Chi ne ha bisogno?
La maggior parte delle aziende che acquistano la copertura DIC hanno una significativa esposizione alluvione o terremoto.
Generalmente un business acquista questa copertura per uno dei seguenti motivi:
- L' assicuratore di proprietà commerciale non è in grado o non è disposto a fornire un'assicurazione contro terremoti o alluvioni.
- Il suo assicuratore di proprietà commerciale è disposto a fornire un'assicurazione contro le inondazioni o i terremoti, ma il premio è superiore a quello che l'azienda vuole pagare.
- L'azienda ha acquistato un'assicurazione contro le alluvioni o i terremoti, ma ha bisogno di limiti aggiuntivi.
Politiche Varia
L'assicurazione DIC viene generalmente fornita come una politica separata. È un tipo di assicurazione marittima interna. La maggior parte degli stati non richiede agli assicuratori DIC di presentare le proprie tariffe o moduli di polizza alle autorità assicurative. Pertanto, gli assicuratori sono generalmente liberi di utilizzare qualsiasi forma e tariffa scelgano. Sono disponibili moduli DIC standard, ma la maggior parte degli assicuratori che offrono l'assicurazione DIC utilizzano i propri moduli proprietari. Di conseguenza, le politiche DIC variano da un assicuratore all'altro.
Può essere primario o eccesso
Una politica DIC può essere applicata su base primaria o in eccesso.
Se un'azienda non ha altre assicurazioni per alluvioni o terremoti, la polizza DIC dovrebbe fungere da assicurazione primaria. Se l'azienda ha una copertura di alluvioni o terremoti, la politica fornirà una copertura in eccesso.
Ad esempio, supponiamo che ABC Manufacturing possieda un magazzino situato in un'area soggetta a inondazioni.
ABC acquista una politica di alluvione attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP). La politica di alluvione prevede limiti massimi di $ 500.000 per la costruzione di immobili e $ 500.000 per la proprietà personale. Tuttavia, il valore del magazzino e dei suoi contenuti è di circa $ 8 milioni. ABC Manufacturing acquista una politica DIC che fornisce un limite di $ 7 milioni per l'edificio e il suo contenuto.
Si noti che alcuni assicuratori DIC forniranno un'assicurazione contro le inondazioni per le proprietà situate nelle zone di alluvione solo se le proprietà sono già coperte dal programma federale di alluvione.
Funzionalità delle politiche DIC
Mentre le politiche DIC variano, hanno molte caratteristiche comuni. Ecco una panoramica generale della copertura DIC.
Pericoli coperti
Alcune politiche DIC sono scritte su moduli di perils denominati. Queste politiche limitano la copertura ai pericoli specificati (in genere alluvioni e / o terremoti). Altre politiche sono scritte su tutte le forme di rischio. Coprono la perdita fisica diretta o il danno alla proprietà coperta da qualsiasi causa di perdita che non sia specificamente esclusa. La formulazione "a rischio" può essere ingannevole in quanto le politiche escludono in genere i pericoli (diversi dal terremoto o dalle inondazioni) che sono coperti dalla politica di proprietà commerciale dell'assicurato.
Prima di acquistare una politica DIC, guarda le definizioni di alluvione e terremoto .
Questi termini potrebbero non avere lo stesso significato in una politica DIC come in una politica di proprietà commerciale standard. Inoltre, le definizioni della politica DIC possono essere in conflitto con quelle di una politica di alluvione o di terremoti.
Ad esempio, supponiamo che la tua azienda sia assicurata per l'alluvione in base a una politica NFIP e una politica DIC. La politica federale sulle alluvioni copre il mudflow attraverso la sua definizione di alluvione . Tuttavia, la tua politica DIC esclude specificamente la frana e il flusso di fango . Mentre copre l'inondazione, la sua definizione di questo termine non include mudflow. Il conflitto tra la tua alluvione e le politiche DIC potrebbe essere problematico se la tua attività subisce una perdita causata da mudflow.
La maggior parte delle politiche DIC esclude le perdite causate dall'applicazione dei codici di costruzione. I codici di costruzione stabiliscono degli standard minimi che devono essere soddisfatti quando viene costruito un nuovo edificio.
Questi codici si applicano spesso agli edifici esistenti che vengono riparati o ricostruiti dopo aver subito gravi danni. Possono aumentare in modo significativo il costo della riparazione di un edificio. Fortunatamente, alcuni assicuratori DIC offrono un'assicurazione di ordinanza come opzione di copertura.
Limiti e Franchigie
Le politiche DIC in genere contengono limiti separati per alluvioni e terremoti. I tipi di limiti variano da politica a politica. Alcuni contengono sia limiti di occorrenza che limiti aggregati. Altri contengono solo limiti aggregati.
Tutte le polizze DIC contengono franchigie e sono generalmente più grandi di quelle che si trovano nelle polizze di proprietà commerciali standard. Come le franchigie trovate nelle politiche dei terremoti, le franchigie delle DIC sono spesso basate su una percentuale di valori assicurati. Ad esempio, supponiamo che il valore assicurato di un edificio sia $ 1 milione e che la franchigia sia del 10%. Se l'edificio sostiene $ 300.000 di danni, l'assicuratore pagherà solo $ 200.000 per la perdita. Sottrarrà $ 100.000 deducibili ($ 1 milione X .1 = $ 100.000) dall'ammontare della perdita di $ 300.000.
A seconda della politica, una franchigia può essere applicata separatamente a ciascun edificio, a ciascuna località o a tutte le proprietà in tutte le località. Generalmente, una franchigia applicabile a ciascun edificio è preferibile in quanto potrebbe essere inferiore a una franchigia applicabile a tutti gli immobili assicurati.
A seconda della polizza, l'assicurazione DIC può pagare le perdite in base all'effettivo valore in contanti o al costo di sostituzione della proprietà danneggiata. In generale, è necessario acquistare una politica DIC che ripaga le perdite nello stesso modo della politica sulla proprietà commerciale.
Nessuna coassicurazione
La maggior parte delle politiche DIC non contiene una clausola di coassicurazione . Ciò consente agli assicurati di assicurare la loro proprietà per meno del suo valore totale senza timore di una penalità per insufficienza. Consente inoltre agli assicuratori di coprire la proprietà a un valore inferiore al suo intero valore. Lo stesso vale per le proprietà situate in aree altamente soggette a terremoti. Un assicuratore DIC potrebbe essere disposto a coprire un edificio per perdite di terremoto, ma solo per una parte, come il 50 o il 75 percento, del suo valore di sostituzione.
Reddito aziendale e spese extra
Infine, una polizza DIC può coprire le perdite di reddito e le spese extra derivanti da danni fisici a proprietà coperte da alluvioni o terremoti. Se la tua azienda ha bisogno di reddito d'impresa e / o di un'assicurazione di spese extra , assicurati che tali coperture siano incluse in qualsiasi politica DIC che acquisti.