Perché la tua azienda ha bisogno di assicurazione sulla responsabilità commerciale
Le aziende hanno bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile per proteggersi da azioni legali presentate da soci in affari, clienti, clienti e altre terze parti. Una causa può essere molto costosa. Se una società è citata in giudizio, l'assicurazione di responsabilità civile può significare la differenza tra la sopravvivenza e la dissoluzione dell'attività.
Indennità e Difesa
L'assicurazione di responsabilità civile copre due tipi di costi associati a cause legali: indennità e difesa.
La copertura di indennità si applica ai danni o agli insediamenti pagati al querelante. Questa copertura è soggetta a un limite, ad esempio $ 1 milione. Il tuo assicuratore smetterà di effettuare pagamenti per danni o pagamenti una volta esaurito il limite di polizza.
La copertura della difesa si applica al costo di investigare un reclamo e di difenderti da una causa. Comprende le spese che il tuo assicuratore incorre a subporre testimoni, effettuare deposizioni e assumere esperti per testimoniare a sua difesa. Include anche le tasse addebitate da un avvocato per difenderti. L'avvocato può essere assunto dall'assicuratore o assunto da una ditta esterna. La maggior parte (ma non tutte) le politiche di responsabilità forniscono copertura difensiva illimitata. Ciò significa che il tuo assicuratore continuerà a pagare il costo della difesa fino alla risoluzione del reclamo o della causa.
Esistono tre tipi fondamentali di assicurazione sulla responsabilità civile di cui un'azienda può aver bisogno: la responsabilità generale, la responsabilità dell'ombrello e l'assicurazione della responsabilità professionale.
Assicurazione di responsabilità civile generale
Praticamente tutte le aziende hanno bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile generale .
Questa copertura protegge le aziende da alcuni tipi di reclami o cause comuni. Include tre tipi di copertura:
- Lesioni fisiche e responsabilità civile
- Responsabilità per lesioni personali e pubblicitarie
- Pagamenti medici
Queste coperture sono spesso designate come Copertura A, Copertura B e Copertura C, rispettivamente.
Lesioni fisiche e responsabilità civile
Lesioni fisiche e danni alla proprietà (la copertura A) si applica a reclami o cause contro la vostra azienda per lesioni personali o danni alla proprietà . Copre le affermazioni relative alla negligenza della propria azienda che ha provocato un evento (incidente) che ha causato al ricorrente lesioni personali o danni alla proprietà.
La copertura A è piuttosto ampia. Copre la maggior parte delle lesioni personali o delle richieste di risarcimento di danni di proprietà eccetto quelle che sono soggette ad un'esclusione .
Lesioni fisiche e danni alla proprietà copre tutti i seguenti aspetti:
- Responsabilità civile: copre lesioni personali o danni alla proprietà che si verificano nei vostri locali e derivano dalla vostra negligenza. Ad esempio, un cliente scivola e cade su un pavimento bagnato nel tuo negozio, ferendogli la gamba.
- Responsabilità operativa: copre lesioni personali o danni alla proprietà derivanti da operazioni eseguite fuori dai locali. Ad esempio, stai installando apparecchiature informatiche presso l'ufficio di un cliente quando accidentalmente colpisci uno scaffale, rompendo un pezzo d'arte.
- Responsabilità contrattuale : riguarda la responsabilità assunta in base a un contratto per potenziali cause legali contro qualcun altro. Ad esempio, il contratto di locazione ti richiede di assumerti la responsabilità per eventuali azioni legali contro il proprietario che derivano dal tuo uso negligente dell'edificio.
- Responsabilità per gli appaltatori : copre la tua responsabilità indiretta per negligenza commessa da imprenditori indipendenti che hai assunto.
- Responsabilità del prodotto : riguarda le rivendicazioni di terzi che sostengono che un prodotto che hai fabbricato o venduto è difettoso e che ha causato loro danni fisici o danni alla proprietà.
- Responsabilità lavorativa conclusa : copre le rivendicazioni di terzi che sostengono che il lavoro che hai completato è difettoso e ha causato loro di subire lesioni personali o danni alla proprietà.
Responsabilità per lesioni personali e pubblicitarie
Lesioni personali e pubblicitarie La responsabilità copre le lesioni a terzi derivanti da un reato coperto. A differenza della copertura A, la copertura B si applica alle lesioni finanziarie piuttosto che alle lesioni fisiche. Un infortunio è coperto solo se è causato da uno dei sette tipi di reati elencati nella definizione di lesioni personali e pubblicitarie . Le infrazioni coperte comprendono atti come diffamazione, calunnia e falsi arresti . Questi atti sono illeciti intenzionali, cioè atti intenzionali che provocano lesioni non intenzionali.
La copertura B include determinati reati che commetti nel corso della pubblicità della tua attività . Ad esempio, copre rivendicazioni di altre società che affermano che hai denigrato i loro prodotti nel tuo annuncio.
