I proprietari di piccole imprese possono acquistare da soli la copertura di responsabilità di dirigenti e funzionari (D & O) o come parte di una politica di responsabilità di gestione . Quest'ultimo è un tipo di politica del pacchetto che comprende D & O, responsabilità delle pratiche di lavoro e responsabilità fiduciaria (un tipo di errori e copertura delle omissioni per i gestori di fondi per benefici ai dipendenti).
Le politiche di D & O non sono uniformi e variano da uno all'altro. Molti assicuratori hanno sviluppato molteplici forme di politica. Ogni politica è generalmente adattata a un tipo specifico di organizzazione come aziende private, pubbliche o non profit. Poiché la maggior parte delle piccole imprese non sono aziende pubbliche, questo articolo si concentra sulle politiche di D & O progettate per le società private.
Claims-made
Le polizze D & O si applicano su una base dichiarata per risarcimento , il che significa che coprono le richieste fatte durante il periodo di polizza. Le politiche differiscono nei requisiti di segnalazione delle richieste. Alcuni limitano la copertura ai reclami segnalati durante il periodo di polizza.
Altri includono reclami segnalati durante un periodo di tempo specificato (ad esempio 60 giorni) dopo la scadenza della politica. Alcune politiche offrono la possibilità di acquistare un periodo di report esteso .
Indennizzo
Direttori e funzionari sono personalmente responsabili per gli atti che commettono mentre svolgono le loro funzioni per conto della società.
Pertanto, lo statuto di una società in genere dichiara che la società indennizzerà amministratori e funzionari per i costi (danni e spese di difesa) delle cause legali. La legge statale può vietare a una società di fornire indennizzi per determinati tipi di richieste.
Accordi assicurativi
Una tipica politica di D & O delle società private include i seguenti tre contratti di assicurazione.
- Responsabilità di Amministratori e Funzionari : Spesso denominata copertura A, questa assicurazione si applica quando un amministratore o un agente è stato citato in giudizio, e lui o lei non è stato risarcito dalla società.
- Indennizzo Questa copertura rimborsa la società per danni e spese di difesa che ha pagato a (o per conto di) amministratori o funzionari come indennizzo. Questa copertura è indicata come copertura laterale B.
- Responsabilità aziendale Copre i danni e le spese di difesa che derivano da richieste presentate direttamente contro la società. Spesso chiamato Side C o Entity Coverage.
Terminologia importante
La copertura fornita da una politica di D & O può essere ampia o ristretta a seconda del modo in cui determinati termini chiave sono definiti.
- Reclamo Oltre alle azioni legali (procedimenti civili), questo termine può includere procedimenti amministrativi o regolamentari (da parte di enti governativi), procedimenti penali, procedure alternative di risoluzione delle controversie (come un procedimento arbitrale) e richieste di assistenza monetaria o non monetaria. Il sollievo non monetario include prestazioni specifiche (un ordine per eseguire un'azione) o un'ingiunzione (un ordine per smettere di fare qualcosa). Alcune politiche includono le citazioni ricevute nell'ambito di un'indagine normativa.
- Persone assicurate In genere comprende persone fisiche (persone fisiche piuttosto che persone giuridiche non umane) che sono amministratori e funzionari attuali, passati o futuri, se debitamente eletti o nominati. Può includere anche dirigenti e dipendenti.
- Perdita Generalmente include danni, insediamenti e costi di difesa. Può includere anche danni punitivi laddove l'assicurazione di tali danni è consentita dalla legge.
- Atto errato Generalmente include qualsiasi atto, errore, omissione, errore o violazione del dovere in atto o presunto.
Mentre alcune polizze di D & O coprono i procedimenti penali presentati contro un direttore o un funzionario, la copertura è solitamente limitata alle spese di difesa a meno che un tribunale non assolva l'individuo delle accuse penali.
Difesa e insediamenti
Molte politiche progettate per le società private affermano che l'assicuratore ha il dovere di difendere. In questo caso, l'assicuratore seleziona l'avvocato e controlla la difesa dell'assicurato.
Se una polizza non include il dovere di difendere, l'assicurato ha generalmente il diritto di scegliere l'avvocato (sebbene la selezione dell'assicurato possa essere soggetta all'approvazione dell'assicuratore). In questo caso, l'assicuratore indennizzerà l'assicurato per i costi della difesa del credito.
Molte politiche contengono una clausola "martello" che si applica se l'assicurato rifiuta un'offerta di liquidazione raccomandata dall'assicuratore e accettata dal richiedente. Questa clausola di solito richiede che l'assicurato paghi una parte della differenza tra l'importo di liquidazione effettivo e l'importo inizialmente offerto dall'assicuratore.
esclusioni
Le esclusioni variano da una politica all'altra. Tuttavia, praticamente tutte le politiche di D & O escludono le richieste:
- per lesioni personali o danni alla proprietà
- da uno assicurato contro un altro
- per frode, atti disonesti o profitti ottenuti illegalmente. Questa esclusione può non applicarsi fino a quando un tribunale ha stabilito che una persona ha effettivamente commesso uno di questi atti.
- in base alle circostanze che sono state oggetto di azioni legali prima (in attesa della data di inizio della polizza)
- riportato nelle precedenti politiche di D & O
- allegando inquinamento
- sulle violazioni del Employee Retirement Income Security Act del 1974
Nella maggior parte delle polizze, l'esclusione "assicurato contro assicurato" contiene un'eccezione per le azioni derivative degli azionisti . Si tratta di cause intentate dagli azionisti contro un amministratore o un ufficio per conto della società. Gli azionisti possono dichiarare che il direttore o l'ufficiale ha commesso atti che hanno danneggiato la società.
Limite e ritenzione
Normalmente una politica di D & O include un unico limite aggregato. Si noti che i costi di difesa riducono il limite. Il limite si applica ai danni e alle spese di difesa pagate a seguito di tutte le richieste fatte durante il periodo di polizza.
In genere la retention si applica al risarcimento e alla copertura dell'entità (lato B e lato C). Questo è un importo specificato che l'assicurato deve pagare per ogni reclamo. La conservazione si applica alla copertura di parte B se la società non riesce a risarcire un amministratore o un funzionario per qualsiasi motivo diverso dall'insolvenza della società.