Produttori e venditori
Se la tua azienda produce o vende un prodotto, la tua azienda potrebbe essere oggetto di una rivendicazione di responsabilità da prodotto. Significa che qualcuno potrebbe presentare un reclamo contro di te in merito al fatto che un prodotto che hai fabbricato o venduto è difettoso, causando lesioni a quella parte o danneggiando la sua proprietà.
Ad esempio, supponiamo di possedere Chic Chairs, un'azienda che produce sedie ergonomiche. La tua azienda è stata recentemente citata in giudizio da un cliente di nome Chuck. Chuck afferma di essere seduto su una sedia Chic che ha acquistato quando ha improvvisamente inclinato all'indietro. Afferma che la sedia difettosa gli ha fatto cadere e sostenere una ferita alla testa. Chuck sta cercando $ 25.000 di danni.
Appaltatori e fornitori di servizi
Forse la tua azienda non produce o vende un prodotto ma svolge un lavoro per qualcun altro. In questo caso, la tua azienda potrebbe essere oggetto di una richiesta di operazioni completate. Cioè, qualcuno potrebbe affermare che il lavoro che hai completato è difettoso e che il tuo lavoro difettoso lo ha ferito o danneggiato la sua proprietà. Ecco un esempio:
Capital Concrete svolge lavori concreti per appaltatori generali e proprietari di immobili commerciali. Il capitale è stato recentemente denunciato da un cliente, Prime Properties. Lo scorso anno Prime Properties ha assunto Capital Concrete per costruire una passerella sopraelevata in un condominio di lusso Prime possiede.
La passerella collegava il garage all'entrata laterale dell'edificio. Due mesi dopo che Capital Concrete completò il lavoro, la passerella crollò. Il cemento rotto ha danneggiato un patio in pietra e alcune statuarie costose. Prime Properties richiede $ 30.000 da Capital Concrete per coprire i danni alla proprietà.
Negligenza, rigorosa responsabilità o violazione della garanzia
Alcune affermazioni relative a prodotti o operazioni completate sono basate su negligenza . Altri sono basati su responsabilità oggettiva o violazione della garanzia. In caso di responsabilità oggettiva, l'utente può essere ritenuto responsabile anche nel caso in cui il richiedente non possa provare che si è trattato di negligenza. In caso di violazione di una richiesta di intervento in garanzia, il richiedente afferma in genere di aver violato una garanzia (garanzia) che ha effettuato al momento della vendita.
Ad esempio, Tom lavora per un rivenditore che vende sedie chic. Tom sta cercando di vendere una sedia a Bill. Dice a Bill che una sedia Chic può resistere a 500 sterline. In effetti, un elefante poteva sedersi su uno, e non si sarebbe rotto. Bill, che pesa 295 sterline, acquista una sedia basata sulla garanzia di Tom. Bill porta a casa la sedia e vi si siede. La sedia crolla, ferendo Bill. Bill fa causa al negozio di mobili per lesioni personali , lamentando la violazione della garanzia.
Copertura delle operazioni completate dai prodotti
I reclami derivanti dai tuoi prodotti o lavori completati sono coperti dalla polizza di responsabilità generale. La copertura di tali crediti è inclusa in Lesioni fisiche e Danni ai danni di proprietà. Quest'ultimo è designato come copertura A sotto il modulo standard di responsabilità commerciale (CGL) standard ISO , sul quale si basano le politiche di responsabilità più generali.
I reclami derivanti dai tuoi prodotti o le operazioni completate sono coperti a meno che non siano espressamente esclusi da un avallo .
Il CGL non copre ogni reclamo o causa che coinvolge il tuo prodotto o il lavoro completato. Affinché un reclamo possa essere coperto, devono essere soddisfatti tutti i seguenti criteri:
- Il reclamo deve essere causa di lesioni personali o danni alla proprietà . Se non si sono verificati danni alle persone o alle cose, il reclamo non sarà coperto.
- Il richiedente deve sostenere che la lesione corporale o il danno alla proprietà sono sorti dal prodotto o dal lavoro completato. In altre parole, deve esserci una connessione diretta tra il prodotto o il lavoro difettoso e la lesione o il danno.
- La lesione corporale o danni alla proprietà devono avvenire lontano dai locali di proprietà o in affitto. Deve verificarsi anche quando il prodotto non è più in tuo possesso fisico o dopo che il tuo lavoro è stato completato.
