Scopri se il leasing richiede una copertura aggiuntiva
Motivo della copertura assicurativa aggiuntiva
Quando un proprietario di proprietà affitta tutto o una parte di un edificio a un inquilino, il proprietario della proprietà rischia che qualcuno possa essere ferito sulla proprietà in affitto durante la visita dell'inquilino.
Se la parte lesa fa causa al proprietario, il proprietario (o il suo assicuratore ) potrebbe essere responsabile dei danni.
Ad esempio, Glen's Groceries gestisce un negozio al dettaglio in un edificio in affitto da ABC Properties. Se un acquirente è ferito nei locali del negozio, lui o lei potrebbe citare in giudizio i generi alimentari di Glen's, le proprietà ABC o entrambi per negligenza .
ABC vuole proteggersi da rivendicazioni o cause che potrebbero derivare dall'operazione di Glen o dalla manutenzione del negozio di alimentari. A tal fine, ABC Properties ha incluso disposizioni specifiche in materia di assicurazione nel contratto di locazione che Glen ha firmato. Il contratto di locazione richiede a Glen's Groceries l'acquisto di una polizza di responsabilità generale che elenchi le proprietà ABC come assicurato aggiuntivo .
Requisiti di locazione
Prima di firmare un contratto di locazione commerciale, verificare se contiene requisiti in materia di assicurazione di responsabilità civile. In genere, un proprietario richiede l'acquisto di una polizza di responsabilità generale (anche detta responsabilità pubblica).
Il leasing potrebbe richiedere l'acquisto di un limite specifico (ad esempio $ 1 milione per evento ) e di coprire il proprietario come ulteriore assicurato. Il contratto di locazione può specificare alcune coperture che la politica deve includere. Il tuo agente o broker può aiutarti a determinare se le coperture richieste sono incluse nella tua polizza.
Alcuni contratti di locazione possono contenere condizioni difficili da soddisfare. Ad esempio, il contratto di affitto potrebbe richiedere al tuo assicuratore di notificare al proprietario 30 giorni di anticipo se la tua polizza viene cancellata. Alcuni assicuratori accetteranno di inviare avvisi di cancellazione a ulteriori assicurati, ma molti non lo faranno. Se una determinata clausola di leasing non può essere soddisfatta, il proprietario può essere disposto a scendere a compromessi. Ad esempio, può accettare di accettare una notifica di cancellazione da parte tua piuttosto che dal tuo assicuratore.
Le locazioni commerciali sono scritte da avvocati, non da professionisti delle assicurazioni. Pertanto, spesso contengono terminologia inappropriata. Ad esempio, gli avvocati spesso usano il termine lesioni personali per riferirsi a lesioni fisiche al corpo di una persona. In base a una politica di responsabilità, la lesione fisica è chiamata lesione corporale . Inoltre, i contratti di leasing possono includere termini obsoleti come la responsabilità contrattuale generale o la responsabilità di danni di proprietà generica . Negli anni passati queste coperture erano fornite tramite specializzazioni. Al giorno d'oggi, sono inclusi nella politica di responsabilità standard.
Copertura assicurativa aggiuntiva
Per coprire un proprietario sotto la sua politica di responsabilità, sarà probabilmente necessaria una specializzazione. Le approvazioni utilizzate per coprire i proprietari terrieri in quanto assicurati aggiuntivi variano da un assicuratore all'altro.
Molti limitano la copertura al proprietario descritto nell'approvazione. Pertanto, deve essere utilizzato un apposito avallo per ciascun proprietario. Una tipica approvazione include un "programma" che identifica l'edificio o parte di esso che avete affittato. È importante assicurarsi che i locali in affitto siano descritti in modo accurato. Se la proprietà in affitto è erroneamente identificata, potrebbe non essere coperto un reclamo contro il proprietario.
L'approvazione deve anche elencare accuratamente il nome del proprietario. Ad esempio, supponiamo che il nome del padrone di casa sia Bill Smith. Tuttavia, il tuo leasing elenca il nome del tuo padrone di casa come Smith Properties Inc., che è proprietaria della società Bill. La specializzazione assicurata aggiuntiva dovrebbe indicare Smith Properties Inc. come assicurato aggiuntivo.
Alcune politiche di responsabilità offrono copertura automatica per i locatori dei locali dati in affitto.
I proprietari possono essere coperti automaticamente tramite la sezione " chi è assicurato " della vostra politica . In alternativa, possono essere coperti da un avallo che contiene una formulazione generale. La copertura automatica presenta numerosi vantaggi. In primo luogo, qualsiasi proprietario che soddisfi la descrizione nella politica è coperto senza essere specificamente elencato. In secondo luogo, la copertura per i proprietari è già inclusa nel premio della polizza. Se noleggi ulteriori proprietà, i tuoi proprietari dovrebbero essere coperti senza alcun costo aggiuntivo.
restrizioni
Praticamente tutte le specializzazioni assicurative aggiuntive utilizzate per coprire i proprietari contengono limitazioni. Ad esempio, l'approvazione ISO standard limita la copertura alla persona o all'organizzazione elencata nella specializzazione. Il locatore è coperto solo per la sua responsabilità per la proprietà, la manutenzione o l'uso dei locali (o parte di esso) che sono locati e descritti nel visto.
Ad esempio, supponiamo che ABC Properties (nello scenario di apertura) sia citato in giudizio da un cliente di Glen's Groceries. Il cliente è rimasto ferito quando ha inciampato su una soglia allentata mentre entrava nel negozio. La sua denuncia sostiene che ABC Properties è responsabile per il suo infortunio perché non è riuscito a mantenere correttamente l'edificio. Il seme è sorto per manutenzione dell'edificio affittato a Glen's Grocery. Supponendo che l'edificio sia descritto in modo appropriato nell'approvazione, la causa dovrebbe essere coperta dalla politica di responsabilità di Glen.
Le approvazioni relative ai proprietari terrieri in quanto assicurati aggiuntivi escludono in genere gli incidenti che si verificano dopo la cessazione di essere un inquilino nei locali. Escludono anche i reclami derivanti da nuove costruzioni, demolizioni o modifiche strutturali eseguite dal proprietario nei locali affittati. Ad esempio, supponiamo che ABC Properties assuma un appaltatore per costruire un'aggiunta al negozio di alimentari. ABC dovrà fare affidamento sulla propria politica di responsabilità (non la politica di Glen's Groceries) per proteggersi dalle richieste di risarcimento derivanti dalle operazioni di costruzione.
Infine, alcuni ulteriori mandati assicurati non offrono una copertura più ampia, o limiti maggiori, per un proprietario di quanto non si è tenuti a fornire in base al contratto . In altre parole, se le condizioni contrattuali richiedono meno copertura per il proprietario rispetto a quanto previsto dalla polizza, si applicano le condizioni contrattuali. Ad esempio, supponiamo che il contratto di locazione richieda di assicurare il proprietario a un limite di $ 500.000. Se un reclamo viene presentato contro il proprietario e la tua politica prevede un limite di $ 1 milione, la causa contro il proprietario sarà soggetta al limite di $ 500.000 (il limite richiesto dal contratto).