Esempio
Supponiamo che tu sia un piccolo imprenditore. Hai assicurato la proprietà e la proprietà personale della tua azienda in base a una politica di proprietà commerciale . Sfortunatamente, un incendio è scoppiato nel tuo edificio otto mesi fa, causando $ 100.000 in danni alla proprietà.
Non sei stato in grado di riparare nessuno dei danni perché non hai ricevuto il pagamento dal tuo assicuratore.
La compagnia ha usato tattiche di ritardo per evitare di effettuare un pagamento. In primo luogo, il rappresentante dei reclami ha continuato a "dimenticare" di inviarti i moduli di richiesta. Ora il regolatore dice che ha bisogno di un'altra prova di perdita. Hai già presentato una prova di perdita due volte! Sei arrabbiato e frustrato con il tuo assicuratore. Non esiste una legge che impedisca agli assicuratori di agire in questo modo? La risposta è probabile sì.
La maggior parte degli stati ha emanato una versione di una legge modello redatta dall'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni (NAIC). Questa legge è chiamata legge sulle pratiche di risoluzione dei reclami. Protegge gli acquirenti di assicurazioni da comportamenti ingiusti da parte degli assicuratori nel processo di liquidazione dei sinistri. Le specifiche della legge variano da stato a stato. Gli atti delle pratiche di risoluzione dei reclami ingiusti (UCSPA) sono applicati dai singoli dipartimenti di assicurazione statale.
Scopo della legge
Un UCSPA stabilisce gli standard per l'indagine e il regolamento dei sinistri derivanti da polizze assicurative o certificati di assicurazione . La legge si applica in genere a tutte le polizze, ad eccezione di quelle che offrono compensazione dei lavoratori , caldaia e macchinari ( guasti alle apparecchiature ), garanzie fideiussorie o copertura di fedeltà.
Gli assicurati che ritengono che il loro assicuratore abbia violato l'UCSPA del loro stato possono presentare un reclamo presso il dipartimento assicurativo statale. I regolatori di assicurazione esaminano i reclami e determinano se l'assicuratore ha commesso una violazione. Gli assicuratori che violano la legge possono essere soggetti a una multa o un'altra sanzione. Un assicuratore che ha commesso più atti iniqui può essere soggetto a più sanzioni.
Che cosa costituisce le pratiche di reclami ingiuste?
Ecco alcuni tipi di atti che sono proibiti da un tipico UCSPA. Ricorda che le disposizioni specifiche della legge variano da uno stato all'altro.
Rappresentazione errata o alterazione
- Rappresentazione errata di fatti rilevanti o disposizioni politiche. Ad esempio, la tua politica di proprietà commerciale afferma che la copertura di ordinanza edilizia è inclusa, ma il tuo assicuratore insiste che la copertura è esclusa.
- Effettuare una modifica significativa in un'applicazione senza il tuo consenso e quindi risolvere un reclamo in base alla modifica. Ad esempio, nella tua domanda, hai richiesto un limite di $ 50.000 per la copertura di interruzione dell'operatività, ma il tuo assicuratore ha ridotto il limite a $ 10.000 senza dirlo. L'assicuratore si rifiuta quindi di pagare più di $ 10.000 per una perdita.
- Risarcire le richieste per meno di quanto ci si potrebbe ragionevolmente aspettare in base a un annuncio scritto che hai ricevuto quando ti è stata data l'applicazione. Ad esempio, un annuncio indica che la tua politica include un limite di $ 50.000 per i danni causati dallo stampo . L'annuncio non menziona che questa copertura viene fornita solo se si paga un premio aggiuntivo.
Tempestività
- Non rispondendo prontamente alle comunicazioni relative alle richieste di risarcimento presentate sotto la polizza. Ad esempio, sei stato presentato un reclamo sei mesi fa ma non hai ricevuto risposta dall'assicuratore.
- Mancata conferma o rifiuto della copertura entro un periodo di tempo ragionevole dopo che l'assicuratore ha terminato la sua indagine.
- Non fornire una spiegazione tempestiva dopo aver negato la copertura o offerto una soluzione di compromesso
- Mancato recapito di moduli di reclamo entro un determinato periodo di tempo (ad esempio 15 giorni) della richiesta
Requisiti ingiusti
- Offrendo importi di piccole somme, costringendoti a citare in giudizio l'assicuratore per recuperare l'importo dovuto
- Richiedere all'utente di fornire sia un modulo di prova della perdita che una verifica della perdita, ritardando in tal modo la procedura di richiesta di risarcimento o di pagamento
Atti Ingiusti
- Rifiutarsi di pagare le richieste senza condurre un'indagine ragionevole. Ad esempio, il tuo assicuratore nega la tua richiesta di danni da incendio al tuo edificio. L'assicuratore afferma che un incendio non si è mai verificato, ma nessun regolatore ha visitato la vostra proprietà.
- In mancanza di una soluzione tempestiva ed equa anche se hai presentato un reclamo valido e la responsabilità dell'assicuratore è chiara.
Cosa dovresti fare?
Supponiamo che pensi che il tuo assicuratore abbia violato l'UCSPA del tuo stato. Cosa dovresti fare? Il primo passo è parlare con il tuo dipartimento assicurativo statale. Un rappresentante del dipartimento può dirti come si applica la legge nel tuo stato e come presentare un reclamo formale. Alcuni stati consentono ai contraenti di citare il trattamento scorretto dei sinistri come base per presentare una malafede contro l'assicuratore. Quindi, potresti anche voler consultare un avvocato.