Quali sono i locali ?
Per comprendere la copertura dei danni causati dai locali affittati, è necessario comprendere il significato delle parole locali .
Nel linguaggio legale, i locali si intendono terreni e tutti gli edifici o strutture che sono collegati al terreno. I locali in affitto possono essere un edificio o una parte di esso. Molte piccole imprese affittano una sezione di un edificio piuttosto che l'intera struttura. Sia che si affitti un intero edificio o solo una parte di esso, l'indirizzo fisico della proprietà in affitto deve essere elencato nella parte relativa alle dichiarazioni della propria politica di responsabilità.
Due coperture in una
La copertura dei danni causati dai locali affittati può essere fonte di confusione perché è fornita da eccezioni a determinate esclusioni che si trovano nella copertura A. Inoltre, in realtà consiste in due coperture separate:
- Copertura per reclami o cause che derivano da danni causati da incendi in locali in affitto
- Copertura per reclami o cause che derivano da danni causati da cause diverse dall'incendio , ai locali o ai loro contenuti noleggiati per sette o meno giorni
Ciascuna di queste coperture è spiegata di seguito.
1. Danni da incendio ai locali affittati
I reclami o le cause che derivano da danni causati da incendi ai locali affittati sono coperti da un'eccezione alla maggior parte (ma non a tutte) delle esclusioni elencate nella Copertura A. Questa eccezione di solito appare alla fine della Copertura A esclusioni. Fornisce copertura per richieste di risarcimento o cause derivanti da danni materiali da incendio a locali affittati o occupati da voi senza contratto di locazione con il permesso del proprietario.
Sono coperti solo i danni da fuoco ai locali. Ecco un esempio del tipo di reclamo a cui è destinata questa copertura.
Esempio
Ted Thompson è proprietario di Thompson's Machining, un'officina meccanica che produce parti metalliche per attrezzi agricoli. L'attività di Ted opera da un edificio che affitta in una parte industriale di Pleasantville. La sua attività è assicurata per responsabilità secondo una normale politica di responsabilità generale.
Un pomeriggio tardo, un impiegato di Ted sta usando una torcia di saldatura per riparare una parte metallica danneggiata. All'insaputa del lavoratore, una scintilla della torcia di saldatura è volata in un bidone della spazzatura vicino. La spazzatura ha iniziato a bruciare, ma nessuno nel negozio nota il fumo.
I dipendenti di Ted partono per il giorno e Ted blocca il negozio. Due ore dopo, la spazzatura si accende. Il fuoco si diffonde sul pavimento e su una parete del negozio. Nel momento in cui l'incendio si spegne un'ora dopo, l'edificio ha subito $ 75.000 di danni da fuoco. Ted successivamente riceve una richiesta dal suo padrone di casa per pagare il costo della riparazione dell'edificio. Fortunatamente per Ted, la perdita dovrebbe essere coperta dalla politica generale di responsabilità della macchina.
Copre solo la responsabilità legale
La copertura dei danni da incendio fornita in Danni a locali affittati si applica solo se sei legalmente responsabile del danno.
Cioè, il danno da incendio ai locali in affitto (o occupati) deve essere stato causato dalla tua negligenza.
Nello scenario di lavorazione di Thompson descritto sopra, la lavorazione di Thompson è responsabile dei danni da incendio ai locali affittati perché l'incendio è stato causato da negligenza di un dipendente. Il dipendente avrebbe dovuto sapere che una torcia di saldatura può produrre scintille e non è riuscito a impedire che una scintilla entrasse nel bidone della spazzatura.
Il danno ai locali affittati non copre il danno che non è colpa tua. Ad esempio, supponiamo di aver affittato uno spazio ufficio in un edificio con un contratto di locazione di cinque anni. A tarda notte, scoppia un violento temporale. Il fulmine colpisce l'edificio e provoca un incendio nel tuo ufficio. Il fulmine è considerato un atto di Dio, per il quale non sei legalmente responsabile. Pertanto, la tua politica non coprirà alcuna richiesta nei tuoi confronti per il pagamento del danno da incendio.
Nessuna copertura di responsabilità contrattuale
L'eccezione che consente la copertura Danni a locali affittati a voi non si applica all'esclusione di responsabilità contrattuale ai sensi delle lesioni personali e della responsabilità civile. Questa esclusione si applica ancora. Pertanto, non viene fornita alcuna copertura per la responsabilità che si assume in un contratto di locazione per indennizzare il proprietario per danni da incendio ai locali affittati. Cioè, se sei obbligato a pagare per danni da incendio a un edificio solo a causa di un contratto che hai firmato (e non a causa della tua responsabilità legale), la tua politica di responsabilità non coprirà eventuali reclami risultanti.
Ad esempio, supponi di affittare un edificio. Firmate un contratto di affitto in cui vi assumete la responsabilità per eventuali danni da incendio che si verificano all'edificio durante la durata del contratto (indipendentemente dal fatto che il fuoco sia dovuto o meno alla vostra negligenza). Il cablaggio difettoso nell'edificio provoca un incendio che danneggia la struttura. Si può essere contrattualmente obbligati a riparare il danno in base al contratto di locazione. Tuttavia, il costo delle riparazioni non sarà coperto dalla polizza di responsabilità in quanto non sei legalmente responsabile per l'incendio.
