Ecco uno scenario tipico:
Esempio
Elite Estates possiede diverse proprietà commerciali, tra cui un complesso residenziale chiamato Verdant Villas. Elliot, un manager di Elite Estates, pensa che il complesso sia un po 'sporco. Decide che gli edifici potrebbero usare una mano di vernice e contatta un appaltatore di pittura chiamato Pro Painting.
Elliot prepara un contratto che descrive alcune condizioni che l'appaltatore di pittura deve soddisfare per essere assunto. Un requisito importante è l' assicurazione di responsabilità civile . Pro Painting deve mantenere una politica di responsabilità generale commerciale con un limite di $ 1 per evento e un limite complessivo di $ 2 milioni.
Peter, il proprietario di Pro Painting, firma il contratto. Tuttavia, la sua azienda non può svolgere alcun lavoro di pittura fino a quando Peter non presenta a Elliot un certificato di assicurazione sulla responsabilità civile. Il certificato verificherà che Pro Painting abbia le coperture di responsabilità specificate nel contratto.
I certificati di assicurazione sono normalmente forniti da un agente assicurativo o broker . La maggior parte sono emessi su moduli standard. Mentre sono solitamente utilizzati come prova di assicurazione di responsabilità civile, possono anche essere utilizzati come prova di altri tipi di assicurazione. Ad esempio, al proprietario di un edificio può essere richiesto di presentare al mutuante un certificato di assicurazione sulla proprietà.
I moduli separati per i certificati vengono utilizzati per l'assicurazione di proprietà e responsabilità civile.
Informazioni fornite
Il certificato di responsabilità standard contiene sezioni separate per la responsabilità generale, la responsabilità automatica , la responsabilità dell'ombrello e la responsabilità dei lavoratori / dei datori di lavoro. Un certificato di responsabilità contiene il tipo di informazioni elencate di seguito. In questo elenco, "assicurato" indica la persona o la società a cui è stato chiesto di fornire il certificato. Il titolare del certificato è la persona o la società che ha richiesto il certificato.
- Nome dell'assicurato e indirizzo postale
- Nome e indirizzo postale dell'agente assicurativo dell'assicurato
- Nome e informazioni di contatto della persona presso l'agenzia assicurativa che può rispondere alle domande
- Il nome di ciascun assicuratore e il suo numero NAIC (un numero di identificazione assegnato dalla National Association of Insurance Commissioners)
- Una breve descrizione delle politiche dell'assicurato e dei limiti forniti, per tipo di copertura. Ad esempio, la sezione Responsabilità generale elenca i sei limiti separati previsti dalla politica di responsabilità dell'assicurato. Indica anche se la copertura dell'assicurato si applica su base contrattuale o di accadimento .
- Se l'assicurato ha acquistato una copertura di responsabilità civile auto , il certificato dovrebbe indicare i tipi di auto coperti dalla polizza. Le opzioni includono "qualsiasi auto", "tutte le auto di proprietà", "auto a noleggio ", "auto programmate" e " auto non di proprietà ".
- Se l'assicurato ha una polizza ombrello , il certificato deve mostrare i limiti che fornisce. Dovrebbe anche indicare se la copertura si applica su una base di crediti o di eventi.
- Nessun limite è elencato per la copertura di compensazione dei lavoratori in quanto le leggi statali determinano le prestazioni fornite ai lavoratori infortunati. Tuttavia, i limiti dovrebbero essere elencati per la copertura della responsabilità dei datori di lavoro .
- Una descrizione delle operazioni che l'assicurato sta eseguendo
- Il nome e l'indirizzo del titolare del certificato
- Una dichiarazione che illustri l'eventuale obbligo dell'assicuratore di notificare al titolare del certificato se l'assicurazione dell'assicurato è annullata. Questo problema è spiegato in maggior dettaglio di seguito.
Stato assicurato aggiuntivo
Molti contratti commerciali richiedono che l'assicurato copra il titolare del certificato come assicurato supplementare in base alla politica di responsabilità dell'assicurato.
