Molte politiche di proprietà commerciale contengono una clausola di coassicurazione . Questa clausola impone una penalità agli assicurati che non riescono ad acquistare un adeguato limite di assicurazione .
Assicurazione al valore
Perché gli assicuratori si preoccupano dell'assicurazione che comprate? La ragione ha a che fare con l' assicurazione per valutare . L'assicurazione del valore si riferisce al rapporto tra il limite di assicurazione e il valore della proprietà assicurata. Ad esempio, supponiamo di possedere un piccolo edificio per uffici.
Consultate un imprenditore edile per determinare il valore del vostro edificio in base al costo di sostituzione. Tu e il contraente concludete che il costo di sostituzione dell'edificio è di $ 2 milioni. Assicurare l'edificio con una politica immobiliare commerciale al limite di $ 2 milioni. Il tuo rapporto assicurazione-valore è al 100%.
La maggior parte delle richieste di risarcimento danni immobiliari comporta perdite parziali. Se scoppia un incendio nel tuo edificio, probabilmente distruggerà solo una parte della struttura piuttosto che l'intero edificio. Se questo è il caso, non dovresti assicurare il tuo edificio solo per una parte del suo valore? Dopotutto, puoi risparmiare un sacco di soldi se assicuri un edificio per, diciamo, metà del suo costo di sostituzione o valore di cassa reale. La risposta è no.
Primo, uno degli scopi principali dell'assicurazione è proteggerti da perdite catastrofiche. Per la maggior parte delle piccole imprese che possiedono proprietà, la distruzione totale di quella proprietà costituisce una catastrofe.
Se il tuo edificio brucia, e la tua assicurazione non fornirà fondi sufficienti per ricostruirlo, potresti avere difficoltà a rimanere in attività.
In secondo luogo, gli assicuratori immobiliari non sarebbero durati a lungo se tutti i loro assicurati avessero assicurato la loro proprietà. Alla fine, alcuni di questi assicurati avrebbero sostenuto perdite totali.
I premi generati dalle politiche non sarebbero sufficienti a coprire le grandi perdite.
Scopo della Coinsurance
Nell'assicurazione sulla proprietà , la coassicurazione è concepita per incoraggiare gli assicurati ad assicurare le loro proprietà a una determinata percentuale (in genere 80% o 90%) del loro valore. La coassicurazione può applicare se la vostra proprietà è assicurata per il suo costo di sostituzione o il suo valore attuale in contanti.
La coassicurazione funziona imponendo una sanzione agli assicurati che non riescono ad acquistare un'assicurazione sufficiente a soddisfare la percentuale di coassicurazione indicata nelle dichiarazioni. Nessuna sanzione si applica se il contraente ha acquistato un'assicurazione adeguata.
La clausola di coassicurazione non avrà alcun effetto su di te finché non subirai una perdita di proprietà. L'assicuratore confronterà quindi il limite dell'assicurazione sulla polizza (al momento in cui si è verificata la perdita) sull'ammontare dell'assicurazione che è necessario acquistare in base alla percentuale di coassicurazione. Se il rapporto è inferiore a 1, sarai soggetto a una penalità.
In un politica di proprietà commerciale, la clausola di coassicurazione si trova in genere nella sezione Condizioni politica. Il fatto che la tua politica contenga una clausola del genere non significa che la tua polizza sia soggetta a coassicurazione. La coassicurazione si applica solo se una percentuale di coassicurazione è indicata nella sezione delle dichiarazioni della polizza .
Esempio
Supponiamo che "80% monete" appaia nelle dichiarazioni della vostra politica immobiliare commerciale. Cosa significa questo? L'esempio seguente dimostra come verrà applicata questa clausola.
Supponete di possedere un edificio che avete assicurato in base al costo di sostituzione. Il costo per sostituire l'edificio è $ 1 milione. Poiché la percentuale di coassicurazione è 80, devi assicurare il tuo edificio per almeno $ 800.000 (80% di $ 1 milione) per evitare una penalità. Immagina di aver deciso di risparmiare sull'assicurazione. Per risparmiare denaro, assicuri il tuo edificio al limite di $ 700.000. La tua politica ha una franchigia di $ 5000.
Scoppia un incendio nel tuo edificio e provoca danni che costano $ 200.000 per riparare. Al momento della perdita, il limite di assicurazione era di $ 700.000. Sulla base del requisito di coassicurazione dell'80%, dovevi acquistare almeno $ 800.000.
Il rapporto dell'importo trasportato diviso per l'importo richiesto (700.000 / 800.000) è .875. Mentre la tua perdita è stata di $ 200.000, il tuo assicuratore ti pagherà solo $ 175.000 (200.000 X .875) meno $ 5.000 deducibili o $ 170.000. La tua pena di coassicurazione è di $ 25.000.
Rinuncia alla clausola di coassicurazione
Un modo per aggirare la clausola di coassicurazione è la copertura della proprietà di acquisto su una base di valore concordata . Con questa opzione, tu e il tuo assicuratore siete d'accordo, prima che la politica diventi effettiva, su un valore per la vostra proprietà. Il valore può essere basato sul costo di sostituzione o sul valore corrente del denaro. La copertura del valore concordato si applica per la durata della polizza. Per continuare la copertura del periodo di politica seguente, è necessario inviare una dichiarazione di valori rivista prima della scadenza della politica corrente.
Un'altra opzione che revoca la clausola di coassicurazione è la segnalazione di valore . Il reporting del valore viene in genere utilizzato quando i valori delle proprietà oscillano. Ad esempio, un negozio al dettaglio le cui vendite variano ampiamente di mese in mese può scegliere di assicurare il proprio inventario in base ai report. Sono disponibili diverse opzioni di reporting, ad esempio trimestrale, semestrale e mensile. In genere paghi un premio di deposito e quindi invia i rapporti dei tuoi valori di proprietà in base a un programma come richiesto dal tuo assicuratore.
Altri tipi di assicurazione
La coassicurazione è utilizzata anche in altri tipi di assicurazione. Esempi sono l'assicurazione sanitaria e dentistica. Molte polizze sanitarie e dentistiche coprono i costi medici o dentistici secondo un rapporto specifico come 80/20 o 70/30. Il numero maggiore (80% o 70%) rappresenta la percentuale pagata dall'assicuratore mentre il numero più piccolo (20% o 30%) è la percentuale da pagare.
Alcune politiche di responsabilità di dirigenti e dirigenti contengono una clausola di coassicurazione. Allo stesso modo, tali clausole si trovano talvolta nelle politiche di responsabilità professionale (o errori ed omissioni ). Queste clausole dovrebbero essere evitate in quanto potrebbero richiedere il pagamento di una parte dell'eventuale risarcimento o risarcimento danni.