Politiche della proprietà commerciale
La maggior parte delle politiche di proprietà commerciale , compresa la politica ISO , fornisce una copertura automatica per la proprietà personale di proprietà di qualcun altro. È coperta solo la proprietà personale . Nessuna copertura vale per beni immobili (edifici) di proprietà di soggetti diversi da quelli nominati .
Questo articolo spiegherà come la proprietà non di proprietà è gestita secondo la politica di proprietà ISO standard. La maggior parte delle politiche immobiliari stilate dagli assicuratori forniscono una copertura equivalente o più ampia rispetto alla forma ISO.
Il modulo ISO copre due categorie di proprietà che appartengono a qualcun altro:
- Proprietà personale affittata: questa proprietà è stata concessa in locazione e deve essere assicurata secondo i termini del contratto di locazione.
- Proprietà di altri: questa è proprietà personale non locata di proprietà di qualcun altro. Questa categoria include anche beni in leasing che non è necessario assicurare.
Proprietà personale affittata
Come molte altre aziende, la tua azienda può affittare immobili da utilizzare nelle tue attività quotidiane.
Esempi sono le fotocopiatrici, i mobili per ufficio e le macchine movimento terra. In alcuni casi, il proprietario può richiedere di assicurare la proprietà contro perdite o danni fisici.
Ad esempio, supponiamo di noleggiare due fotocopiatrici per la tua attività di contabilità. L'utente è responsabile del contratto di locazione per eventuali perdite o danni subiti dalle macchine durante il periodo di noleggio.
Il contratto di locazione richiede anche che tu assicuri le fotocopiatrici in base a una politica di proprietà a rischio per il loro valore di sostituzione.
Le proprietà personali in leasing che si richiede contrattualmente di assicurare sono automaticamente coperte come proprietà personale dell'azienda. Questa proprietà è coperta dal limite applicabile al tuo BPP. Se la tua politica immobiliare commerciale include, ad esempio, un limite di $ 100.000 per BPP, tale limite si applicherà a entrambi i seguenti:
- proprietà personale di proprietà della tua azienda
- proprietà personali affittate che si è obbligati ad assicurare secondo i termini del contratto di locazione
Se la proprietà affittata viene persa o danneggiata, la perdita sarà valutata allo stesso modo delle perdite relative alla proprietà personale che possiedi. In altre parole, le perdite relative a beni personali in leasing saranno valutate sulla base del costo di sostituzione o del valore attuale del denaro, a prescindere dal metodo di valutazione applicabile al proprio BPP.
Se noleggi beni per la tua azienda, assicurati di leggere attentamente il contratto di locazione. Il contratto può ritenerti responsabile per danni che non sono coperti dalla tua politica di proprietà. Ad esempio, un leasing potrebbe dichiarare che sei responsabile per la perdita o il danno "da qualsiasi causa qualsiasi".
Proprietà degli altri
La politica di proprietà ISO copre una seconda categoria di proprietà non di proprietà denominata Property of Others.
Questa categoria include entrambi i seguenti:
- proprietà che appartiene a qualcun altro ma non è soggetta a un contratto di locazione. Un esempio è una fotocopiatrice che hai preso in prestito dal business della porta accanto.
- proprietà che si affitta ma non è necessario assicurare. Un esempio sono i mobili per ufficio che avete affittato ma non sono tenuti ad assicurare secondo i termini del contratto di locazione.
A differenza della proprietà personale affittata, Property of Others non è coperta dalla proprietà personale che possiedi. Piuttosto, Property of Others è una categoria separata di proprietà coperta. È coperto solo se un limite separato di assicurazione è elencato nella polizza per la proprietà degli altri. Se non viene visualizzato alcun limite, la politica potrebbe fornire una scarsa copertura per Proprietà di altri. La politica di proprietà ISO standard include un limite molto basso ($ 2,500) per tale proprietà.
Questo limite non è un'assicurazione extra, ma è incluso nel limite indicato nella polizza per la proprietà personale della tua azienda.
A differenza della proprietà in leasing, Property of Others è valutata sulla base del suo valore attuale in contanti. Anche se hai acquistato la copertura dei costi di sostituzione per il tuo BPP, il valore di Proprietà di altri sarà calcolato in base al suo valore di cassa effettivo (non al suo costo di sostituzione). È possibile acquistare la copertura dei costi di sostituzione per Proprietà di altri per un premio aggiuntivo.