In questa situazione, il titolare del certificato può richiedere una dichiarazione sul certificato che è effettivamente coperto dalla politica di responsabilità dell'assicurato come assicurato aggiuntivo.
Nello scenario Elite State descritto sopra, si supponga che il contratto tra Elite e Pro Painting richieda alla compagnia di verniciatura di assicurare Elite Estates come assicurato aggiuntivo secondo la politica di responsabilità di Pro Painting. Dal momento che lo stato assicurato supplementare per le proprietà di Elite è un requisito del contratto, Pro Painting deve attenersi. L'agente assicurativo di Pro Painting deve richiedere l' approvazione della polizza di responsabilità di Pro che elenca Elite come assicurato aggiuntivo.
Alcune politiche di responsabilità contengono un linguaggio che include automaticamente alcune parti come assicurati aggiuntivi senza la necessità di un'approvazione. Ad esempio, si supponga che la politica di Pro Painting copra, in qualità di assicurato, qualsiasi persona o organizzazione per cui Pro Painting sta eseguendo operazioni se Pro Painting ha concordato in un contratto scritto di includere tale parte come assicurato. Elite Estates soddisfa questa descrizione. Pertanto, dovrebbe essere coperto automaticamente come assicurato aggiuntivo.
Il certificato non è un avallo
Supponiamo che vi sia stato chiesto di fornire un certificato di assicurazione di responsabilità a XYZ Inc. Vi è stato anche chiesto di includere XYZ Inc. come assicurato aggiuntivo secondo la vostra politica di responsabilità. Il tuo agente rilascia un certificato attestante che XYZ Inc. è un'assicurazione aggiuntiva secondo la tua politica. Tuttavia, il tuo agente trascura di richiedere un'ulteriore garanzia assicurata dall'assicuratore. La tua politica non contiene alcuna lingua assicurata aggiuntiva automatica. Nessuno si accorge dell'errore.
Sei mesi dopo XYZ Inc. è citata in giudizio a causa della sua negligenza e richiede la copertura della polizza di responsabilità civile . XYZ sarà coperto come assicurato aggiuntivo in base alla dichiarazione nel certificato? La risposta è probabilmente no. Un certificato non è un avallo. Non cambia la politica. Se la copertura descritta in un certificato non è contenuta nella politica, è improbabile che la copertura venga fornita.
Avviso di cancellazione
Fino al 2009, il modulo standard utilizzato per emettere certificati di assicurazione di responsabilità civile conteneva una clausola di annullamento della polizza. Questa disposizione stabiliva che se una qualsiasi delle politiche elencate nel certificato fosse stata cancellata prima della prevista scadenza, l'assicuratore si sarebbe "sforzato" di comunicare al titolare del certificato un numero specifico di giorni prima.
Numerosi titolari di certificati ritenevano che questa formulazione garantisse che sarebbero stati notificati se la politica di responsabilità dell'assicurato fosse stata cancellata prima della sua data di scadenza. Tuttavia, molti titolari di certificati non sono stati informati quando le polizze sono state cancellate. Perché? Gli assicuratori hanno seguito le disposizioni di annullamento nella politica. In base alla politica di responsabilità standard, solo "tu" (il nome assicurato ) riceve avviso se la polizza viene cancellata.
Il modulo attuale utilizzato per i certificati di assicurazione di responsabilità civile stabilisce che se una qualsiasi delle politiche elencate nel certificato viene cancellata a metà periodo, l'avviso sarà consegnato in conformità con le disposizioni di politica. In altre parole, gli assicurati aggiuntivi riceveranno una notifica di cancellazione solo se la polizza dichiara che saranno avvisati.
Leggi statali
Infine, molti stati hanno adottato una legislazione volta a standardizzare l'uso dei certificati. Queste leggi vietano l'uso di certificati che includono informazioni false o fuorvianti. I certificati che contengono tali informazioni non sono validi.