La maggior parte delle polizze di responsabilità acquistate dai proprietari di piccole imprese sono politiche di occorrenza.
Un'eccezione è rappresentata da politiche di errori o omissioni , che in genere si applicano su base dichiarata. Questo articolo descriverà le principali differenze tra le politiche basate sulle attestazioni e le richieste . Ai fini della dimostrazione, confronterà la versione di occorrenza della politica di responsabilità generale ISO con il cugino dichiarato dalle pretese.
Occorrenza CGL
La maggior parte delle polizze di responsabilità commerciale sono scritte sulla versione di occorrenza del Modulo di copertura di responsabilità commerciale (CGL) ISO standard o su un modulo molto simile ad esso. Questo modulo copre i danni che tu ( il nome assicurato ) o qualsiasi altro assicurato diventa legalmente obbligato a pagare a causa di lesioni personali o danni alla proprietà . Affinché un reclamo possa essere coperto, la presunta lesione fisica o danni alla proprietà devono:
- essere causato da un evento che si verifica nel territorio di copertura
- si verificano durante il periodo di polizza; e
- essere sconosciuto all'assicurato prima che la politica abbia inizio
Si noti che un reclamo è coperto dal CGL solo se la lesione o il danno si verifica durante il periodo di polizza.
La politica non specifica quando deve verificarsi l'evento (incidente). Pertanto, un evento può verificarsi prima o durante il periodo di validità della polizza, a condizione che la ferita o il danno che provoca si verifichi durante il periodo di polizza.
Il CGL è anche silenzioso riguardo ai tempi delle richieste. I reclami possono essere fatti durante il periodo di polizza o in qualsiasi momento successivo.
Un vantaggio chiave di una politica di occorrenza è che copre i reclami archiviati molti anni dopo che la politica è scaduta.
CGL rivendicato
ISO offre una versione rivendicata della ISO CGL sopra descritta. Per molti aspetti, il CGL rivendicato è identico alla sua controparte occorrente. Le esclusioni , i limiti, le definizioni e le sezioni " chi è assicurato " nelle due forme sono molto simili.
A prima vista, gli accordi di assicurazione nelle due forme sembrano essere gli stessi. Come il caso CGL, la forma dichiarata copre i danni che l'assicurato diventa legalmente obbligato a pagare a causa di lesioni fisiche o danni alla proprietà. Per essere coperti, inoltre, la lesione corporale o danni alla proprietà devono essere causati da un evento che si verifica nel territorio di copertura. Tuttavia, il modulo rivendicato contiene due disposizioni non trovate nel modulo di occorrenza:
- Una richiesta di risarcimento deve essere fatta prima contro qualsiasi assicurato durante il periodo di polizza o qualsiasi periodo di reporting esteso che viene fornito.
- La lesione corporale o danni alla proprietà devono verificarsi a partire dalla data retroattiva, se uno è indicato nelle dichiarazioni, ma non dopo la scadenza del periodo di politica.
Caratteristiche delle polizze di denuncia
I paragrafi citati sopra dimostrano due caratteristiche chiave di una politica basata sulle dichiarazioni.
Innanzitutto, la politica limita la copertura delle richieste fatte per la prima volta durante il periodo delle polizze. Un reclamo viene solitamente "fatto" nella data in cui tu (o il tuo assicuratore ) lo ricevi o lo registra per primo. Un reclamo presentato prima della data di inizio della politica o dopo la data di scadenza non è coperto.
In secondo luogo, una politica basata sulle dichiarazioni potrebbe contenere una data retroattiva . Quando viene inclusa una data retroattiva, non viene fornita alcuna copertura per le richieste derivanti da eventi verificatisi prima di tale data. La data retroattiva è la prima data in cui possono verificarsi lesioni o danni e sono comunque coperti dalla polizza. Ad esempio, supponiamo di essere assicurati in base a una politica dichiarata in merito con una data retroattiva del 1 ° gennaio 2016. La tua politica attuale si applica dal 1 ° gennaio 2017 al 1 ° gennaio 2018. Il 3 marzo 2017, ricevi un reclamo per un infortunio che è stato sostenuto il 15 dicembre 2015.
