Ritenzione del rischio
Un'azienda sceglie una fidelizzazione autoassicurata perché ha scelto di mantenere alcuni rischi.
L'azienda decide la quantità di rischio, in termini monetari, e i tipi di rischi che desidera mantenere. Crea quindi un fondo per pagare le perdite derivanti da tali rischi. Ecco un esempio.
The Idyllic Inn è un grande hotel situato in una zona frequentata dai turisti. L'hotel in genere incorre in diverse richieste di risarcimento danni ogni anno. Molti sono archiviati da ospiti che hanno subito ferite in incidenti di scivoloni . La maggior parte delle richieste sono state piccole, ma l'hotel ne ha sostenute alcune che hanno superato i $ 50.000.
The Idyllic Inn è assicurato da una polizza di responsabilità generale che ha un limite di $ 1 milione di occorrenze. L'hotel ha scelto di trattenere alcune perdite al fine di ridurre il costo della sua assicurazione di responsabilità civile. Pertanto, la politica di responsabilità di Idyllic include una ritenuta di autoassicurazione di $ 100.000. L'azienda ha istituito un fondo per pagare le richieste di risarcimento. In caso di reclamo, l'hotel deve pagare i danni fino all'importo di conservazione di $ 100.000.
Se i danni superano $ 100.000, l' assicuratore di responsabilità di Idyllic pagherà l'importo rimanente, fino al limite di $ 1 milione di polizze.
Una fidelizzazione autoassicurata può essere una parte importante del piano di gestione del rischio di un datore di lavoro. Tuttavia, è in genere disponibile solo per datori di lavoro di medie o grandi dimensioni. I piccoli datori di lavoro non hanno la capacità finanziaria di pagare grandi perdite di tasca propria.
Leggi statali
Alcuni stati limitano l'uso di una ritenuta autoassicurata come sostituto di determinati tipi di assicurazione. Molti stati vietano alle imprese di utilizzare un SIR al posto dell'assicurazione di responsabilità civile auto a meno che non soddisfino determinati requisiti. Ad esempio, un SIR può essere consentito solo se un'azienda possiede un numero specificato di automobili (come 25). L'azienda può essere tenuta a fornire prove di sicurezza finanziaria, come contanti o un certificato di deposito. Potrebbe anche essere richiesto di acquistare un'assicurazione RC auto in eccesso.
Molti, ma non tutti, gli stati consentono ai datori di lavoro di autoassicurarsi una parte del loro obbligo di risarcimento dei lavoratori tramite una franchigia o SIR. Per utilizzare l'autoassicurazione, un datore di lavoro può essere obbligato a ottenere un certificato di autoassicurazione dall'autorità di compensazione dei lavoratori dello Stato. Potrebbe anche essere richiesto di acquistare un'assicurazione per l'indennità per i lavoratori in eccesso. L'assicuratore in eccesso richiederà prove di sicurezza finanziaria, come una fideiussione o una lettera di credito. Una lettera di credito è emessa da una banca. Garantisce che i fondi depositati dal datore di lavoro siano disponibili per pagare le richieste, anche se il datore di lavoro fallisce.
Come funziona
Ecco come funziona in genere una conservazione autoassicurata:
In primo luogo, si valutano i rischi di responsabilità dell'azienda e si determina l'importo massimo che può sostenere per una singola perdita. Questo importo diventerà il tuo SIR. Ad esempio, decidi che la tua azienda è in grado di gestire qualsiasi perdita che non superi $ 1 milione. Il tuo SIR è $ 1 milione. Se la tua azienda sostiene una perdita di $ 870.000, la tua impresa pagherà l'intero importo e il tuo assicuratore non pagherà nulla. Il tuo assicuratore non ha l'obbligo di pagare poiché la perdita non supera il tuo SIR.
Successivamente, la tua azienda crea un fondo per pagare tutte le perdite inferiori al SIR. Il fondo deve essere adeguato per assorbire tutti i crediti accumulati durante il periodo di polizza. È necessario stimare l'importo massimo delle perdite che si prevede di sostenere durante tale periodo. Nota che le tue perdite accumulate potrebbero superare la somma del tuo SIR. Ad esempio, supponiamo di sostenere due perdite, una per $ 800.000 e una per $ 400.000.
Nessuna perdita supera il tuo SIR, ma insieme ammontano a $ 1,2. Se hai accantonato solo $ 1 milione per pagare le perdite, sarai $ 200.000 in meno.
Il terzo passo consiste nel creare e mantenere un fondo di pagamento delle perdite come richiesto dalla legge. I fondi dovrebbero essere detenuti in un conto fruttifero. Alcune ritenzioni autoassicurate includono solo i danni. Altri includono sia i danni che le spese di reclamo. Se il tuo SIR include le spese per richieste di risarcimento, potresti essere responsabile per l'adeguamento delle richieste che rientrano nel SIR. È possibile assumere un amministratore di terze parti per eseguire questa funzione. In alternativa, l'assicuratore può adeguare le richieste e fatturare le spese per i sinistri.
Un SIR può essere soggetto a un limite per reclamo o a un limite di occorrenza . Può anche essere applicato un limite aggregato annuale. Un limite complessivo protegge la tua azienda se incorre in numerosi reclami durante il periodo di validità della politica inferiore al SIR.
Infine, potresti essere obbligato per legge ad acquistare una politica in eccesso. Come indicato sopra, può essere necessaria una copertura in eccesso se si è autoassicurati la responsabilità auto o l'obbligo di risarcimento dei lavoratori.
Benefici di un SIR
Un SIR offre diversi vantaggi. In primo luogo, può fornire notevoli risparmi sui premi assicurativi. Un altro vantaggio è un maggiore controllo sul processo di adeguamento delle richieste . Quando un reclamo rientra nel SIR, puoi decidere se regolarlo o contestarlo in tribunale. In terzo luogo, avrai un incentivo a controllare le perdite poiché pagherai molte di queste utilizzando i tuoi fondi. In quarto luogo, il flusso di cassa potrebbe migliorare. Pagherete le perdite al loro verificarsi piuttosto che pagarle in anticipo tramite i premi assicurativi.
Articolo a cura di Marianne Bonner