Molti assicuratori che forniscono coperture del crimine utilizzano forme standard di politica di crimine ISO .
Altri hanno sviluppato le proprie forme criminali. Le forme di criminalità degli assicuratori sono spesso versioni migliorate delle forme ISO.
Immediato contro Scoperta ritardata
Molti furti di dipendenti vengono scoperti poco dopo il loro verificarsi. Un tuo impiegato irrompe nel tuo ufficio una notte tardi rompendo una finestra esterna. L'impiegato ruba quindi un computer. Quando arrivi al tuo ufficio la mattina dopo noti immediatamente il vetro rotto e il computer mancante.
Altri crimini non vengono scoperti molto tempo dopo che si sono verificati. Ad esempio, un dipendente si appropria di fondi della tua azienda per un periodo di otto mesi. Non scopri la perdita fino a un anno dopo aver lasciato il tuo lavoro. Il lavoratore è stato in grado di nascondere le sue azioni perché conosceva i controlli interni della tua azienda (o la sua mancanza).
Perdita sostenuta contro scoperta
Le polizze di crimine possono essere applicate su una scoperta o su una base di perdita sostenuta .
Una politica di perdita sostenuta assomiglia a una politica di responsabilità di accadimento. Copre la perdita risultante da un evento che si verifica durante il periodo della politica. I furti che si verificano prima che la politica abbia inizio o dopo la sua scadenza non sono coperti.
Una politica di scoperta è simile a una politica di responsabilità dichiarata . Copre la perdita risultante da un evento che si verifica in qualsiasi momento se la perdita viene rilevata durante il periodo di polizza.
I datori di lavoro dovrebbero pensarci due volte prima di passare da una scoperta a una forma di perdita sostenuta. Se si verifica una perdita durante il periodo della politica di scoperta, ma viene rilevata durante la politica di perdita sostenuta, la perdita non sarà coperta.
Furto dei dipendenti
La copertura dei furti dei dipendenti si applica alla perdita o al danneggiamento di denaro, titoli o altre proprietà derivanti dal furto commesso da un dipendente. La copertura si applica anche se non è possibile identificare uno specifico dipendente che ha commesso il furto. Inoltre, una perdita è coperta se un dipendente ha perpetrato il furto da solo o colluso con altre persone.
Ai fini della copertura di disonestà dei dipendenti, il "furto" include la contraffazione. Altre proprietà significano proprietà oltre a denaro o titoli. Tuttavia, altre proprietà non includono dati elettronici o programmi per computer.
Ecco alcuni esempi di perdite che verrebbero probabilmente coperte dall'assicurazione contro la disonestà dei dipendenti:
- Il responsabile dell'inventario in un grande ristorante ruba prodotti alimentari costosi. Nasconde i furti confondendo i registri dell'inventario.
- Un dipendente di vendita cospira con un venditore disonesto. Il venditore paga le fatture e divide i pagamenti in eccesso con il dipendente.
- Un dipendente del libro paga si impegna a controllare la manomissione . Altera le buste paga per conto di due colleghi di lavoro, aumentando le somme pagate di piccole somme ogni settimana. I collaboratori dividono il denaro extra con il lavoratore delle buste paga.
Perdite non coperte
Molte politiche di disonestà dei dipendenti contengono le esclusioni descritte di seguito. Altre esclusioni possono essere applicate.
- Atti per presidi Furti commessi da voi o dai vostri partner, direttori o rappresentanti (diversi da un dipendente). I proprietari e i titolari di società (come i direttori) non sono dipendenti. Pertanto, i furti commessi da loro non sono coperti.
- Spese legali Commissioni o spese relative a qualsiasi azione legale, come una causa
- Scorte di magazzino Scarsità di inventario se la prova della perdita si basa esclusivamente su un inventario o un calcolo di profitti e perdite. Tuttavia, una perdita può essere coperta se è possibile fornire prove separate della perdita. Un esempio è un video di un dipendente che ruba inventario.
- Perdite da negoziazione Perdite derivanti da negoziazione (a causa di decisioni di investimento scarse, ecc.)
- Perdita indiretta Perdita di reddito che potresti aver guadagnato investendo denaro, titoli o altra proprietà se la perdita non si fosse verificata.
- Perdita della ricevuta di magazzino derivante da frode che coinvolge una ricevuta di magazzino. Una ricevuta di magazzino è un documento che verifica che il proprietario della proprietà abbia titolo.
Altre caratteristiche importanti
Le politiche di criminalità includono disposizioni uniche non trovate in altri tipi di politiche. Alcuni di questi sono descritti di seguito.
Cancellazione della copertura per un dipendente disonesto
Questa disposizione annulla automaticamente la copertura per qualsiasi dipendente che abbia commesso un atto disonesto una volta che ne venga a conoscenza. Cioè, una volta scoperto che un dipendente ha rubato qualcosa, non sei coperto da eventuali furti successivi commessi da quel dipendente.
Periodo di scoperta
Le norme sulla scoperta includono automaticamente un periodo prolungato di 60 giorni per rilevare la perdita . Ciò significa che la politica copre le perdite che si verificano prima che la politica scada se vengono scoperte entro i primi 60 giorni dalla scadenza. Se la perdita è sostenuta da un piano di benefit per i dipendenti indicato sulla politica, il periodo di rilevazione è di un anno.
Una politica di perdita sostenuta contiene un periodo di scoperta che si applica se la polizza viene annullata. La polizza copre le perdite subite prima dell'annullamento della polizza, ma solo se si rileva la perdita entro un anno dalla data di cancellazione. Il periodo di scoperta termina se si sostituisce la politica annullata con una nuova politica di crimine.
Definizione di Dipendente
La definizione del termine impiegato è piuttosto lunga. Include una persona fisica che è al tuo servizio o che era al tuo servizio negli ultimi 30 giorni. Una persona fisica è un essere umano (non una società).
Significato dell'occorrenza
Il limite di una polizza di reato si applica a ciascun evento. Per quanto riguarda la copertura dei furti dei dipendenti, questo termine indica un singolo atto da parte di un dipendente o tutti gli atti (compresa una serie di atti) commessi dallo stesso dipendente. Pertanto, due atti di appropriazione indebita commessi da un dipendente costituirebbero probabilmente una singola evenienza, non due occorrenze distinte.
Fidelity Bond
Un'alternativa alla copertura dei furti dei dipendenti nell'ambito di una politica di reato è un vincolo di fedeltà . Un legame di fedeltà offre lo stesso tipo di copertura dell'assicurazione contro il furto dei dipendenti descritta sopra. Tuttavia, un legame di fedeltà coinvolge tre parti: il creditore (tu, la parte che si sta proteggendo), il principale (il dipendente è legato) e la fideiussione (la società che fornisce la protezione). La copertura dei furti dei dipendenti fornita nell'ambito di una polizza assicurativa coinvolge solo due parti, voi e l'assicuratore .