Scopo
Deductibles servono a diversi scopi. In primo luogo, aiutano a mantenere l'assicurazione a prezzi accessibili. Le richieste di modesta entità sono costose da elaborare. Il costo dell'adeguamento può superare l'importo pagato al contraente. Se gli assicuratori fossero tenuti a coprire ogni piccola perdita di proprietà, il costo dell'assicurazione aumenterebbe.
Deductibles offrono anche una certa flessibilità agli acquirenti di assicurazioni. Una franchigia è un tipo di autoassicurazione . Un contraente può abbassare il suo premio scegliendo una franchigia più alta. Il contraente può quindi investire i risparmi nel business. Infine, le franchigie incoraggiano gli assicurati a praticare una buona gestione del rischio. I proprietari delle proprietà sono più propensi a proteggere la loro proprietà dai danni se sanno che dovranno assumersi una parte delle perdite che si verificano.
Tre tipi di franchigie si trovano comunemente nelle politiche di proprietà commerciale: franchigie piane, franchigie percentuali e periodi di attesa.
Deducibile piatta
La maggior parte delle polizze di proprietà commerciali include una franchigia piatta (detta anche franchigia diretta). Una franchigia piatta è un importo in dollari specificato che si applica a ciascuna perdita. Viene sottratto dall'ammontare di una perdita coperta. L'importo rimanente è pagato dall'assicuratore.
Ad esempio, supponiamo che la tua politica includa una franchigia di $ 2.500 e un limite di $ 250.000.
La tua proprietà subisce una perdita di fuoco di $ 50.000. Supponendo che non si applichi la coassicurazione, il tuo assicuratore pagherà $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2.500). Se la perdita è soggetta a coassicurazione, il tuo assicuratore determinerà se i tuoi limiti sono adeguati. In caso contrario, l'assicuratore ridurrà la perdita assicurata dalla pena di coassicurazione .
L'assicuratore pagherà quindi la differenza tra l'importo della perdita rettificato e la franchigia di $ 2,500.
Una franchigia piatta si applica a ciascun evento. Se durante il periodo di riferimento si verifica più di un'occorrenza, la franchigia verrà applicata separatamente a ciascuna di esse. Ad esempio, supponiamo che un edificio assicurato sia danneggiato da vandali. Un mese dopo l'edificio è danneggiato da un incendio. Il vandalismo e l'incendio erano due eventi separati. Pertanto, la franchigia si applica separatamente a ciascuna di esse.
Deducibile in percentuale
Una percentuale deducibile si applica spesso ai pericoli che possono causare perdite catastrofiche. Esempi sono il terremoto e l'eruzione vulcanica. Quando questi pericoli sono coperti e si verifica una perdita, la perdita è ridotta da una franchigia che si applica su base percentuale. La franchigia può essere una percentuale del limite o del valore della proprietà danneggiata.
Ad esempio, supponiamo che un edificio sia assicurato per il terremoto al limite di $ 500.000. La copertura del terremoto è soggetta ad una franchigia del 15% del limite di costruzione. L'edificio sostiene $ 250.000 in danni da terremoto. L'assicuratore paga $ 175.000 ($ 250.000 - $ 75.000).
Le perdite causate da uragani, altre tempeste o grandine possono anche essere soggette a una percentuale deducibile.
Le franchigie dell'uragano sono comuni negli stati che circondano l'Atlantico o le coste del Golfo. Le franchigie dell'uragano si applicano solo ai danni causati dagli uragani (non altri tipi di tempeste). Ciò che costituisce un uragano può essere determinato dal testo della politica o dalla legge dello stato. Generalmente, una tempesta di vento non è considerata un uragano finché non viene dichiarata tale dal National Weather Service. Una franchigia da uragano viene generalmente espressa in percentuale del valore assicurato dell'edificio.
In alcuni stati le polizze di proprietà possono includere una franchigia da vento o vento / grandine. Una detrazione dal vento si applica ai danni causati da qualsiasi tipo di vento (uragano, tornado, vento diretto ecc.). Una franchigia vento / grandine si applica alla causa del danno da vento o grandine . Una franchigia da vento o vento / grandine è in genere una percentuale del valore dell'edificio assicurato.
Periodo d 'attesa
La maggior parte delle forme di politica del reddito aziendale non usa la parola "deducibile". Tuttavia, possono includere un tipo di franchigia chiamato un periodo di attesa . Un periodo di attesa è la quantità di tempo che deve trascorrere prima che inizi la copertura. Un tipico periodo di attesa del reddito aziendale è di 72 ore (3 giorni). Le entrate che perdi durante il periodo di attesa non sono coperte. Un periodo di attesa vale anche per la copertura delle autorità civili .