Forme ISO
Quando si emettono polizze di responsabilità generale, molti assicuratori utilizzano moduli standard pubblicati dall'Ufficio servizi assicurativi o "ISO". Una ragione è la convenienza.
Lo sviluppo di forme di policy è un compito che richiede molto tempo e che molti assicuratori preferiscono evitare. Una seconda ragione è il rischio. Quando un assicuratore redige il proprio linguaggio proprietario, vi è il rischio che un tribunale possa interpretare la lingua in modo diverso rispetto a quanto previsto dall'assicuratore. L'assicuratore può essere costretto a pagare richieste che non intendeva coprire.
Poiché le forme di responsabilità ISO sono ampiamente utilizzate, gran parte della lingua che contengono è già stata interpretata dai tribunali. I significati sono stati stabiliti per parole e frasi specifiche. Pertanto, da un punto di vista legale, le forme ISO possono presentare minori rischi per gli assicuratori rispetto alle forme proprietarie.
Il CGL
La base della politica di responsabilità ISO è il modulo di copertura di responsabilità civile commerciale o CGL. Questo modulo fornisce tre coperture separate:
- Copertura A, lesioni corporali e responsabilità civile
- Copertura B, responsabilità civile e lesioni personali
- Copertura C, pagamenti medici
Questo articolo si concentra su lesioni corporali e danni di proprietà. Responsabilità civile e pubblicitaria Infortuni e coperture mediche sono trattate separatamente. Ai fini di questo articolo, assumeremo che la vostra azienda sia nominata assicurata sulla vostra politica di responsabilità.
Accordo assicurativo
La copertura offerta dal CGL è ampiamente descritta nell'accordo assicurativo.
La polizza copre le somme che la vostra azienda è legalmente obbligata a pagare come danni a causa di lesioni personali o danni alla proprietà . Cioè, copre rivendicazioni o cause contro la vostra azienda da una persona o un'organizzazione che ha subito lesioni personali o danni alla proprietà a seguito della negligenza della vostra azienda.
Il CGL fornisce una copertura relativamente ampia. Copre lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento ad eccezione di lesioni o danni che sono preclusi da un'esclusione . Per la copertura A da applicare, devi essere legalmente responsabile per la ferita o il danno. Il CGL non coprirà i pagamenti effettuati volontariamente.
Il CGL copre lesioni personali o danni alle cose:
- ciò avviene nei tuoi locali
- che deriva dalle operazioni che stai eseguendo, dentro o fuori i tuoi locali
- che nasce dal lavoro che hai completato
- che deriva dai tuoi prodotti
Sui vostri locali
La copertura A si applica ai reclami derivanti da lesioni o danni che si verificano nei locali. Ecco un esempio.
Doris gestisce Divine Delights, un coffee shop che vende torte e biscotti fatti sul posto. Bill, un cliente, entra nel negozio e si dirige al banco quando inciampa e cade su una sedia. Bill ferisce il ginocchio in autunno. Tre mesi dopo l'incidente presenta un reclamo contro Divine Delights.
La sua richiesta richiede il rimborso delle sue spese mediche relative al suo infortunio al ginocchio. La polizza di responsabilità del negozio copre il reclamo.
Operazioni in corso
La copertura A si applica ai reclami derivanti dal lavoro o dalle operazioni che svolgi presso la tua sede. Ad esempio, un'officina di tua proprietà esegue lavori nei suoi locali. Un dipendente lavora al tornio quando ferisce accidentalmente un cliente che visita il tuo negozio. Se il cliente fa causa a te o al lavoratore per lesioni personali, il reclamo deve essere coperto dalla politica di responsabilità del tuo negozio.
La copertura A copre anche i reclami derivanti dal lavoro o le operazioni eseguite lontano dai locali (in un luogo di lavoro). Ad esempio, Capital Construction è stata ingaggiata per ristrutturare i pannelli interni delle pareti di un edificio per uffici. Un dipendente della Capitale sta spostando una sega da tavolo sul luogo di lavoro quando l'ha accidentalmente rilasciata.
La sega cade sul pavimento, danneggiando diverse tessere. Se il proprietario dell'edificio fa causa a Capital Construction per il costo di riparazione delle piastrelle, la politica di responsabilità di Capital dovrebbe coprire la causa.
Lavori o operazioni completati
Nell'esempio precedente, il danno al pavimento era il risultato di lavori in corso. Cioè, il danno si è verificato mentre Capital Construction stava eseguendo operazioni in corso. Lesioni personali o danni alla proprietà possono anche derivare da lavori o operazioni completati. Un'azienda può essere citata in giudizio a causa di lesioni o danni derivanti da lavori difettosi che ha completato.
Supponiamo che Capital Construction costruisca una recinzione di otto piedi attorno ad una sala di degustazione in una cantina. Durante il processo di costruzione, i dipendenti di Capital non riescono a installare i supporti adeguati. Due anni dopo che la recinzione è stata completata, crolla, ferendo un cliente della cantina. Il cliente fa causa a Capital Construction per lesioni personali. L'assicuratore di responsabilità civile di Capital paga la richiesta perché la politica di Capital include la copertura per le operazioni completate dai prodotti .
I tuoi prodotti
Alcune affermazioni derivano da prodotti difettosi. Divine Delights (nel primo esempio) vende prodotti da forno al pubblico. Supponiamo che Divino venda torte di ciliegie. Stuart compra una delle torte e la porta a casa. Sta mangiando un pezzo di torta quando rompe un dente su una fossa di ciliegio. Il dente di Stuart non può essere riparato, quindi viene rimosso e sostituito con un impianto dentale. Stuart invia a Divine Delights le sue spese dentistiche e chiede il rimborso. Ancora una volta, la politica CGL di Divine dovrebbe coprire il reclamo. I reclami per lesioni o danni causati da prodotti difettosi sono assicurati sotto copertura delle operazioni completate dai prodotti.
Difesa
Se una causa coperta dalla copertura A è depositata contro la vostra ditta, l'assicuratore fornirà un avvocato per difenderti . I costi coperti comprendono le spese legali, le spese processuali, i premi su determinate obbligazioni e gli interessi addebitati sul giudizio. Tutte queste spese sono incluse in una copertura denominata Pagamenti supplementari . Sono coperti in aggiunta ai limiti della politica.