Professionisti del business come architetti, medici e consulenti informatici si ritengono esperti nel loro campo.
Si prevede che queste persone soddisfino gli standard di assistenza prevalenti nel loro settore. Gli standard variano da professionista. In molti settori, i professionisti dovrebbero comportarsi come una persona ragionevole in una situazione simile con formazione ed esperienza equivalenti.
Praticamente qualsiasi azienda che svolge un servizio o fornisce consulenza in cambio di una commissione può avere un'esposizione professionale alla responsabilità. Ecco un esempio.
Esempio di scenario E & O
Peter possiede Peerless Programming, una piccola azienda che fornisce servizi di programmazione per computer alle aziende. Peerless sviluppa programmi software personalizzati per ogni cliente. La compagnia è assicurata per responsabilità secondo una politica generale di responsabilità generale ISO . Peerless non ha copertura di responsabilità in caso di errori e omissioni.
Circa un anno fa, Peerless Programming è stato assunto per creare un sistema di gestione e tracciamento dell'inventario per Harry's Hardware, una piccola catena di negozi di hardware.
Peerless ha creato il sistema e lo ha installato nei negozi. Il lavoro è stato completato sei mesi fa. Ora Harry's Hardware ha citato in giudizio la ditta di Peter. La causa sostiene che il programma per computer creato da Peerless non è utilizzabile perché è pieno di bug. Afferma inoltre che Peerless non è riuscito a testare adeguatamente il programma e che la sua negligenza è costata migliaia di dollari di Harry in termini di tempo di lavoro perso.
Harry cerca $ 100.000 in risarcimento danni .
È improbabile che la causa di Harry sia coperta dalla politica generale di responsabilità di Peerless Programming. Per prima cosa, la presunta ferita di Harry è una perdita finanziaria. La società non sta cercando danni per lesioni personali , danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie . Inoltre, il pregiudizio non è stato causato da un evento in quanto tale termine è definito nella politica di responsabilità. Senza copertura per la causa in base alla sua politica di responsabilità generale e senza alcuna copertura di errori e omissioni, Peerless sarà bloccato a pagare i danni o un accordo di tasca. Dovrà anche pagare tutte le spese legali sostenute.
Tipi di politiche E & O
Molte politiche di E & O sono personalizzate per tipi specifici di professionisti. Ad esempio, le politiche E & O degli architetti e degli ingegneri sono destinate ai professionisti del design. Allo stesso modo, le politiche professionali degli avvocati sono progettate per gli avvocati e le polizze di malasanità sono intese per i dentisti. Se un modulo specifico del settore non è disponibile, un assicuratore può fornire la copertura E & O utilizzando una politica di responsabilità professionale generale. Questa forma di politica E & O non specifica viene spesso utilizzata per assicurare professionisti "non tradizionali" come consulenti, agenti di viaggio e responsabili della costruzione.
Funzioni comuni delle politiche E & O
I moduli di copertura E & O non sono standardizzati, quindi variano da un tipo all'altro e da un assicuratore all'altro. Tuttavia, le politiche hanno molte caratteristiche comuni.
Claims-made
La maggior parte delle politiche di errori e omissioni sono dichiarate in forma di risarcimento , il che significa che coprono le richieste fatte durante il periodo di polizza. Affinché un reclamo sia coperto, deve essere presentato nei confronti di un assicurato durante il periodo di validità della polizza.
Alcune politiche limitano la copertura delle richieste fatte e segnalate durante il periodo delle polizze. Ciò significa che i reclami sono coperti solo se sono fatti contro un assicurato e segnalati all'assicuratore durante il periodo di validità della polizza.
Molte politiche di E & O specificano una data retroattiva. Se una data retroattiva è elencata nelle dichiarazioni della politica, la polizza copre le richieste derivanti da atti, errori o omissioni commessi a partire da tale data.
I reclami derivanti da errori o omissioni commessi prima della data retroattiva non sono coperti. La data retroattiva dovrebbe essere la data di inizio della prima politica E & O. Dovrebbe rimanere lo stesso ogni volta che la politica viene rinnovata.
Accordo assicurativo
La copertura fornita dalla polizza è descritta nel contratto di assicurazione . Normalmente questa clausola inizia con le parole "Noi pagheremo": l'accordo assicurativo è una dichiarazione che illustra ciò che l'assicuratore promette di fare in cambio del premio: un tipico accordo di assicurazione E & O afferma qualcosa del genere:
"Pagheremo per conto della perdita assicurata che l'assicurato diventa legalmente obbligato a pagare per qualsiasi reclamo fatto durante il periodo di polizza che deriva da un atto illecito".
Ciò significa che l'assicuratore pagherà i danni o una transazione che sei tenuto a pagare a causa di un reclamo basato su un atto illecito. Le parole "paga per conto" significa che l'assicuratore pagherà questi costi in anticipo piuttosto che rimborsarti.
Il termine atto illecito di solito significa un atto di negligenza, errore o omissione che si presumibilmente ha commesso durante l'esecuzione o in mancanza di eseguire servizi professionali. I servizi professionali possono essere definiti nelle definizioni delle politiche . In alternativa, il tipo di servizi coperti può essere descritto nelle dichiarazioni. Un esempio è "servizi di consulenza software". La descrizione dei servizi coperti è importante perché determina i tipi di attività che sono coperti dalla polizza. Assicurati che la descrizione rispecchi accuratamente i servizi forniti dalla tua attività.
Difesa
Una delle coperture più importanti incluse in una polizza E & O è la copertura della difesa . La politica dovrebbe dichiarare che l'assicuratore ti difenderà dalle rivendicazioni coperte. Se la difesa non è coperta, sarai bloccato a pagare le spese di difesa dalla tua tasca. A seconda della politica, i costi di difesa possono essere coperti all'interno o all'esterno del limite. Il costo della difesa delle rivendicazioni può essere notevole. Pertanto, una politica che copra la difesa al di fuori dei limiti offre una migliore protezione.
esclusioni
Come tutte le polizze assicurative , i moduli E & O contengono esclusioni. Ecco alcune esclusioni che si trovano comunemente nelle politiche E & O.
- Danni punitivi
- Atti disonesti, fraudolenti o criminali commessi da te o da un altro assicurato
- Atti di cui era a conoscenza prima della data di inizio della politica
- Atti o affermazioni errate che hai segnalato in base a una precedente politica
- Lesioni fisiche o danni materiali
- Responsabilità assunta in base a un contratto
- Controversie sulla tariffa
- I profitti che hai acquisito illegalmente
- Mancato mantenimento dell'assicurazione
- Discriminazione basata su razza, sesso, colore, credo, ecc.
- Inquinamento
Questa non è una lista completa. È probabile che la tua politica includa ulteriori esclusioni.
Limiti e ritenzione
Molte politiche di E & O contengono un limite individuale e un limite aggregato. Il limite individuale può essere applicato a ciascun reclamo o ad ogni atto illecito. Rappresenta il massimo che l'assicuratore pagherà per danni o transazioni derivanti da un singolo reclamo o atto illecito. Il limite complessivo è il massimo che l'assicuratore pagherà per tutti i danni o gli insediamenti derivanti da tutte le richieste fatte durante il periodo di polizza. Se i costi di difesa sono soggetti ai limiti, i limiti individuali e aggregati includeranno anche i costi di difesa.
Alcune politiche di E & O includono una fidelizzazione , un tipo di franchigia. La trattenuta è l'importo che devi pagare di tasca per ogni reclamo. A seconda della politica, la conservazione può riguardare solo i danni o le spese di risarcimento e danni.