coperture
La prima sezione di una politica è spesso intitolata "Copertura". Descrive sia "proprietà coperta" che "proprietà esclusa". Include anche alcune coperture aggiuntive e estensioni di copertura.
Proprietà coperta
Le polizze di proprietà coprono due categorie fondamentali di proprietà: Edifici (detti anche proprietà reali) e Proprietà personali aziendali (BPP). Se possiedi l'edificio in cui opera la tua attività, la tua politica dovrebbe riguardare sia l'edificio che il BPP che contiene. Se affittate o affittate il vostro edificio, la vostra polizza coprirà probabilmente solo il vostro BPP.
La copertura dell'edificio comprende normalmente macchine e apparecchiature installate in modo permanente, come un forno, una caldaia e un impianto di condizionamento dell'aria . Sono inoltre coperti i proiettori, ovvero le proprietà che sono permanentemente fissate all'edificio, come una libreria o un armadietto incorporati. I rivestimenti per pavimenti, gli elettrodomestici (come frigoriferi e lavastoviglie), gli estintori e i mobili per esterni sono normalmente considerati proprietà di costruzione.
La proprietà personale aziendale è costituita da proprietà di proprietà dell'utente che non si qualifica come proprietà immobiliare e che non è altrimenti esclusa. Comprende mobili, macchine e attrezzature per ufficio (se non collegati all'edificio), materie prime, merci in corso e prodotti finiti. I miglioramenti e i miglioramenti apportati a un edificio in affitto sono coperti se li hai pagati e non possono essere rimossi legalmente.
Sono inclusi anche due tipi di proprietà che non possiedi:
- Proprietà in affitto che sei obbligato a stipulare un contratto per assicurare; e
- Proprietà a cura dell'utente che si trova all'interno dell'edificio (o all'esterno entro una distanza specificata)
Proprietà esclusa
I seguenti tipi di proprietà sono esclusi in virtualmente tutte le politiche immobiliari:
- Denaro e titoli , conti , cambiali e buoni pasto
- Animali diversi dalle scorte
- Veicoli, aerei o moto d'acqua (con alcune eccezioni)
- Terra, moli, moli, banchine
- Colture, grano o fieno situati all'esterno
- Il costo degli scavi, la valutazione o il riempimento
Molte (ma non tutte) le politiche immobiliari escludono anche fondazioni di edifici, superfici pavimentate (come passerelle e strade), dati elettronici e il costo per ripristinare informazioni su documenti preziosi (sia in versione elettronica che in versione cartacea).
Coperture aggiuntive
La maggior parte delle politiche immobiliari include automaticamente alcune "coperture aggiuntive". Questi coprono le perdite che altrimenti sarebbero escluse. Le coperture aggiuntive sono in genere coperte in base a un sublimazione (un limite inferiore al limite di polizza).
Ad esempio, praticamente tutte le polizze aggiungono copertura per la rimozione dei detriti, ovvero il costo di rimozione dei detriti di proprietà coperte che è stato distrutto da un pericolo coperto.
Tuttavia, l'assicuratore non può pagare più di un importo specificato. Altre coperture che sono comunemente incluse come coperture aggiuntive sono la pulizia degli inquinanti, i dati elettronici , i costi di servizio dei vigili del fuoco e l'aumento dei costi di costruzione.
Estensioni di copertura
"Estensione di copertura" indica una copertura che è già fornita dalla politica ma che è in qualche modo estesa. Ad esempio, la maggior parte delle politiche estende le coperture di edifici e proprietà personali per includere la proprietà acquisita di recente . La copertura del tuo edificio è estesa per includere nuovi edifici costruiti nella tua posizione attuale e nuovi edifici acquisiti in una posizione diversa. Il limite di BPP viene esteso per coprire nuove proprietà personali in nuove sedi o presso una esistente. Solitamente si applica un sublimazione a ciascuna di queste estensioni.
Le estensioni di copertura fornite possono variare notevolmente da una politica all'altra.
La maggior parte delle politiche include, come minimo, le estensioni fornite dal modulo ISO. Questi includono effetti personali e proprietà di altri , documenti e documenti preziosi , proprietà immobiliari fuori sede, proprietà all'aperto e rimorchi indipendenti di proprietà.
Cause di perdita (Perils)
Le "cause di perdita" oi rischi possono essere affrontati nella stessa forma delle coperture o in un modulo di politica separato. La maggior parte delle politiche di proprietà commerciale sono scritte su moduli a rischio. Una forma a tutti i rischi copre tutti i pericoli che non sono specificamente esclusi. Non copre tutti i rischi. La sezione "cause di perdita" di una politica a rischio elenca i pericoli che sono esclusi. Un'alternativa a una politica a rischio assoluto è una politica denominata pericoli. Quest'ultimo copre solo i pericoli elencati nella politica.
La maggior parte delle forme a rischio elevato contiene due categorie principali di esclusioni :
- Esclusioni soggette a linguaggio " causalità anti-concomitante "
- Esclusioni non soggette a questa lingua
Le esclusioni che sono soggette a un linguaggio di causalità anticoncorrenziale vengono generalmente elencate per prime. Questi includono tipicamente acqua (alluvione), ordinanza o legge e movimento terrestre. La dicitura "causalità anti-concomitante" afferma che queste esclusioni si applicano a prescindere da qualsiasi altra causa o evento che contribuisca alla perdita nello stesso tempo o in qualsiasi sequenza ad essa. Cioè, una perdita causata da uno di questi pericoli è esclusa, anche se un altro pericolo (coperto) contribuisce alla perdita. Considera anche l'aspetto della ripulitura della perdita.
limiti
I limiti applicabili alla tua politica sono illustrati nella sezione Limiti. I limiti sono elencati nelle dichiarazioni. Un unico limite di coperta può essere applicato a tutti gli edifici e ai BPP combinati. In alternativa, possono essere applicati limiti separati agli edifici e al BPP. Limiti più piccoli (sublimazioni) possono essere applicati alle coperture elencate come coperture aggiuntive o estensioni di copertura.
Deducibile
La sezione Deductibles spiega le franchigie che si applicano sotto la tua politica. Qualsiasi perdita coperta dalla copertura di Building o BPP è solitamente soggetta a una franchigia applicabile a ciascuna occorrenza. Ulteriori franchigie possono essere applicate a coperture specifiche come la copertura del reddito aziendale (interruzione) .
condizioni
È probabile che la tua politica immobiliare contenga due serie di condizioni . Il primo consiste in condizioni di perdita. Queste condizioni spiegano come vengono calcolate e pagate le perdite. Altre condizioni possono riguardare problemi come la coassicurazione , i diritti dei mutui e il mancato rinnovo della polizza.
Coperture opzionali
Se la copertura dei costi di sostituzione non è inclusa automaticamente nella tua polizza, potrebbe essere disponibile come copertura facoltativa. Se il costo di sostituzione è coperto automaticamente, la copertura del valore di cassa reale può essere offerta come un'opzione di copertura. Altre opzioni di copertura che possono essere incluse in questa sezione sono le coperture dell'Infllation Guard e del valore concordato .
definizioni
La tua politica conterrà anche definizioni. La sezione Definizioni delinea i significati dei termini definiti. Le definizioni possono apparire nella stessa forma delle coperture o in un modulo separato.