Pertanto, è importante considerare le spese di rimozione dei detriti quando si scelgono i limiti dell'assicurazione.
Copertura per la rimozione di detriti
La maggior parte delle politiche di proprietà commerciale copre i costi di rimozione dei detriti allo stesso modo del modulo standard ISO . La politica ISO affronta questi costi in una sezione intitolata Ulteriori coperture. Copre le spese sostenute per rimuovere i detriti dalla proprietà danneggiata se il danno deriva da una causa di perdita coperta. Le spese devono derivare da una perdita che si verifica durante il periodo di validità della polizza e devono essere segnalate al proprio assicuratore entro 180 giorni dalla data della perdita.
Proprietà coperta
Mentre praticamente tutte le politiche immobiliari pagano la rimozione dei detriti, potrebbero non coprire gli stessi tipi di detriti. Alcune politiche limitano la copertura ai detriti di Covere d Property . Non coprono il costo di rimozione di detriti di proprietà non coperti.
Ad esempio, immagina che una tempesta ti investe nella tua città danneggiando il tuo magazzino.
La tempesta danneggia anche un edificio adiacente al tuo. Dopo che la tempesta è finita, pile di detriti dall'edificio accanto sparpagliano i locali. La tua polizza coprirà il costo della rimozione? La risposta dipende dalla formulazione nella tua politica. I detriti sono originati dall'edificio del tuo vicino, che non è coperto dalla tua politica.
Se la copertura di rimozione detriti si applica solo a detriti di proprietà coperta, non coprirà il costo di rimozione dei resti dell'edificio del tuo vicino.
Copertura per la rimozione dei detriti estesa a ISO nel modulo di proprietà standard nel 2012. La forma attuale copre le spese per rimuovere i detriti di proprietà coperte e altri detriti nei locali descritti quando i detriti risultano da una causa di perdita coperta. Altri detriti significano detriti di proprietà che non sono specificamente esclusi dalla copertura di rimozione detriti.
La copertura rimozione detriti non si applica al costo per rimuovere i detriti di proprietà che ti appartiene ma non è assicurato secondo la politica. Un esempio è un capannone di stoccaggio situato nei tuoi locali che hai scelto di lasciare senza assicurazione. È escluso anche il costo per rimuovere i detriti di qualsiasi proprietà che appartiene a qualcun altro e non è di un tipo che sarebbe coperto dalla proprietà sotto la vostra politica. Ad esempio, la tua polizza non coprirà il costo per rimuovere i detriti di un piccolo aereo appartenente a un'azienda limitrofa che è stata soffiata sulla tua proprietà da un tornado. Gli aeromobili non si qualificano come proprietà coperta.
Inoltre, la copertura per la rimozione di detriti è esclusa dal costo per rimuovere i detriti di proprietà designati come non coperti.
Questo include il costo di rimozione di detriti di proprietà all'aperto come recinzioni e alberi.
Limite di rimozione detriti di base
Sotto il modulo ISO, il limite previsto per la rimozione dei detriti è pari al 25% del costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata più la franchigia . Ad esempio, supponiamo che la tua azienda sia proprietaria di un magazzino assicurato in base a una politica di proprietà commerciale. La tua politica include un limite di $ 1 milione che si applica all'edificio e al suo contenuto. La tua politica include una franchigia di $ 1.000. Un enorme incendio esplode nell'edificio, causando $ 500.000 di danni. Il limite di rimozione dei detriti è pari al 25% ($ 500.000 più $ 1.000) o $ 125.250.
L'importo speso per rimuovere i detriti è incluso nel limite applicabile alla proprietà danneggiata. Nell'esempio precedente, supponiamo di spendere 100.000 per rimuovere i detriti dal magazzino danneggiato e dalle proprietà personali.
Il costo per riparare o sostituire la tua proprietà è $ 500.000. La tua perdita totale è di $ 600.000. La tua perdita dovrebbe essere coperta per intero (meno la tua franchigia) poiché la tua perdita totale non supera il limite di $ 1 milione.
Nell'esempio di magazzino sopra descritto, supponiamo che la tempesta di vento danneggi l'edificio del tuo vicino e che i detriti salti nei tuoi edifici. Il tuo magazzino sfugge al danno. Dal momento che nessuna proprietà coperta è stata danneggiata, la tua politica potrebbe fornire solo un limite di $ 5000 per la rimozione dei detriti.