Copertura medica dei pagamenti
A differenza delle coperture A e B, la Copertura dei pagamenti medici (copertura C) non copre le cause legali di terzi. Piuttosto, copre le spese mediche sostenute da persone che sono state ferite nei propri locali o in un sito di lavoro fuori sede. Queste spese sono coperte indipendentemente dalla colpa. Cioè, le parti lese non devono dimostrare di essere responsabili per le loro ferite di ricevere il pagamento secondo la vostra politica.
La copertura dei pagamenti medici è intesa a scoraggiare le azioni legali da parte di clienti infortunati e altre terze parti. Il limite fornito è solitamente basso, ad esempio $ 10.000.
Politiche commerciali per gli ombrelli
Un ombrello commerciale è un tipo di politica di responsabilità che serve due funzioni. In primo luogo, serve come copertura in eccesso, fornendo ulteriori limiti di responsabilità. I limiti sull'ombrello si applicano dopo che i limiti della polizza di responsabilità primaria sono stati esauriti. In secondo luogo, un ombrello offre una copertura più ampia rispetto alle vostre politiche di responsabilità di base. Vale a dire, include coperture che non sono fornite dalle politiche principali.
Un ombrello protegge la tua azienda da ingenti perdite che potrebbero altrimenti devastare la tua azienda. Ad esempio, un bambino subisce una grave lesione alla testa dopo essere caduto nel tuo negozio. Trascorre diverse settimane in un ospedale in terapia intensiva. I suoi genitori fanno causa alla tua compagnia per lesioni personali, e la richiesta è risolta per $ 1,5 milioni. L'importo della transazione supera il limite di 1 milione di dollari per ogni limite di responsabilità generale. In assenza di un ombrello, la tua azienda dovrà affrontare una perdita di $ 500.000.
Praticamente tutte le polizze d'ombrello si applicano oltre la vostra politica generale di responsabilità generale. Se la tua azienda è assicurata per responsabilità civile commerciale o responsabilità dei datori di lavoro , il tuo ombrello dovrebbe includere tali coperture. Alcuni ombrelli includono una ritenzione autoassicurata (SIR). Un SIR si applica in genere a richieste coperte dal proprio ombrello ma non coperte dall'assicurazione primaria.
Quando acquisti un ombrello , tieni presente che le politiche variano ampiamente. Alcuni forniscono una copertura più ampia rispetto ad altri. Alcuni possono escludere le coperture, come la responsabilità per i liquori , che sono incluse nella politica principale. Se hai bisogno di aiuto per decifrare il linguaggio della politica, chiedi assistenza al tuo agente o broker .
Errori e omissioni Responsabilità
Come suggerisce il nome stesso, l' assicurazione di responsabilità in caso di errori e omissioni copre affermazioni derivanti da atti di negligenza, errori od omissioni commessi da un'azienda nel fornire servizi ad altri. La responsabilità per errori e omissioni (E & O) è anche definita responsabilità professionale.
L'assicurazione E & O copre le richieste di risarcimento per perdite finanziarie piuttosto che lesioni personali o danni alla proprietà. Qualsiasi azienda che fornisce consulenza o svolge un servizio dovrebbe considerare questa copertura. Esempi sono aziende contabili, società di consulenza, studi di ingegneria, studi di architettura e società di progettazione di siti web. Le politiche di E & O si applicano spesso su base dichiarata .
Molti assicuratori E & O offrono politiche progettate per tipi specifici di aziende. Ad esempio, una società di revisione può acquistare l'assicurazione E & O dei contabili. Una società di ingegneria o di architettura può acquistare assicurazioni E & O di architetti e ingegneri. Un medico può acquistare un'assicurazione per medici professionisti (o casi di malasanità). Alcuni assicuratori offrono anche una "copertura catchall" denominata assicurazione di responsabilità professionale di vario tipo. Questa copertura può essere utilizzata per assicurare molti tipi di aziende che hanno esposizioni di responsabilità professionale.
Assicurazione di responsabilità di gestione
Molte aziende acquistano un gruppo di coperture E & O che sono spesso indicate come assicurazione di responsabilità di gestione. Questa categoria include quanto segue:
- Responsabilità di Amministratori e Responsabili (D & O) : copre le pretese nei confronti di funzionari aziendali o direttori (se non sono stati risarciti dalla società) per errori od omissioni commessi nell'esercizio delle loro funzioni per conto della società. Inoltre, copre le rivendicazioni contro la società che derivano dalla sua responsabilità indiretta per atti di amministratori e funzionari. Politiche specializzate sono disponibili per determinati tipi di imprese. Ad esempio, le società private possono acquistare la copertura D & O delle società private .
- Responsabilità delle pratiche di lavoro : copre i reclami relativi al lavoro presentati da dipendenti che accusano atti quali discriminazione, licenziamento ingiustificato e molestie.
- Responsabilità fiduciaria: copre i crediti nei confronti di fiduciari dei piani di benefici per i dipendenti per errori o omissioni che essi compiono durante la gestione di tali piani.