Trigger di copertura
In base a un criterio di occorrenza, la copertura viene attivata (avviata) da un infortunio che si verifica durante il periodo di validità della politica. Mentre la lesione deve verificarsi durante la durata della polizza, un'affermazione secondo cui i risultati possono essere archiviati durante o dopo il periodo di validità della polizza.
In base a una politica basata sulle richieste di risarcimento, l'evento di attivazione è un reclamo nei confronti di un assicurato durante il periodo di validità della polizza. La lesione che porta al reclamo può verificarsi prima o durante il periodo di polizza, ma il reclamo deve essere presentato mentre la polizza è in vigore. Nell'esempio seguente viene illustrata la differenza tra i due tipi di criteri.
Tracy possiede Tasty Treats, un coffee shop. Un giorno, un cliente di nome Bill scivolò e cadde nel caffè di Tracy. Quando una cameriera ha cercato di aiutare, Bill ha detto che stava bene e ha lasciato il ristorante. Nove mesi dopo, Tasty Treats è stato presentato con una causa. Bill ha citato in giudizio l'azienda per lesioni personali .
L'incidente di Bill è avvenuto il 5 novembre 2016. Al momento dell'incidente, Tasty Treats era assicurato in base a una politica di responsabilità generale che andava dal 1 ° gennaio 2016 al 1 ° gennaio 2017. Quando la sua politica è scaduta, Tracy lo ha sostituito con un altro politica annuale iniziata il 1 ° gennaio 2017.
Tracy ha ricevuto la causa di Bill il 15 agosto 2017. Quale politica si applica?
Se Tasty Treats era assicurato in base a politiche di occorrenza, il reclamo sarebbe coperto dalla politica in vigore al momento in cui si è verificato l'infortunio. L'infortunio di Bill ha avuto luogo durante la durata della prima polizza (1 gennaio 2016 fino al 1 gennaio 2017), in modo tale che la politica avrebbe risposto alla richiesta.
Tuttavia, la risposta sarebbe diversa se le polizze fossero state formulate. La prima politica non verrà applicata perché Tracy ha ricevuto il reclamo dopo che tale politica era scaduta. L'affermazione è stata fatta durante il termine della seconda politica, in modo che la politica si applicasse.
Copertura di occorrenze
La maggior parte delle polizze di responsabilità generale sono scritte sui moduli di occorrenza. Coprono reclami o cause di risarcimento per lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento, o per lesioni personali e pubblicitarie causate da un reato. Reclami o cause sono coperti solo se la ferita corporale, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie si verificano durante il periodo di polizza. Il reclamo può essere presentato durante il periodo di polizza o dopo che la polizza è scaduta.
La responsabilità generale non è l'unica copertura di sinistro commerciale che è scritta su moduli di occorrenza. Altri includono coperture di responsabilità ombrello , responsabilità auto e datori di lavoro . Alcuni tipi di assicurazione, come la responsabilità di liquori e casi di malasanità, possono essere scritti su moduli di richiesta o fatti. In base alle politiche di negligenza medica, la copertura viene in genere fornita per infortuni derivanti da un trattamento medico fornito durante il periodo di validità della polizza. Se il trattamento si è verificato prima o dopo il periodo di polizza, la lesione non è coperta.
Il vantaggio principale delle politiche di occorrenza è che coprono le rivendicazioni "long tail", ossia le richieste che sorgono molti anni dopo la scadenza della politica. Finché l'evento scatenante (lesioni, danni, trattamento ecc.) Ha avuto luogo durante il periodo di validità della polizza, deve essere coperto un reclamo derivante da tale evento. I tempi del reclamo non contano.
Copertura assicurata
Come suggerisce il nome, una polizza di crediti copre le richieste fatte contro un assicurato durante il periodo di polizza. La lesione che porta al reclamo può avvenire prima o durante il periodo di polizza.
Le polizze dichiarate per contratto forniscono una copertura minima o nulla per le richieste di risarcimento avanzate dopo la scadenza della politica. Questo presenta un problema ai proprietari di aziende che passano da una politica dichiarata su richiesta a una politica di occorrenza o che smettono di acquistare la copertura del tutto. Fortunatamente, la copertura per le richieste future è disponibile in un periodo di riferimento esteso (chiamato anche "copertura di coda").
Un ERP copre affermazioni che derivano da eventi scatenanti (come lesioni personali) che si verificano prima o durante il periodo di polizza. Non copre i reclami derivanti da eventi che si verificano dopo che la politica è scaduta. Un lungo periodo di segnalazione può essere costoso.
Alcune polizze rivendicate limitano la copertura a richieste di risarcimento derivanti da infortuni che si verificano a partire da una data specifica, chiamata data retroattiva. I reclami derivanti da infortuni verificatisi prima della data retroattiva non sono coperti. Se passi da un assicuratore a un altro, il tuo nuovo assicuratore non dovrebbe modificare la tua data retroattiva. Dovresti resistere a qualsiasi tentativo da parte del nuovo assicuratore di anticipare (spostare verso l'alto) la data retroattiva. In caso contrario, perderai la copertura per i reclami derivanti da eventi che si verificano tra il tuo vecchio retroattivo e il nuovo.
Cose da considerare
Ecco alcuni aspetti da tenere in considerazione quando si sceglie tra una politica di occorrenza e una politica basata sulle attestazioni:
- Costo Le polizze di denuncia sono molto più economiche delle polizze di accadimento.
- Limite A causa dell'inflazione, il limite di una politica di occorrenza potrebbe essere troppo basso per coprire i reclami archiviati molti anni dopo la scadenza della politica. Il limite di una politica basata sui crediti è più probabile che sia adeguato poiché la polizza copre le richieste presentate durante il periodo di validità della politica.
- Insidie Le polizze contestate possono includere restrizioni o esclusioni che non sono facili da individuare. Ad esempio, alcune politiche basate sulle dichiarazioni contengono rigidi requisiti di segnalazione delle richieste.
- Cambio assicuratori Il processo di passaggio da un assicuratore all'altro è più semplice se si è assicurati in base a una politica di occorrenza.
- Disponibilità Alcune coperture potrebbero non essere disponibili o essere proibitivamente costose in forme di occorrenza. Un esempio è l' assicurazione della responsabilità civile di dirigenti e dirigenti, che è disponibile solo su moduli di richiesta di risarcimento.
Articolo a cura di Marianne Bonner