Assicurazione aziendale per i tuoi prodotti
La parte terza lesa può essere un acquirente o un utente del prodotto o anche un terzo.
Tipi di reclami
Le richieste di responsabilità sul prodotto si basano in genere su uno dei seguenti elementi:
- Difetto di produzione o produzione
Il richiedente sostiene che alcune fasi del processo di produzione hanno creato un difetto nel prodotto finale, rendendo il prodotto irragionevolmente pericoloso. Ad esempio, Steve acquista una sega da tavolo in un negozio di ferramenta. Steve è ferito quando la protezione della lama vola via dalla sega. Fa causa al produttore, sostenendo che la protezione non è stata installata correttamente quando la sega è stata fabbricata. L'errore di fabbricazione ha reso la sega irragionevolmente pericolosa. - Difetto di progettazione
Il ricorrente sostiene che il design del prodotto è intrinsecamente insicuro. Ad esempio, Steve dell'esempio precedente fa causa al produttore sulla base del fatto che la sega è stata progettata in modo improprio. Egli sostiene che quando il produttore ha progettato la sega, la società non è riuscita a garantire che la guardia rimanga saldamente in posizione.
- Avvertenze o istruzioni difettose
Il richiedente sostiene che il venditore non ha fornito istruzioni adeguate sull'uso corretto del prodotto o che il venditore non ha avvertito gli acquirenti dei rischi del prodotto. Ad esempio, Bill acquista diluente in un negozio di casa e poi si ammala mentre usa il prodotto in una stanza senza finestre. In seguito fa causa al produttore per non averlo avvertito che il diluente per vernici non dovrebbe essere usato in un ambiente chiuso.
Rigorosa responsabilità
Un produttore o un venditore può essere citato in giudizio sulla base di una responsabilità oggettiva , che è responsabilità in assenza di negligenza. La responsabilità rigorosa non è basata sull'errore. Un attore ferito può vincere una causa di responsabilità del prodotto nei confronti di un produttore o venditore dimostrando quanto segue:
- Il prodotto conteneva un difetto che era pericoloso.
- Il prodotto ha ferito la querelante.
- La lesione si è verificata quando l'attore utilizzava il prodotto così come era stato concepito per essere utilizzato. Ad esempio, l'attore stava usando una sega da tavolo per tagliare il legno, non i suoi capelli.
- Non sono state apportate modifiche sostanziali al prodotto dopo che ha lasciato il venditore. Ad esempio, l'acquirente non ha sostituito la protezione della lama con quella fatta in casa.
I tribunali hanno iniziato ad applicare il concetto di responsabilità oggettiva ai prodotti negli anni '60 e '70, stabilendo che i costi delle lesioni da prodotti difettosi dovrebbero essere a carico delle aziende responsabili dei difetti, non dagli utenti feriti. Hanno anche motivato che i produttori introducono i prodotti sul mercato, quindi dovrebbero sopportare i rischi che i prodotti siano difettosi.
Venditori di prodotti
Mentre la maggior parte delle cause per la responsabilità del prodotto sono presentate contro i produttori, alcune sono archiviate nei confronti dei venditori di prodotti. I venditori di prodotti comprendono rivenditori, grossisti, distributori e rivenditori.
Un venditore può essere ritenuto responsabile di un danno a un acquirente del prodotto se il venditore ha aiutato a commercializzare il prodotto al consumatore.
Se un venditore sarà ritenuto responsabile per i difetti del prodotto varia da stato a stato. Molti stati limitano la responsabilità del venditore per le ferite legate al prodotto, a meno che il venditore non abbia modificato il prodotto nel suo progetto o sapesse che era difettoso. Se un venditore che è semplicemente un distributore "pass-through" è citato in giudizio per responsabilità del prodotto, il venditore può chiedere il recupero per i costi della tuta dal produttore.
Danni
I ricorrenti in cause per responsabilità da prodotto possono ricevere un risarcimento danni, compreso il pagamento di spese mediche, perdita di reddito, dolore e sofferenza. I querelanti possono anche ottenere danni punitivi e onorari degli avvocati. In alcuni casi, un gruppo di richieste di responsabilità da prodotto può essere consolidato in un'azione legale collettiva.
Tale azione può essere fattibile quando tutti i ricorrenti hanno subito lesioni simili dallo stesso prodotto.
Copertura assicurativa
La responsabilità del prodotto è coperta da una politica di responsabilità generale . È coperto in collaborazione con la responsabilità per il lavoro che hai completato. La copertura combinata si chiama responsabilità delle operazioni completate da prodotti . Questa copertura è inclusa nella copertura A, nella ferita corporale e nella responsabilità civile.
Le aziende che fabbricano prodotti potenzialmente pericolosi, come prodotti farmaceutici o insetticidi, potrebbero avere difficoltà a ottenere la copertura della responsabilità da un assicuratore standard. Tali aziende potrebbero dover acquistare questa copertura separatamente da un assicuratore specializzato. Un broker di linee in eccedenza può aiutare a localizzare gli assicuratori che offrono questa copertura.
I venditori di prodotti possono beneficiare della copertura dei fornitori ai sensi della politica di responsabilità del produttore tramite un'approvazione . Il visto copre il venditore come assicurato aggiuntivo . Protegge il venditore da tute che derivano da prodotti difettosi realizzati dal produttore.
Tassi di responsabilità del prodotto
La tariffa applicata per la copertura della responsabilità da prodotto dipende dalla natura del prodotto. I prodotti pericolosi sono più costosi da assicurare rispetto ai prodotti a basso rischio. Il tuo assicuratore classificherà la tua attività e assegnerà un codice di classe appropriato. Il premio di responsabilità del prodotto viene calcolato moltiplicando la tariffa moltiplicata per le vendite annuali e dividendo il risultato per mille.
Il premio che paghi all'inizio del periodo di polizza è solitamente basato sulle vendite stimate. Il vostro assicuratore regolerà il vostro premio quando effettuerà un audit annuale. Se le vendite effettive sono inferiori alle vendite previste, potresti ricevere un premio di restituzione. Se le vendite effettive superano le vendite stimate, è possibile che venga addebitato un ulteriore premio. Tieni presente che la sottostima delle tue vendite all'inizio della tua politica non è una buona strategia per abbassare il tuo premio . Questa tattica può comportare un costo aggiuntivo aggiuntivo sostanziale quando la vostra politica viene verificata.
Articolo a cura di Marianne Bonner.