Poiché la lesione si è verificata prima della data di retroattività, il reclamo non è coperto.
La data retroattiva è in genere la data di inizio della prima politica dichiarata in merito. Questa data dovrebbe rimanere invariata ogni volta che viene rinnovata la copertura dichiarata. Non dovrebbe essere avanzato (spostato verso l'alto) in quanto ciò ridurrà la copertura. Quando acquisti per la copertura dichiarata, cerca di evitare l'acquisto di una politica che include una data retroattiva. Molti assicuratori offrono politiche che non contengono questa disposizione.
Richiedere i requisiti di segnalazione
Tutte le polizze rivendicate richiedono che le richieste vengano fatte durante il periodo di polizza. Molte politiche (compreso il CGL basato sulle attestazioni ISO) non specificano un periodo di tempo per la segnalazione delle attestazioni. Piuttosto, dichiarano semplicemente che le richieste devono essere segnalate non appena possibile (o il prima possibile). Queste politiche sono note come politiche puramente basate sulle dichiarazioni .
Alcune politiche sono più restrittive, richiedono richieste di risarcimento e segnalazioni all'assicuratore durante il periodo delle polizze. Queste politiche sono chiamate politiche dichiarate e dichiarate . Una politica puramente basata sui crediti è preferibile a quella che si applica su una base basata sulle dichiarazioni fatte e pubblicate, poiché la prima offre una copertura più ampia.
Politica sulle richieste di risarcimento
Lacune di copertura possono verificarsi se si passa da una politica dichiarata su richiesta a una politica di occorrenza. Il seguente esempio dimostra perché questo è vero.
Supponiamo che tu sia assicurato in base a una polizza di responsabilità generale. La tua politica inizia il 1 ° gennaio 2017 e termina il 1 ° gennaio 2018. Alla scadenza della tua politica, decidi di rinnovarla secondo la norma basata sull'occorrenza standard. La tua politica di occorrenza viene eseguita dal 1 ° gennaio 2018 al 1 ° gennaio 2019.
Il 15 dicembre 2017, Ed, un tuo cliente, sta visitando il tuo ufficio quando viaggi e cade su un pezzo di moquette. Ed ferisce le spalle. Il 15 marzo 2018, ti viene notificato che Ed ha intentato una causa contro la tua azienda. Afferma che sei responsabile per il suo infortunio perché non sei riuscito a mantenere correttamente il tappeto. Jim cerca $ 50.000 in risarcimento danni . Il reclamo non è coperto dalla polizza dichiarata a titolo di risarcimento perché è stata effettuata dopo che la polizza è scaduta. La richiesta non è coperta dalla polizza di ricorrenza, poiché la lesione di Ed non si è verificata durante il periodo di validità di tale politica.
Periodo di reporting esteso
Il gap di copertura sopra citato avrebbe potuto essere evitato se tu avessi acquistato un periodo di rapporto esteso . Un periodo di segnalazione esteso o ERP estende il periodo di tempo durante il quale le richieste possono essere presentate e / o segnalate all'assicuratore. Non estende la tua politica. Un reclamo è coperto da un ERP solo se risulta da un infortunio (o da un altro evento coperto) che si è verificato prima della scadenza della polizza.
Molte polizze rivendicate forniscono un ERP automatico se l'assicuratore annulla o non rinnova la polizza, la sostituisce con una politica di occorrenza o anticipa la data retroattiva. L'ERP automatico di solito si applica per un breve periodo, ad esempio 60 giorni.
Motivi per l'acquisto di una copertura per reclami
Le polizze denunciate presentano una serie di insidie , quindi le aziende in genere le acquistano per necessità piuttosto che per scelta. Alcune coperture, come la responsabilità delle pratiche di lavoro , sono disponibili solo sotto polizze di responsabilità . Altre coperture, come la responsabilità per benefici ai dipendenti , potrebbero essere disponibili su entrambi i tipi di modulo, ma la versione di occorrenza potrebbe essere molto costosa. Poiché le forme dichiarate offrono meno copertura, di solito sono meno costose delle forme di occorrenza.