Mentre un reclamo che non soddisfa i criteri di cui sopra non è una richiesta di operazioni completate da prodotti, potrebbe comunque essere coperto dalla polizza. Ad esempio, supponi di dare ad alcuni visitatori un tour della tua fabbrica Chic Chairs. Un visitatore è ferito quando si siede su una sedia difettosa. Il visitatore richiede un risarcimento. Il reclamo sarà probabilmente coperto da lesioni fisiche e responsabilità civile. Tuttavia, la lesione si è verificata nei vostri locali in modo tale che il reclamo sia coperto come una rivendicazione di responsabilità locale, non una rivendicazione di responsabilità del prodotto.
Allo stesso modo, supponiamo che Capital Concrete sia in procinto di costruire la passerella sopraelevata quando la struttura parzialmente completata crolla. Il danno alla statuaria e al patio in pietra delle Proprietà Prime sarà probabilmente coperto dalla politica generale di responsabilità di Capital Concrete sotto copertura A. Tuttavia; il danno è sorto dalle operazioni in corso di Capital Concrete e non dalle operazioni completate.
Limiti politici
I reclami derivanti dai tuoi prodotti o il lavoro completato sono soggetti sia al limite di ogni occorrenza che ai limiti degli aggregati operativi completati dai prodotti nella polizza. Il limite complessivo è il massimo che il vostro assicuratore pagherà secondo la vostra politica per danni o insediamenti derivanti dai vostri prodotti e / o operazioni completate.
esclusioni
Se il tuo prodotto o il lavoro completato è difettoso o non è quello che hai promesso, la tua politica di responsabilità non coprirà il costo per rifarlo o rifarlo. Le seguenti tre esclusioni lo rendono chiaro. Si trovano nella sezione "esclusioni" sotto copertura A.
Danni al tuo prodotto
La tua politica di responsabilità civile non copre le richieste di risarcimento in base a danni al tuo prodotto oa una parte del tuo prodotto. Affinché un reclamo sia coperto, deve comportare danni a proprietà diverse dal prodotto . Ad esempio, supponiamo che un cliente acquisti una sedia fatta da Chic Chairs da un rivenditore. Il cliente inoltra quindi un reclamo contro Chic Chairs, sostenendo che la sedia che ha comprato è stata rotta quando l'ha presa fuori dalla scatola. Poiché nessuna proprietà diversa dal prodotto è stata danneggiata, il reclamo non sarà coperto dalla politica di responsabilità di Chic Chair.
Danni al tuo lavoro
Allo stesso modo, la tua politica non coprirà le richieste di danni alla proprietà per il tuo lavoro completato. Nel primo esempio di Capital Concrete, il passaggio sopraelevato è crollato dopo che Capital lo ha completato. Supponiamo che Prime Properties abbia citato in giudizio Capital Concrete per il solo danno alla passerella. La passerella era il lavoro completato di Capital; quindi, la richiesta non sarebbe coperta dalla politica di responsabilità di Capital Concrete. Se le Proprietà Prime cercassero il risarcimento per danni ad altre proprietà (come la statuaria e il patio) che erano state danneggiate dalla passerella crollata, quel danno sarebbe stato coperto.
L'esclusione Danni al lavoro include un'eccezione per il lavoro svolto dai subappaltatori. Questa eccezione è progettata per proteggere gli appaltatori da richieste derivanti da lavori difettosi eseguiti da subappaltatori. Se Capital Concrete aveva ingaggiato un subappaltatore, Crazy Concrete, per costruire la passerella, e Capital fu denunciato a causa del lavoro difettoso di Crazy Concrete, il reclamo sarebbe probabilmente coperto.
Danni alla proprietà "deteriorata"
Questa esclusione può essere fonte di confusione. Essenzialmente, esclude i danni alla proprietà che sono difettosi o inutilizzabili perché contengono il prodotto difettoso o il lavoro difettoso . Tale proprietà può essere ripristinata utilizzando rimuovendo il lavoro o il prodotto difettoso. Ad esempio, Capital Concrete è stato assunto da un appaltatore generale per costruire le fondamenta concrete di un nuovo edificio. Altri appaltatori costruirono il resto dell'edificio. Sfortunatamente, Capital ha usato il tipo sbagliato di cemento e le fondamenta si sono incrinate. L'edificio è ora inutilizzabile. Se il proprietario dell'edificio richiede che Capital Construction riparasse la fondazione, è improbabile che l'assicuratore di responsabilità civile di Capital paghi il costo delle riparazioni.
Nessuna copertura per i richiami del prodotto
Infine, se sei costretto a ritirare dal mercato un prodotto difettoso, la tua polizza non coprirà i costi del ritiro. È possibile assicurare la propria azienda contro alcuni di questi costi acquistando una copertura delle spese di ritiro del prodotto limitata.