Se sei un appaltatore, è importante capire quali tipi di attestazioni possono essere coperti e quali no.
Esempio
Il seguente scenario dimostra come può verificarsi un reclamo di lavoro difettoso. Ed è il proprietario di Elite Electrical, un'azienda che si occupa di forniture elettriche. Elite Electrical è stata ingaggiata da un proprietario chiamato Prime Properties per installare nuove luci in un edificio per uffici. Due dipendenti di Ed completano il lavoro di installazione.
Un mese dopo che i lavori di illuminazione sono stati completati, Prime Properties si lamenta con Ed che le luci non funzionano correttamente. L'equipaggio di Ed fa diversi viaggi di ritorno sul luogo di lavoro per risolvere i problemi, ma Prime non è soddisfatto. Il proprietario dell'immobile afferma che i dipendenti di Ed non sono riusciti a installare correttamente gli switch e che usavano materiali scadenti.
Prime Properties assume un altro appaltatore elettrico per correggere l'errore di Elite e fa causa a Elite Electrical per violazione del contratto.
La causa sostiene che l'uso da parte di Elite di materiali di qualità inferiore e metodi di installazione difettosi costituivano una scarsa lavorazione. Elite è assicurato per la responsabilità secondo una politica generale di responsabilità generale. Ed inoltra la causa al suo assicuratore di responsabilità, che nega rapidamente la copertura. Ed è stordito. Perché la richiesta non è coperta?
Requisiti per la copertura
Affinché un reclamo possa essere coperto da una polizza di responsabilità generale, devono essere soddisfatti diversi requisiti. Innanzitutto, il reclamo deve richiedere un risarcimento a un assicurato per lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie . In secondo luogo, la lesione corporale o il danno alla proprietà devono essere causati da un evento . Se il reclamo riguarda lesioni personali e pubblicitarie, la lesione deve risultare da un reato. In terzo luogo, la lesione corporale, i danni alla proprietà, o lesioni personali e pubblicitarie devono aver luogo durante il periodo di polizza e all'interno del territorio di copertura . (Ai fini del presente articolo, supponiamo che la terza condizione sia stata soddisfatta.) Infine, il reclamo non deve essere soggetto a un'esclusione di criteri .
1. Il richiedente allega lesioni personali o danni alla proprietà?
Nell'esempio dell'elite elettrica delineato sopra, la causa contro Elite cita solo la scarsa abilità. Prime Properties non ha affermato che la scarsa abilità di Elite ha causato Prime a subire lesioni personali o danni materiali. Pertanto, la causa non è coperta dalla politica generale di responsabilità di Elite.
2. Ha avuto luogo un evento?
L'azione legale di Prime Properties contro l'Elite elettrica sostiene che l'appaltatore elettrico non ha rispettato i termini del suo contratto .
La compagnia di Ed non ha fatto ciò che aveva promesso di fare e ora il proprietario vuole la restituzione.
La polizza di responsabilità di Ed copre i danni che la società di Ed è legalmente obbligata a pagare a causa di lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento . L'incapacità di eseguire l'Elite non è un incidente. Non essendosi verificato alcun evento, la violazione del contratto da parte di Prime non è coperta dalla politica di responsabilità di Elite.
Come regola generale, le azioni legali basate solo sulla violazione del contratto non sono coperte dalle polizze di responsabilità generale. Una politica di responsabilità non è una garanzia che il tuo lavoro sarà fatto in conformità con un contratto. Il proprietario di un progetto potrebbe richiederti di garantire che il tuo lavoro sarà completato come promesso nel tuo contratto. È possibile fornire tale garanzia acquistando un'obbligazione di completamento. Poiché la qualità del tuo lavoro è sotto il tuo controllo, ti assumi il rischio che il tuo lavoro possa essere difettoso.
