Copertura dopo che un business cessa le operazioni
Chi ne ha bisogno?
Dovresti considerare l'acquisto di prodotti fuori produzione e l'assicurazione delle operazioni completate se la tua azienda sta fallendo, e realizza un prodotto o svolge attività per conto terzi. I prodotti prodotti dalla tua azienda potrebbero rimanere sul mercato molto tempo dopo che la tua azienda ha smesso di funzionare. Allo stesso modo, il lavoro che hai finito può esistere per molti anni dopo averlo completato. Difetti nei tuoi prodotti o lavori completati possono ferire qualcuno dopo che la tua azienda ha cessato l'attività. Se la parte lesa presenta una causa contro di te, la causa non sarà coperta dalle politiche di responsabilità della tua ex azienda.
Le politiche di accadimento non coprono le lesioni future
Perché le tue precedenti polizze non coprono le lesioni che si verificano dopo l'interruzione della tua attività? Normalmente l'assicurazione di responsabilità civile è scritta sulle polizze di accadimento. Copre reclami o cause riguardanti lesioni personali o danni alla proprietà che si verificano durante il periodo di polizza.
Non copre le affermazioni relative a lesioni o danni che si verificano dopo che la politica è scaduta. Considera il seguente esempio:
Frank possiede Fancy Furniture, una società che produce mobili per la casa. Frank decide di andare in pensione e la sua azienda cessa di operare il 31 dicembre 2018. La politica di responsabilità generale di Fancy Furniture scade a tale data.
Il 1 giugno 2019, a Frank viene notificata una causa. Steve, il querelante, acquistò un tavolo in un negozio al dettaglio nel gennaio del 2019. Il tavolo era stato fabbricato da Fancy Furniture. Il 1 ° marzo 2019, il tavolo crollò, ferendo Steve. Steve sta chiedendo $ 50.000 in risarcimento danni. La politica di responsabilità generale di Fancy non coprirà le affermazioni di Steve perché la sua lesione si è verificata dopo la scadenza della polizza.
Lavori o operazioni completati
Le cause legali possono anche derivare dal lavoro svolto dalla tua azienda prima che cessasse l'attività. Ad esempio, Mike possiede Miraculous Masonry, una società di costruzioni in muratura. Miracoloso viene assunto da A-1 Apartments per costruire un muro. Miraculous completa il muro nell'ottobre 2018. Mike si ritira e scioglie la sua ditta in muratura il 31 dicembre 2018. La polizza di responsabilità che copre la ditta di Mike scade a tale data.
Nel marzo del 2019, il muro crolla e ferisce Jane, un residente dell'appartamento. Jane fa causa a Mike, il proprietario di Miraculous Masonry, per lesioni fisiche. Jane afferma che il muro è crollato a causa della scarsa lavorazione miracolosa. Mike non ha alcuna copertura per il reclamo nell'ambito della più recente politica di responsabilità della sua azienda. L'infortunio di Jane ha avuto luogo dopo la scadenza della polizza.
Prodotti fuori produzione o copertura operativa
Se stai pensando di chiudere la tua attività, dovresti discutere i prodotti fuori produzione e la copertura delle operazioni con il tuo agente assicurativo o broker prima che la tua azienda cessi le operazioni.
Questa copertura è simile all'assicurazione per le operazioni completate da prodotti fornita in base a una politica di responsabilità generale. Copre reclami per lesioni personali o danni alla proprietà derivanti dal prodotto o lavori completati se la lesione o il danno si verifica durante il periodo di polizza.
I prodotti fuori produzione o le assicurazioni sulle operazioni non coprono i locali commerciali di un'azienda o le operazioni in corso. Non è destinato a coprire una società che è ancora in attività.
Molti stati hanno promulgato leggi chiamate statuti di riposo, che proteggono gli imprenditori edili dalle azioni legali. Normalmente queste leggi vietano le azioni dopo che è trascorso un certo periodo di tempo, ad esempio dieci anni dopo che un edificio è stato completato. Quando un imprenditore edile cessa la propria attività, il proprietario avrà bisogno della copertura delle attività discontinue solo durante il periodo in cui le cause sono consentite dalla legge dello stato.
Se sei un imprenditore edile, chiedi al tuo avvocato di spiegare come si applica la legge nel tuo stato.
Altri motivi per acquistare la copertura
Potresti aver bisogno di prodotti fuori produzione e copertura delle operazioni completate se stai vendendo la tua attività, e l'acquirente non si assume alcuna responsabilità per eventuali danni causati da prodotti venduti prima della data della vendita. Ad esempio, vendi la tua attività il 31 dicembre 2018. Come condizione della vendita, devi assumerti la responsabilità per eventuali infortuni che si verificano dopo tale data se derivano da prodotti che hai venduto prima della vendita.
Potresti anche aver bisogno di prodotti fuori produzione e copertura delle operazioni completate se hai ristrutturato la tua attività da un tipo di entità legale a un'altra. Ad esempio, supponiamo di essere passati da una partnership (John Smith e Bill Smith) a una società (Smith Inc.). La politica che elenca Smith Inc. come assicurato nominato non coprirà le rivendicazioni contro la partnership. La partnership dovrà acquistare i prodotti fuori produzione e l'assicurazione delle operazioni completate per proteggere i partner dai reclami derivanti da infortuni che si verificano dopo la riorganizzazione.
Costo dell'assicurazione
Una volta che un business cessa di operare, il suo rischio di reclami diminuisce. Questo rischio continua a diminuire ogni anno. Per questo motivo, il costo dei prodotti fuori produzione e della copertura operativa diminuisce nel tempo. Il premio è in genere una percentuale dell'importo addebitato per un'attività in corso. La percentuale diminuisce da un periodo di politica a quello successivo.
Ad esempio, supponiamo che il premio per le operazioni completate dai prodotti per un'attività in corso come la tua sia di $ 30.000. Per il primo anno di prodotti fuori produzione e copertura operativa, il tuo assicuratore potrebbe addebitare, diciamo il 25% di $ 30.000 o $ 7.500. Il premio per l'anno successivo potrebbe essere del 20 percento.
Non come la copertura di coda
Non confondere prodotti fuori produzione e copertura operativa con un periodo di reportistica esteso (ERP). Spesso chiamato copertura "a coda", un ERP è una disposizione che si trova in molte polizze rivendicate. Fornisce ulteriore tempo per segnalare reclami. I prodotti fuori produzione e la copertura operativa si applicano di norma al verificarsi di un evento, pertanto la copertura della coda non è rilevante.
Articolo a cura di Marianne Bonner