Hai bisogno di un limite separato
Se si utilizza la proprietà che soddisfa la descrizione della proprietà di altri, la politica dovrebbe includere un limite separato per tale proprietà. Questo è particolarmente importante se la proprietà che si sta utilizzando potrebbe essere costoso da riparare o sostituire. Considera il seguente esempio.
Mark possiede Marathon Machining, una società che ripara e ricondiziona le attrezzature per la lavorazione dei metalli. Un dipendente della Marathon sta riparando un tornio di proprietà di Larry's Lathing quando accidentalmente causa un incendio. La macchina è distrutta. Mark apprende presto che il tornio è un modello top-of-the-line che costerà $ 75.000 per la sostituzione. L'officina meccanica di Mark è assicurata da una polizza di proprietà commerciale. Le dichiarazioni di policy mostrano un limite di $ 25.000 per Property of Others. Anche se Mark ha acquistato la copertura dei costi di sostituzione per Property of Others, la sua politica pagherà solo un terzo ($ 25.000) della perdita di $ 75.000.
Proprietà fuori sede
Le politiche di proprietà commerciale sono progettate per coprire la proprietà in posizioni fisse. La maggior parte fornisce solo una piccola quantità di copertura per la proprietà che è lontana dalla tua sede. La politica di proprietà ISO copre proprietà situate in un edificio a (o all'interno di 100 piedi di) una struttura descritta nelle dichiarazioni. Fornisce solo $ 10.000 per proprietà fuori sede. Il limite si applica alle proprietà di proprietà dell'utente o di qualcun altro (indipendentemente dal fatto che lo si affitti o meno) mentre:
- temporaneamente in un luogo che non possiedi, noleggi o gestisci
- in un luogo di deposito preso in affitto da te
- ad una fiera, una fiera o un'esibizione
Se si utilizza la proprietà di altre persone lontano dai propri locali, potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione aggiuntiva. Il tuo assicuratore potrebbe essere disposto ad aumentare il limite nella tua politica per le Proprietà Off-Premise.
Assicurazione per beni mobili
Alcune aziende affittano o prendono in prestito proprietà per l'uso lontano dai loro locali. Ecco alcuni esempi:
- Un imprenditore edile affitta un bulldozer da utilizzare in un progetto di costruzione.
- Una società di contabilità affitta computer portatili da utilizzare in un programma di formazione fuori sede.
- Uno studio di architettura tiene un evento sociale per i clienti nello spazio affittato lontano dai suoi locali. L'azienda decora lo spazio con opere d'arte prese in prestito da artisti.
Un ramo separato di assicurazione sulla proprietà, chiamato assicurazione marittima interna, è progettato per coprire beni mobili. Esistono molti tipi di assicurazione marittima interna e ciascuno è destinato a coprire un tipo specifico di proprietà. Molte politiche di navigazione interna coprono automaticamente i beni di proprietà di soggetti diversi dall'assicurato.
Negli esempi di cui sopra, l'appaltatore potrebbe assicurare il bulldozer noleggiato in base alla politica delle attrezzature del contraente . La società di revisione potrebbe assicurare i computer noleggiati in base a una politica di elaborazione elettronica dei dati . Per assicurare le opere d'arte prese in prestito, lo studio di architettura potrebbe acquistare la copertura delle belle arti .
Se la tua azienda utilizza la proprietà in affitto, in affitto o in prestito lontano dai tuoi locali, potresti aver bisogno di un'assicurazione marittima interna. Chiedi al tuo agente assicurativo o broker che tipo di assicurazione si adatta meglio alle tue esigenze.
Non coperto da politiche di responsabilità
È improbabile che le azioni legali derivanti da danni alle proprietà altrui che utilizzi nella tua azienda siano coperte dalla tua politica di responsabilità. Nell'esempio della Marathon Machining descritto sopra, supponiamo che l'assicuratore della Marathon paghi Larry's Lathing $ 25.000 (il limite per Property of Others) per il danno al tornio. Larry's Lathing fa causa alla Marathon Machining per i rimanenti $ 50.000 per sostituire il tornio.
Marathon Machining è assicurato per la responsabilità secondo la politica generale di responsabilità generale ISO. Se Marathon inoltra il reclamo al suo assicuratore, l'assicuratore probabilmente negherà la copertura. Le politiche di responsabilità escludono i danni alla proprietà personale nella cura, custodia o controllo dell'assicurato. Il tornio era sotto custodia di Marathon quando si è verificato l'incendio. Pertanto, il danno al tornio sarebbe soggetto all'esclusione .