Alcune azioni legali contro gli appaltatori cercano danni per violazione del contratto e lesioni personali o danni alla proprietà. Nell'esempio Elite Electrical, supponiamo che i dipendenti di Ed abbiano installato gli apparecchi di illuminazione. Poco dopo, un filo che conduce a una delle luci si surriscalda. Il filo caldo accende un incendio che causa $ 10.000 in danni alla proprietà.
Prime Properties fa causa a Elite Electrical per violazione del contratto e per danni da incendio causati dal cablaggio difettoso. La politica di responsabilità di Elite dovrebbe coprire la parte di danno di proprietà del reclamo.
3. Si applicano eventuali eccezioni?
Una politica di responsabilità generale contiene esclusioni che eliminano la copertura per determinati semi derivanti dal tuo lavoro difettoso. Queste esclusioni sono complesse e le corti non le interpretano comunque in modo coerente. Ecco alcuni concetti di base da tenere a mente. Queste sono regole generali e in alcune circostanze possono essere applicate eccezioni.
- Se il tuo lavoro è difettoso, la tua politica non coprirà il costo di rifarlo. Nello scenario Elite Electrical, supponiamo che Prime Properties faccia causa a Elite per il costo di assumere un altro appaltatore per rifare il lavoro scadente di Elite. La politica di responsabilità di Elite non coprirà il costo della correzione del suo lavoro difettoso.
- Se si sta lavorando su una parte di un edificio e si causa accidentalmente danni alla parte specifica su cui si sta lavorando, la politica non coprirà tale danno. Ad esempio, sei un appaltatore elettrico. Sei stato assunto dal proprietario di un immobile per installare un nuovo quadro elettrico. Mentre lavori sul pannello accendi accidentalmente un incendio e il pannello viene distrutto. Se il proprietario richiede un risarcimento per il danno al pannello, l'assicuratore non coprirà la perdita.
- Se il lavoro che hai completato sostiene danni alla proprietà, la tua polizza non coprirà quel danno. Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un'attività in muratura. Sei assunto da un proprietario di casa per installare un muro di mattoni. Perché hai usato il tipo sbagliato di malta, il muro di mattoni crolla dopo che è stato completato. Se il proprietario della casa richiede di rifare il muro (o di pagare il costo di assumere un altro appaltatore), il reclamo non sarà coperto dalla polizza di responsabilità civile.
Eccezioni di esclusione
Le tre esclusioni sopra descritte generalmente non si applicano se il tuo lavoro difettoso provoca lesioni fisiche a terzi o danneggia proprietà diverse dal tuo lavoro. Ad esempio, nello scenario del quadro elettrico delineato in precedenza, supponiamo che l'incendio si diffonda dal pannello a un muro adiacente. Il muro è gravemente danneggiato. Se il proprietario della proprietà ti fa causa di danni al muro, la tua politica di responsabilità dovrebbe coprire il reclamo. Il reclamo deve essere coperto perché la proprietà diversa dal quadro elettrico è stata danneggiata a causa di un evento.
Allo stesso modo, se il danno al lavoro completato danneggia una terza persona o provoca danni ad altre proprietà, la lesione o il danno devono essere coperti. Ad esempio, supponiamo di utilizzare il tipo sbagliato di malta per costruire un muro di mattoni. Il muro crolla sulla macchina del proprietario della casa, danneggiando il veicolo. La vostra politica di responsabilità dovrebbe coprire il danno alla macchina. In questo caso, il tuo lavoro difettoso ha causato danni a cose diverse dal muro.
Il danno al lavoro che hai completato può anche essere coperto se il lavoro danneggiato è stato eseguito da un subappaltatore che hai assunto. Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un'attività in muratura e che sia stato assunto dal proprietario di un immobile per svolgere un lavoro approfondito. Assumi un subappaltatore per costruire un muro di mattoni, ma fai tutto da solo. Il subappaltatore esegue lavori scadenti, il muro crolla e il proprietario della proprietà vi fa causa per danni alla proprietà. Perché il muro non era il tuo lavoro, la richiesta di risarcimento danni potrebbe essere coperta.