Eccesso di copertura
La copertura dei danni da incendio sopra descritta non è intesa a sostituire l'assicurazione sulla proprietà commerciale . Si applica su una base in eccesso rispetto a qualsiasi assicurazione antincendio disponibile sulla proprietà. Ciò significa che se l'edificio danneggiato è assicurato in base a una politica immobiliare, l'assicuratore di responsabilità civile pagherà un credito dopo che l'assicurazione sulla proprietà è stata esaurita. Il padrone di casa (o, se richiesto dal contratto di locazione) deve assicurare l'edificio contro i danni fisici acquistando una politica di proprietà commerciale .
2. Affitti a breve termine
La seconda copertura inclusa in Damage To Premises Rented To You è concessa da eccezioni a tre esclusioni che si trovano sotto il titolo Damage to Property. Queste esclusioni sono elencate di seguito.
- Danni materiali a beni di proprietà o in affitto
- Danni materiali alla proprietà prestati a te
- Danni materiali a beni personali a vostra cura, custodia o controllo
Queste esclusioni non si applicano al danno di proprietà da un pericolo diverso dal fuoco di un edificio (o dei suoi contenuti) che avete affittato per un periodo di sette o meno giorni.
Cosa è coperto
A causa dell'eccezione alle esclusioni citate sopra, una polizza di responsabilità copre richieste di risarcimento o cause derivanti da danni materiali a locali da affittare per una settimana o meno. Anche i danni alle cose contenute nell'edificio sono coperti. La copertura si applica solo se sei legalmente responsabile del danno. La polizza non copre i pagamenti effettuati volontariamente al proprietario. L'eccezione alle tre esclusioni si applica al danno da una causa diversa dal fuoco.
Ecco due esempi di affermazioni che verrebbero probabilmente coperte tramite la copertura a breve termine sopra descritta.
Esempio 1
Organizza una sessione di formazione fuori sede per i tuoi dipendenti in un complesso di uffici situato vicino alla tua attività. L'allenamento si svolge in una sala conferenze che hai affittato per tre giorni consecutivi. Durante la sessione di allenamento, un dipendente lancia una pinzatrice a un altro dipendente. Sfortunatamente, la sua mira è cattiva e la spillatrice colpisce un grande specchio. Lo specchio si frantuma. Nessuno è ferito ma il complesso di uffici richiede in seguito la sostituzione dello specchio rotto.
Il danno si è verificato per il contenuto della proprietà che hai affittato per sette giorni o meno. Il danno è il risultato di un pericolo diverso dal fuoco. La tua azienda è legalmente responsabile per il danno perché derivante dalla negligenza del tuo dipendente. Poiché la richiesta rientra nelle eccezioni alle esclusioni sopra elencate, sarà probabilmente coperta dalla politica di responsabilità della tua azienda.
Esempio 2
La tua azienda produce cartucce d'inchiostro per stampanti desktop. Sei in viaggio di lavoro di tre giorni per visitare potenziali clienti e hai portato campioni del tuo inchiostro. È l'ultimo giorno del tuo viaggio e sei nella tua camera d'albergo. Stai imballando i tuoi campioni nella tua valigetta quando una cartuccia difettosa esplode. Spray inchiostro rosso su tutto il soffitto, pareti, moquette e copriletto.
Ci scusiamo con l'hotel per il fiasco dell'inchiostro. Tuttavia, si riceve una lettera dal gestore dell'hotel che richiede il pagamento del costo per rimuovere l'inchiostro dalla camera d'albergo e dal suo contenuto. Il danno si è verificato per proprietà che hai affittato per sette o meno giorni, e risulta da una causa diversa dal fuoco. Lei è legalmente responsabile per il danno derivante dal prodotto difettoso . Il reclamo dovrebbe essere coperto dalla polizza di responsabilità civile.
Gap di copertura
Supponi di affittare una sala conferenze per alcuni giorni per un incontro di lavoro. Durante l'incontro, stai usando un accendino in una dimostrazione quando accendi accidentalmente un incendio. L'incendio danneggia i mobili nella sala conferenze e l'hotel ti fa causa per 25.000 dollari. La richiesta sarà coperta dalla polizza di responsabilità civile?
La risposta è no. La copertura di sette giorni sopra descritta si applica al contenuto dei locali affittati solo se il danno non è causato da un incendio. La polizza copre i danni da fuoco ai locali affittati, ma i danni da fuoco ad altri tipi di proprietà non sono coperti.
Limite
Entrambe le parti della copertura Danni a locali affittati sono soggette a un limite speciale elencato nelle dichiarazioni. Questo limite può essere $ 100.000 o più. È più piccolo del limite di ogni occorrenza .
Quando si sceglie un limite per il danno ai locali affittati, si dovrebbe considerare l'importo per il quale si potrebbe essere ritenuti responsabili se un edificio che si affitta è danneggiato da un incendio (o un altro pericolo se si affitta locali per sette giorni o meno). Il limite della tua politica di responsabilità sarà sufficiente per coprire un reclamo? Se non conosci la risposta, chiedi assistenza al tuo agente assicurativo o broker .