Perché potresti averne bisogno
Le polizze stipulate riguardano le richieste avanzate contro la vostra azienda o qualsiasi altro assicurato durante il periodo di polizza. Non coprono le richieste presentate dopo la chiusura della copertura.
Questo può essere problematico se la tua politica è cancellata o non rinnovato e non hai copertura di sostituzione. Se vengono addebitati reclami contro la tua attività dopo la scadenza della tua politica, potresti doverli pagare come una spesa personale.
Le difficoltà possono anche sorgere se si sostituisce una politica dichiarata con un certificato politica di occorrenza . Le polizze di ricorrenza coprono le pretese derivanti da lesioni o danni (o altri eventi) che si verificano durante il periodo di polizza. Il reclamo può essere fatto durante il periodo di polizza o in qualsiasi momento successivo. I reclami relativi a lesioni o danni che si verificano prima o dopo il periodo di validità della polizza non sono coperti. Nell'esempio seguente viene illustrato un intervallo di copertura che può verificarsi se si passa da una politica dichiarata su richiesta a una politica che si applica in base a un'occorrenza.
Supponete di acquistare una polizza di responsabilità generale di un anno con una data di inizio del 1 ° giugno 2018. Il vostro assicuratore annulla la vostra polizza il 31 marzo 2019 e la sostituisce con una politica di occorrenza.
Il 1 ° maggio 2019, si riceve notifica che è stato presentato un reclamo nei confronti dell'utente per lesioni personali avvenute il 1 ° settembre 2018. Il reclamo non è coperto dalla politica dichiarata in quanto è stata formulata dopo la scadenza della polizza. Non è coperto dalla nuova politica di occorrenza, dal momento che il presunto pregiudizio si è verificato prima che tale politica entrasse in vigore.
Coda a una o due vie
Alcune politiche forniscono un ERP solo se l'assicuratore annulla o non rinnova la polizza o riscrive la copertura in base a una politica di occorrenza. Nessuno è fornito se (il contraente) decide di annullare o non rinnovare la copertura. Questo tipo di ERP è chiamato coda unidirezionale perché viene fornito solo a discrezione dell'assicuratore. Altre politiche includono una coda a due vie. Cioè, forniscono un ERP se tu o il tuo assicuratore decidete di cancellare o non rinnovare la polizza.
ERP di base e supplementari
Le polizze dichiarate per contratto spesso includono periodi di rendiconto estesi sia a breve che a lungo termine. Una coda a breve termine viene spesso fornita automaticamente se l'assicuratore annulla o non rinnova la polizza. In genere dura 30 o 60 giorni dopo la scadenza della tua politica.
Molti assicuratori offrono una coda a lungo termine per un ulteriore premio. Questa copertura viene solitamente fornita tramite un'approvazione . Una coda a lungo termine passa con molti nomi. A seconda del criterio, può essere chiamato un ERP supplementare, un ERP facoltativo, un Periodo di scoperta o semplicemente un Periodo di rapporto esteso. Un ERP facoltativo viene generalmente fornito solo se lo si richiede per iscritto e si paga il premio entro un periodo di tempo specificato, ad esempio 60 giorni dopo la scadenza della politica.
Esempio: politica basata sulle attestazioni ISO
La versione rivendicata della politica di responsabilità commerciale generale (CGL) ISO fornisce un comodo esempio di come possono essere applicati gli ERP. La politica fornisce un ERP di base e un ERP facoltativo (supplementare). Uno o entrambi gli ERP sono forniti se la polizza viene cancellata o non rinnovata. La politica non specifica chi deve annullare o non rinnovare in modo che gli ERP appaiano come code a due vie. Uno o entrambi gli ERP vengono forniti anche se la politica viene sostituita con una politica di occorrenza o con una politica dichiarata in seguito con una data retroattiva precedente rispetto alla politica esistente.
ERP di base
Il CGL rivendicato fornisce automaticamente un ERP di base se la politica viene annullata, non rinnovata o sostituita come sopra descritto. L'ERP di base dura cinque anni dalla fine del periodo di policy. Fornisce allo stipulante cinque anni di tempo per segnalare le affermazioni derivanti da un evento o un reato che è stato segnalato all'assicuratore durante il periodo di validità della politica o entro 60 giorni successivi.
Cioè, se un incidente si è verificato durante il periodo di polizza, è stato segnalato all'assicuratore entro 60 giorni dopo la scadenza della polizza, e l'incidente genera un reclamo, il reclamo dovrebbe essere coperto se è segnalato entro l'estensione di cinque anni. Il reclamo deve richiedere danni per lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie .
Ad esempio, supponiamo di essere assicurati in base a una politica CGL dichiarata in merito. Un incidente di caduta e caduta si verifica durante il periodo di validità della polizza. Segnala l'incidente al tuo assicuratore il giorno in cui ha luogo. Quando la tua politica scade, l'assicuratore la sostituisce con una politica di occorrenza. Se un reclamo viene successivamente inoltrato contro di te a causa dell'incidente slip-and-fall, il reclamo deve essere coperto dal tuo ERP di base se lo segnalalo al tuo assicuratore entro cinque anni dalla data in cui è scaduta la tua politica sui crediti.
L'ERP di base prevede inoltre 60 giorni per segnalare reclami derivanti da eventi o reati che non sono stati segnalati all'assicuratore durante il periodo di validità della polizza. Ad esempio, supponiamo che si sia verificato un secondo incidente slip-and-fall durante il periodo di validità della politica dichiarata per i sinistri. Sfortunatamente, hai dimenticato di avvisare il tuo assicuratore. Se il secondo incidente slip-and-gen genera un reclamo, tale richiesta sarà coperta solo se lo segnalate al vostro assicuratore entro 60 giorni dalla data di scadenza della polizza.
ERP supplementare
Il modulo ISO rivendicato fornisce un'opzione per l'acquisto di un ERP supplementare. La coda supplementare ha effetto quando termina l'ERP di base. La sua durata è illimitata. Se si desidera acquistare l'ERP supplementare, è necessario informare l'assicuratore per iscritto entro 60 giorni dalla scadenza della polizza.
Se acquisti la coda supplementare sotto il CGL rivendicato, il tuo assicuratore ripristinerà il tuo limite aggregato generale. Ciò significa che un nuovo limite generale aggregato si applicherà alle richieste segnalate durante l'ERP supplementare.
Leggi attentamente le disposizioni ERP
Le disposizioni estese di segnalazione variano ampiamente da una politica all'altra. Nota a differenza del CGL descritto sopra, che la maggior parte delle policy dichiarate non fornisce un nuovo limite aggregato in un periodo di report esteso. Inoltre, poche politiche prevedono un periodo di tempo illimitato per segnalare reclami. La maggior parte degli ERP si applica per un periodo di tempo specificato, ad esempio cinque o dieci anni.