcimento contro la tua azienda e è necessaria una difesa, il fondo pagherà le spese di difesa . La maggior parte dei fondi di garanzia specifica un importo massimo che pagheranno per qualsiasi reclamo. Il limite più comune è $ 300.000. Il fondo non pagherà alcuna parte di un credito che superi il limite specificato. Pertanto, alcuni assicurati possono riscuotere solo una parte dei pagamenti dei crediti a loro dovuti. Tuttavia, nessun limite si applica alle richieste di risarcimento dei lavoratori. Tali richieste sono in genere pagate per intero.
Per essere coperti, i reclami devono generalmente avvenire prima o entro (30 giorni dopo) la data dell'ordine di liquidazione. Se la tua politica scade prima che sia trascorso il periodo di 30 giorni, la copertura termina alla data di scadenza della tua politica. È necessario ottenere tempestivamente una copertura sostitutiva da un altro assicuratore per evitare perdite non assicurate. I fondi di garanzia non scrivono nuove politiche.
I reclami possono essere pagati 30 a 90 giorni dopo che la liquidazione è stata dichiarata. Alcuni reclami possono richiedere più tempo. Generalmente, le richieste di risarcimento richiedono più tempo per accontentarsi delle richieste di proprietà.
Molti stati vietano alle imprese di ottenere la copertura dal fondo di garanzia se il loro patrimonio netto supera un piano specifico, come $ 25 milioni o $ 50 milioni. Questi massimali si basano sul concetto che le imprese ben capitalizzate hanno i mezzi finanziari per assorbire le richieste non pagate. Non richiedono la stessa quantità di protezione delle piccole imprese.
Premium non acquisito
Alcuni fondi di garanzia forniscono il rimborso del premio non acquisito. Premio non guadagnato significa premio che hai pagato per copertura che non hai ricevuto perché il tuo assicuratore è insolvente. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda paghi un premio di $ 5,000 per una polizza che va dal 1 ° gennaio 2017 fino al 1 ° gennaio 2018. Il tuo assicuratore è dichiarato insolvente il 1 ° luglio 2017 e la tua polizza viene annullata in tale data. Hai pagato per dodici mesi di copertura ma ne hai ricevuto solo la metà. Potresti essere in grado di recuperare $ 2.500 in premi non acquisiti dal fondo di garanzia del tuo stato. Molti fondi di garanzia impongono un limite (ad esempio $ 10.000) all'importo del premio non acquisito che è possibile raccogliere.