Una sera diverse centinaia di abitanti di Cityville marciano lungo Main Street. Stanno protestando contro l'uso di fondi pubblici per costruire un nuovo stadio sportivo.
La dimostrazione procede pacificamente fino all'arrivo di un gruppo di tifosi dello stadio. I sostenitori e i manifestanti si scambiano insulti e una lotta esplode. Poi qualcuno lancia una pietra attraverso una lastra di vetro piatto e scoppia una rivolta. I rivoltosi iniziano a saccheggiare e vandalizzare le imprese locali. Improvvisamente, una folla assalta il Capital Cafe e ne scaturisce il caos. Alla fine arriva la polizia e la rivolta è annullata.
Ora è il mattino seguente e Carl sta esaminando il danno. La finestra anteriore del caffè è stata distrutta e la porta è danneggiata. Le lampade sono state strappate dalle pareti. Mobili rotti sono sparsi per la sala da pranzo. Bottiglie di vino fracassate, oggetti di vetro fratturati e tovaglie strappate sparsi sul pavimento. La cucina rimane intatta ma il frigorifero e il congelatore sono stati privati del cibo. I saccheggiatori hanno anche rubato diversi casi di liquore.
Carl telefona al suo assicuratore di proprietà per denunciare il danno. Un regolatore arriva qualche ora dopo.
Quando il regolatore parte, Carl assembla una squadra di pulizia e riparazione. Sostituisce mobili, oggetti in vetro e altri oggetti che sono stati distrutti dai vandali. Sostituisce il cibo e il liquore saccheggiati.
Sono passati tre giorni dalla rivolta. Carl sta per riaprire il caffè quando sente cattive notizie. I vigili del fuoco locali hanno chiuso Main Street per almeno due settimane!
A quanto pare, i rivoltosi hanno dato fuoco a un hotel situato a mezzo isolato dal bar. L'edificio è stato gravemente danneggiato e rischia di crollare. Main Street resterà chiusa fino a quando l'edificio non sarà stabilizzato.
Carl è sconvolto. Ha già perso tre giorni di reddito e la chiusura delle strade gli farà perdere molto di più! Quanto dei suoi danni alla proprietà e delle perdite di reddito saranno coperti dalla sua assicurazione sulla proprietà?
Danni alla proprietà fisica
Il vetro della finestra, la porta e le luci che sono state danneggiate durante la rivolta fanno parte dell'edificio di Carl. Pertanto, questi articoli dovrebbero essere coperti dalla copertura degli edifici inclusa nella politica di Carl. La vetreria, i mobili, le tovaglie, il cibo, i liquori e altri oggetti che sono stati danneggiati o rubati dovrebbero beneficiare della copertura sotto la copertura della proprietà privata di Carl. Il danno sarà soggetto ai limiti ( specifici o generali ) e alle franchigie elencate sulla sua polizza .
Tumulto, commozione civile, vandalismo
La maggior parte delle polizze di proprietà commerciali copre i danni causati da qualsiasi pericolo che non sia specificamente escluso. La sommossa, il tumulto civile e il vandalismo non sono tipicamente esclusi. Di conseguenza, il danno causato da uno qualsiasi di questi pericoli dovrebbe essere coperto.
Molte politiche non definiscono la sommossa , la commozione civile o il vandalismo .
Le definizioni legali della rivolta variano, ma il termine in genere significa un disturbo della pace che coinvolge almeno tre persone. Per costituire una sommossa, le persone devono agire insieme per commettere atti violenti contro altre persone o proprietà. Un tumulto civile è simile a una sommossa ma generalmente coinvolge più persone. La sommossa e il tumulto civile possono essere difficili da differenziare, quindi i pericoli sono spesso elencati insieme. Il vandalismo si riferisce alla distruzione intenzionale della proprietà di un'altra parte. Poiché il danno alla proprietà di Carl è stato causato da pericoli che non sono esclusi, il danno dovrebbe essere coperto.
Perdita di entrate e spese extra
Gli affari di Carl hanno perso tre giorni di reddito a causa di danni fisici al suo caffè causati da rivoltosi e vandali. La perdita di reddito dovrebbe essere coperta dalla sua assicurazione reddito aziendale .
Carl probabilmente ha dovuto sostenere dei costi extra per far funzionare la sua attività così rapidamente. Ad esempio, potrebbe aver pagato dei costi di trasporto extra per avere cibo e altre provviste accorse al suo caffè. Questi costi aggiuntivi dovrebbero essere coperti dalla copertura delle spese extra di Carl.
Che dire della perdita di guadagno che il caffè subirà a causa della chiusura delle strade ordinata dai vigili del fuoco? Normalmente l'assicurazione reddito aziendale include la copertura dell'autorità civile . Quest'ultimo copre una perdita di reddito che si verifica perché l'accesso ai locali è stato vietato da un'autorità civile, come un corpo dei vigili del fuoco. L'accesso deve essere vietato a causa di un danno da un pericolo coperto a proprietà non situate presso la vostra sede.
La copertura dell'autorità civile si applica per un periodo di tempo limitato, in genere da tre a quattro settimane. Potresti essere in grado di estendere questo periodo di tempo pagando un premio aggiuntivo.
I vigili del fuoco hanno negato l'accesso all'area intorno al ristorante di Carl a causa di danni da fuoco a un hotel nelle vicinanze. Pertanto, il reddito che Carl perde a causa della chiusura delle strade dovrebbe essere coperto (in base al numero di giorni per i quali è prevista la copertura nella sua politica).
Periodo d 'attesa
È importante notare che molte polizze di proprietà includono un periodo di attesa (un tipo di franchigia) sotto l'assicurazione reddito aziendale. Il periodo di attesa vale anche per la copertura dell'autorità civile (ma non per le spese extra). Un tipico periodo di attesa è di 72 ore.
La copertura del reddito aziendale si applica a una perdita di reddito subita a causa di una sospensione delle operazioni durante il periodo di ripristino . Quando si applica un periodo di attesa, il periodo di ripristino inizia 72 ore dopo la perdita fisica. Se la copertura del reddito aziendale di Carl include un periodo di attesa di 72 ore, le entrate che ha perso durante i tre giorni in cui la sua attività è stata chiusa a causa della rivolta non saranno coperte. Probabilmente sarà applicato anche un periodo di attesa sotto la copertura dell'autorità civile.
Non tutte le politiche immobiliari prevedono un periodo di attesa sotto copertura del reddito aziendale. Il tuo agente o broker può aiutarti a determinare se la tua politica contiene questa restrizione.