Harry gestisce un grande negozio di ferramenta al dettaglio in un edificio che affitta da Buildings Inc. L'affitto di Harry lo obbliga ad assicurare l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale . La politica elenca sia gli Edifici Inc. che gli affari di Harry, Harry's Hardware, come assicurati. Il contratto di locazione richiede anche a Harry di acquistare una polizza di responsabilità generale che includa Buildings Inc.
come ulteriore assicurato .
Una sera tardi scoppia un incendio nell'edificio quando il negozio è chiuso. I vigili del fuoco decidono che l'incendio è iniziato in un sacchetto di materiali riciclabili quando una batteria da 9 volt ha reagito con un pezzo di lana d'acciaio. L'incendio ha causato danni per $ 200.000 all'edificio.
La politica di responsabilità che copre l'hardware di Harry include un limite di $ 250.000 per la copertura dei danni causati dalla casa affittata . L'incendio è stato causato dalla conservazione negligente di materiali riciclabili da parte dell'hardware. Se la Building's Inc. richiede che Harry's Hardware paghi i danni causati dall'incendio all'edificio, il reclamo deve essere coperto dalla politica di responsabilità dell'archivio hardware. Tuttavia, il danno da incendio all'edificio è anche coperto dalla politica di proprietà commerciale che Harry ha acquistato. Quale politica si applicherà prima?
Altre disposizioni assicurative
La maggior parte delle richieste assicurate nell'ambito della polizza di responsabilità civile sono coperte su base primaria.
Ad esempio, se un cliente presenta un reclamo contro la tua azienda per infortunio fisico che ha subito in un incidente di scivolata e caduta nei tuoi locali, la tua politica di responsabilità dovrebbe coprire il reclamo in prima istanza.
Tuttavia, alcuni eventi, come l'incendio descritto sopra, generano indicazioni che sono più adeguatamente assicurate da altri tipi di politiche.
Per risolvere questo problema, le polizze di responsabilità contengono una condizione di politica dal titolo Altre assicurazioni. Questa clausola spiega come la politica risponderà quando certe affermazioni coperte dalla politica sono assicurate anche altrove.
Quando la tua politica è in eccesso
Una tipica politica di responsabilità prevede una copertura eccessiva per le perdite coperte da quanto segue.
Assicurazione incendio o altra proprietà che copre il tuo lavoro
Ad esempio, sei un appaltatore elettrico e stai installando il cablaggio elettrico in un edificio in costruzione. Tutti gli appaltatori coinvolti nel progetto (incluso te) sono assicurati per danni fisici all'edificio durante la sua costruzione in base a una politica di rischio per i costruttori . Se accidentalmente si causano danni all'edificio durante la sua costruzione, la politica di rischio del costruttore si applicherà per prima. La tua politica di responsabilità coprirà i danni causati dalla tua negligenza su base secondaria.
Incendio o altra assicurazione sulla proprietà che copre i locali da affittare (o occupare senza un contratto di locazione con il permesso del proprietario).
Nell'esempio iniziale, Harry è assicurato in base a una politica di proprietà commerciale per danni all'edificio che affitta da Buildings Inc. Poiché il danno da incendio è assicurato in base a una politica immobiliare, tale politica deve essere applicata per prima.
La politica di responsabilità di Harry si applicherà in eccesso.
Altre assicurazioni che hai acquistato per coprire la tua responsabilità come inquilino per danni materiali ai locali che noleggi (o occupati senza un contratto di locazione con il permesso del proprietario)
Ad esempio, supponiamo di aver affittato uno spazio ufficio in un leasing a breve termine. Il proprietario ha assicurato l'edificio in base a una politica di proprietà commerciale. Per proteggere te stesso, hai acquistato una polizza di responsabilità legale, un tipo di politica immobiliare che copre la tua responsabilità legale per danni a proprietà che è di proprietà di qualcun altro ma è a tua cura. Se accidentalmente causi danni alla proprietà coperti dalla tua politica di responsabilità legale, quest'ultima dovrebbe essere applicata per prima. La tua politica di responsabilità generale si applicherà come copertura in eccesso.
Qualsiasi altra assicurazione che copre la vostra responsabilità per l'uso di aeromobili, auto o moto d'acqua.
Ad esempio, una tipica politica di responsabilità copre lesioni personali o danni materiali causati per errore a terzi durante il funzionamento di piccole moto d'acqua che non possiedi (a condizione che non usi la barca per trasportare passeggeri a pagamento). Supponiamo che la tua compagnia possieda uno yacht. Hai acquistato una polizza marittima che copre la tua responsabilità per l'uso della tua barca e di quelle che non possiedi. Affittate una piccola barca e inavvertitamente causate un incidente in cui qualcuno è ferito. Se la persona ferita presenta un reclamo, la polizza dell'imbarcazione deve essere applicata per prima. La tua politica di responsabilità generale si applicherà su base secondaria.
Copertura fornita come assicurato aggiuntivo .
Se sei coperto per un reclamo secondo la politica di qualcun altro come assicurato aggiuntivo, tale politica dovrebbe coprirti su base primaria. La tua politica dovrebbe coprire la richiesta in eccesso.
Ad esempio, Buildings Inc. è un assicurato aggiuntivo ai sensi della politica di responsabilità di Harry's Hardware per i reclami derivanti dall'uso di Harry dell'edificio in affitto. Supponiamo che Building's Inc. sia citato in giudizio da una società che afferma che il suo edificio ha subito danni da fumo a causa del fuoco dell'officina. La causa sostiene che Buildings Inc. è in parte responsabile per l'incendio perché sapeva dell'errato stoccaggio di riciclabili da parte di Harry, ma non ha fatto nulla per rimediare alla situazione. Poiché il reclamo è sorto dall'uso di Harry dell'edificio affittato, la politica di responsabilità di Harry dovrebbe rispondere al credito su base primaria. Se la copertura di responsabilità di Harry è esaurita, la politica di responsabilità di Building's Inc. dovrebbe fornire una copertura in eccesso.
conflitti
Le altre disposizioni sull'assicurazione nella vostra politica di responsabilità potrebbero essere in conflitto con quelle di un'altra politica. Ad esempio, sei assicurato in base a due politiche di responsabilità, entrambe le quali dichiarano che si applicano in eccesso. Quando altre clausole di assicurazione sono incoerenti, una legge statale o una precedente decisione giudiziaria può determinare in che modo viene risolto il conflitto.