Per semplicità, supponiamo che tutti i beni citati nei seguenti esempi siano assicurati con una base di costo sostitutiva al 100% del suo valore (il che significa che non si applica la coassicurazione ). Ignoreremo anche le franchigie .
Limite specifico
Un limite specifico è un limite individuale che si applica a un determinato tipo di proprietà.
Se quella proprietà è danneggiata o distrutta da un pericolo coperto, il massimo che l'assicuratore pagherà per quella proprietà è il limite specifico.
Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio commerciale e una proprietà personale aziendale (BPP) situati nello stesso luogo. Il costo per sostituire l'edificio è $ 1 milione mentre il costo per sostituire il BPP è $ 500.000. Si assicura la proprietà in base a una politica che include limiti specifici separati di $ 1 milione per l'edificio e $ 500.000 per il BPP.
Coperta Limite
Un limite generale si applica a più di un tipo di proprietà nella stessa posizione o allo stesso tipo di proprietà in più posizioni. Può anche essere applicato a tutti i tipi di proprietà in più posizioni.
Nello scenario precedente, supponiamo che tu assicuri il tuo edificio e BPP in base a un criterio di proprietà che include un limite generale. In questo caso, la tua politica mostrerà un limite di $ 1,5 milioni valido sia per l'edificio che per il tuo BPP.
Questo limite sarà disponibile se il tuo edificio, la tua proprietà personale o entrambi i tipi di proprietà sono danneggiati o distrutti da un pericolo coperto.
Supponiamo ora che i vostri due edifici commerciali siano situati in luoghi separati. Ogni edificio contiene proprietà personali aziendali. Il costo per sostituire la proprietà è:
Posizione n. 1: $ 1 milione per l'edificio e $ 500.000 per BPP
Posizione n. 2: $ 1,5 milioni per l'edificio e $ 700.000 per BPP
Se si desidera assicurare la proprietà con limiti di coperta, si hanno tre opzioni.
- Limiti separati per edifici e BPP È possibile scegliere un limite di coperta di $ 2,5 milioni per gli edifici e un limite di copertura di $ 1,2 milioni per BPP. Il limite dell'edificio si applicherà a entrambi gli edifici. Il limite BPP si applicherà a BPP in entrambe le località.
- Limite di copertina separato per ogni posizione In alternativa, è possibile scegliere un limite di coperta di $ 1,5 milioni per l'edificio e il BPP nella posizione n. 1. Un limite generale separato di $ 2,2 milioni si applicherebbe all'edificio e al BPP nella posizione n. 2.
- Limite unico coperta per entrambe le località Una terza opzione è un limite unico coperta di $ 3,7 milioni che si applica a Edifici e BPP in entrambe le posizioni.
Vantaggio del limite totale
Quando si sceglie un limite totale, l'intero limite è disponibile per una perdita a qualsiasi proprietà soggetta al limite. Un limite generale offre un vantaggio maggiore rispetto a un limite singolo se alcune proprietà aumentano di valore dopo l'inizio della politica. Ad esempio, supponiamo di eleggere un unico limite di coperta di $ 3,7 milioni per coprire gli edifici e le proprietà personali che possiedi nei tuoi due luoghi.
Tre mesi dopo la scadenza della polizza, acquisti alcune attrezzature che conservi nella posizione n. 1. Il valore sostitutivo del tuo BPP nella posizione n. 1 è ora di $ 650.000.
Un fulmine a una notte fa scoppiare un incendio nell'edificio in posizione 1. L'edificio e tutto il suo contenuto sono distrutti. Anche se il valore del tuo BPP è maggiore di quello che era alla data di inizio della tua polizza , la perdita è coperta. L'ammontare della perdita ($ 1,650,000) è inferiore al limite di $ 3,7 milioni.
Ecco un altro esempio che dimostra il valore di un limite generale. Supponi di aver scelto di assicurare la tua proprietà con quattro limiti specifici:
- Edificio in posizione 1: $ 1 milione
- Costruire in posizione n. 2: $ 1,5 milioni
- BPP presso Location # 1: $ 500.000
- BPP presso Location # 2: $ 700.000
Quando l'edificio si esaurisce nella posizione n. 1, l'importo della perdita di proprietà personale ($ 650.000) supera il limite di $ 150.000.
Dovrai pagare tu $ 150.000 te stesso.
Se scegli limiti specifici, assicurati che ciascuno sia adeguato. Assicurati di aumentare il limite se acquisisci proprietà aggiuntive o apporti miglioramenti alla proprietà durante il periodo della polizza. In caso contrario, il limite potrebbe essere insufficiente per coprire una perdita.
Punti aggiuntivi
Ecco alcuni punti da ricordare per quanto riguarda i limiti del blanket.
- La copertura della proprietà che include un limite di copertura è un po 'più costosa della copertura basata su limiti specifici.
- La coassicurazione si applicherà se assicuri la tua proprietà per meno del 100% del suo valore. In genere, un limite di copertura è disponibile solo se si assicura la proprietà per almeno il 90% del suo valore.
- Indipendentemente dal tipo di limite che scegli, sarà probabilmente soggetto a una franchigia.
- Una politica di proprietà può includere limiti sia generali che specifici. Ad esempio, un limite generale può essere applicato agli edifici mentre un limite specifico si applica alla proprietà personale.
Attenti alla clausola di margine!
Infine, alcuni assicuratori aggiungeranno una clausola di margine a una polizza contenente un limite generale. Questa clausola è inclusa tramite un avallo. Riduce l'importo che riceverai dal tuo assicuratore se la tua proprietà subisce una grande perdita. Se trovi una clausola di margine allegata alla tua politica di proprietà, chiedi all'assicuratore di rimuoverla.