Limite extra di $ 25.000
Molte politiche forniscono ulteriori $ 25.000 se si verificano uno o entrambi dei seguenti eventi:
- Le spese di rimozione dei detriti superano la quantità di copertura fornita. Cioè, le tue spese superano il 25% della somma della tua perdita più la franchigia.
- La somma dei costi di rimozione dei detriti e la perdita di proprietà superano il limite di assicurazione.
Ad esempio, supponiamo che il tuo magazzino abbia subito $ 300.000 di danni da fuoco. I costi di pulizia sono elevati ($ 100.000) perché la proprietà danneggiata è stata contaminata da sostanze chimiche pericolose conservate nel tuo magazzino. Il limite di rimozione dei detriti è $ 75,250 (0,25 X $ 301,000) ma i costi sono $ 100.000. I costi superano il limite di $ 24,750. Fortunatamente, i $ 25.000 in più forniti dalla tua polizza copriranno il deficit.
Supponiamo ora che il costo per riparare la proprietà danneggiata sia $ 825.000. Spendi $ 200.000 per rimuovere i detriti dal tuo magazzino danneggiato. I costi di rimozione dei detriti non superano il limite di rimozione dei detriti, che è pari al 25% ($ 825.000 più $ 1.000) o $ 206.500. Tuttavia, l'importo della tua perdita più i costi di rimozione dei detriti superano il limite di $ 1 milione ($ 825.000 più $ 200.000 = 1.025.000). I rimanenti $ 25.000 in costi combinati dovrebbero essere coperti dal limite extra di $ 25.000.
Pulizia dell'inquinamento e detriti inquinati
Incendi, tempeste di vento e altri pericoli possono danneggiare le proprietà che contengono sostanze pericolose. Se il loro contenitore è danneggiato, queste sostanze possono contaminare i detriti rimasti o filtrare nel terreno o nell'acqua. Esempi di sostanze pericolose sono prodotti chimici alla rinfusa, vernici, pesticidi, fertilizzanti, batterie al piombo, benzina e rivestimenti o isolamento dell'amianto.
Molti stati hanno leggi che regolano la pulizia e lo smaltimento di sostanze pericolose, incluse quelle che esistono in detriti o che vengono rilasciate durante un incendio o un altro disastro. Alcune sostanze possono richiedere una manipolazione speciale, che può far aumentare i costi di rimozione dei detriti.
La maggior parte delle politiche immobiliari contiene un'esclusione dall'inquinamento, che elimina la copertura per eventuali danni causati dallo scarico o dal rilascio di sostanze inquinanti. L'esclusione non si applica se lo scarico è causato da una specifica causa di perdita, un termine definito che include fuoco, tempesta di vento, atti vandalici e molti altri pericoli. Negli scenari citati sopra, il tuo magazzino è stato danneggiato da una tempesta o un incendio. Se gli inquinanti sono stati rilasciati a causa di entrambi i pericoli, il costo di pulirli e smaltirli dovrebbe essere incluso nella copertura per la rimozione dei detriti.
Pulizia di inquinanti da terra o acqua
Si noti che la copertura per la rimozione dei detriti esclude specificamente il costo di estrazione di inquinanti dalla terra o dall'acqua. Ad esempio, supponiamo che il tuo magazzino sia danneggiato da un incendio. Il fuoco scioglie un tamburo di metallo contenente fertilizzante liquido. Il fertilizzante contamina i detriti dell'edificio. Si infiltra anche nel terreno e inquina un ruscello vicino alla tua proprietà. La copertura per la rimozione dei detriti dovrebbe essere applicata al costo della pulizia dei detriti contaminati. Non coprirà il costo di rimozione del fertilizzante da terra o dal flusso.
Mentre i costi di pulizia della terra e dell'acqua non sono inclusi nella copertura di rimozione detriti, sono coperti da una copertura separata denominata Pulizia e rimozione degli inquinanti. Per i costi di pulizia da coprire, gli inquinanti devono essere stati scaricati a causa di una causa di perdita coperta. Il limite fornito è solitamente basso, ad esempio $ 10.000. Il limite è il massimo che l'assicuratore pagherà per ripulire gli inquinanti durante l'intero periodo di polizza.