Limiti generali
Un limite di copertura garantisce di disporre di una copertura sufficiente se alcune delle tue proprietà aumentano di valore durante il periodo della politica.
Il limite può essere applicato a più di un tipo di proprietà, come edifici e proprietà personali. Può anche applicarsi alla proprietà in più posizioni. Ad esempio, supponiamo che la tua politica immobiliare includa un limite di 3 milioni di dollari che copre edifici e proprietà personali in due posizioni. Se si verifica una perdita in entrambi i luoghi, sarà disponibile l'intero limite di $ 3 milioni.
A differenza di un limite specifico, un limite di coperta fornisce un cuscinetto che ti protegge se una porzione della tua proprietà aumenta inaspettatamente di valore. Ad esempio, supponiamo che tu aggiunga nuove attrezzature in una delle tue sedi dopo che la tua polizza è stata emessa. Di conseguenza, il valore della tua proprietà personale aumenta da $ 500.000 a $ 650.000. Se tutte le tue proprietà personali vengono distrutte da un incendio, sarà disponibile il limite di 3 milioni di dollari. Se avessi assicurato che la proprietà personale sotto un limite specifico di $ 500.000, il tuo limite sarebbe stato esaurito.
Avresti dovuto pagare i rimanenti $ 150.000 di tasca.
Un limite generale è spesso combinato con una copertura del valore concordata . Se si elegge questa copertura, è necessario inviare una dichiarazione dei valori delle proprietà assicurate al proprio assicuratore prima che la vostra politica abbia inizio. La dichiarazione rappresenta un accordo tra te e il tuo assicuratore che i valori che hai elencato sono i valori effettivi della proprietà assicurata.
Una volta che l'assicuratore riceve la dichiarazione, la clausola di coassicurazione nella sua politica sarà sospesa. Se si verifica una perdita, l'assicuratore pagherà fino al limite dell'assicurazione che si applica alla proprietà danneggiata.
Clausola di margine
Una clausola di margine viene aggiunta a una politica di proprietà commerciale da un avallo . Limita l'importo che riceverai per una perdita se la proprietà soggetta a un limite di coperta è danneggiata o distrutta. Se si verifica una perdita, l'assicuratore non pagherà più di una percentuale specifica del valore della proprietà danneggiata.
L'approvazione include un programma di proprietà assicurata. La pianificazione elenca ogni tipo di proprietà assicurata con un limite di copertura. Ciascuno è identificato da un numero di locali, un numero di edificio e una descrizione. Di seguito è riportato un esempio di una pianificazione della clausola di margine.
Programma
| Locali : | 1 | Edificio numero : | 1 | Clausola di margine: | % 120 |
| Descrizione della proprietà: Edificio situato a 125 Market St., Pleasantville, CA. |
| Locali: | 1 | Costruzione #: | 1 | Clausola di margine: | % 120 |
| Descrizione della proprietà: Proprietà personale commerciale situata a 125 Market St., Pleasantville, CA. |
Come funziona
In questo esempio, l'edificio e la proprietà personale situati a 125 Market Street sono soggetti a una percentuale di clausola di margine del 120%. L' assicuratore utilizza questa percentuale per calcolare la perdita massima pagabile per ciascun tipo di proprietà. La massima perdita dovuta è la più alta che l'assicuratore pagherà per una perdita che coinvolge quella proprietà. L'assicuratore calcola la perdita massima pagabile moltiplicando la percentuale della clausola di margine per il valore della proprietà danneggiata. Questo valore si basa sull'ultima dichiarazione di valori che hai fornito al tuo assicuratore.
Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una politica di proprietà con un limite di 3 milioni di dollari. La tua politica attuale si basa sui seguenti valori che hai inviato all'assicuratore (presumi che limiti e valori rappresentino costi di sostituzione):
- Costruire in Premises # 1 (125 Market St.): $ 1 milione.
- Business Personal Property in Premises # 1: $ 500,000.
- Costruire in Premises # 2 (250 Market St.): $ 1 milione.
- Proprietà personale aziendale presso il locale n. 2: $ 500.000.
Se l'edificio di Premises # 1 è completamente distrutto da un incendio, l'assicuratore non pagherà più di $ 1,2 milioni ($ 1 milione di volte 1,2) per sostituire l'edificio. Allo stesso modo, se tutte le tue proprietà personali presso il locale numero 1 vengono distrutte, il massimo che l'assicuratore pagherà per sostituirlo è $ 600.000 ($ 500.000 volte 1.2).
svantaggi
Le clausole di margine sono progettate per favorire le compagnie assicurative , non i titolari di polizze . Quando una clausola di margine è inclusa in una politica immobiliare, l'importo da pagare per una perdita può essere significativamente inferiore al limite del blanket.
Una clausola di margine avrà il massimo impatto quando:
- La tua proprietà subisce una grande perdita.
- La proprietà danneggiata è aumentata di valore da quando la tua politica è iniziata.
- Non hai segnalato l'aumento del valore al tuo assicuratore.
Ad esempio, supponiamo di possedere due edifici in luoghi separati. Tutti i tuoi beni in entrambe le sedi sono assicurati con un limite di $ 4,5 milioni. La tua proprietà è soggetta a una percentuale di clausola di margine del 115%. Prima dell'inizio della polizza, hai presentato una dichiarazione al tuo assicuratore che mostrava che il valore di ciascun edificio era di $ 1,5 milioni. La dichiarazione ha mostrato che il valore della proprietà personale in ogni posizione era $ 750.000.
Un incendio esplode in una delle tue sedi, danneggiando gravemente l'edificio e il suo contenuto. Il danno ammonta a $ 1,8 milioni per il tuo edificio e $ 900.000 per la tua proprietà personale. L'ammontare totale del danno è $ 2,7 milioni, che è considerevolmente inferiore al limite della coperta. Anche così, il tuo assicuratore pagherà solo $ 1,75 milioni per il danno al tuo edificio ($ 1,5 milioni di volte 1,15) e $ 862,500 per la tua proprietà personale ($ 750,000 volte 1,15). Dovrai pagare tu stesso la perdita rimanente. La tua perdita diretta è di $ 50.000 per il danno al tuo edificio e $ 37.500 per il danno alla tua proprietà personale.
Coassicurazione e franchigie
Per semplicità, i calcoli delineati sopra hanno ignorato le franchigie e la coassicurazione. Questi non influenzano il calcolo della massima perdita dovuta. Tuttavia, il tuo assicuratore ridurrà qualsiasi pagamento di perdita per l'importo della franchigia. Se la polizza include una clausola di coassicurazione, l'assicuratore ridurrà il pagamento delle perdite se la proprietà danneggiata è underinsured.