Standard contro non standard
Molti assicuratori utilizzano ulteriori mandati assicurativi pubblicati dall'assicurazione dei servizi (ISO).
Queste convalide sono chiamate approvazioni aggiuntive assicurate standard. Alcuni assicuratori hanno sviluppato le proprie certificazioni aggiuntive assicurate. Questi sono chiamati consigli non standard.
Gli assicuratori possono creare approvazioni non standard "da zero" redigendo la propria formulazione. In alternativa, possono "prendere in prestito" parole dall'ISO. Molti assicuratori creano sponsor proprietari modificando una specializzazione ISO esistente. Pertanto, molte specializzazioni non standard sono simili, ma non identiche, alle loro controparti standard. Quando un assicuratore ha utilizzato una formulazione ISO in un supporto proprietario, la girata affermerà che include materiali protetti da copyright di ISO.
Operazioni in corso
Uno degli specialisti assicurativi aggiuntivi più comunemente usati è progettato per gli appaltatori. Viene utilizzato quando un contraente esegue lavori per conto di qualcun altro, come un appaltatore generale o il proprietario del progetto. Il visto copre la parte che assume (appaltatore generale o proprietario del progetto) come assicurato aggiuntivo.
L'approvazione del contraente contiene un limite chiave. Limita la copertura a atti o omissioni commessi dal contraente mentre esegue operazioni in corso . Il visto esclude la lesione corporale o il danno alla proprietà che si verifica dopo che il lavoro del contraente sul progetto è stato completato.
Il seguente esempio mostra come si applica la limitazione.
Elite Electric è stata ingaggiata da Prime Properties per installare nuovi cavi elettrici in un condominio Prime possiede. Prime è coperta da un'ulteriore garanzia assicurata allegata alla politica di responsabilità generale di Elite. L'approvazione copre Prime solo per i reclami derivanti dal lavoro in corso di Elite sul progetto.
Un mese dopo che i lavori sono terminati, scoppia un incendio nel complesso di appartamenti. Il fuoco è attribuito al lavoro scadente di Elite. Un inquilino è ferito e fa causa a Prime Properties. Se Prime cerca la copertura per il sinistro come assicurato aggiuntivo in base alla politica di responsabilità di Elite, il reclamo non sarà coperto. L'infortunio dell'inquilino si è verificato dopo che il lavoro di Elite sul progetto è stato completato.
I reclami contro un assicurato supplementare derivante da lavori completati da un appaltatore possono essere coperti da un'assicurazione complementare aggiuntiva separata. Questa approvazione copre lesioni personali o danni alla proprietà causati, in tutto o in parte, dal lavoro svolto dal contraente.
Esclusione solo negligenza
Alcuni ulteriori mandati assicurati includono una cosiddetta esclusione per negligenza . Questa esclusione elimina la copertura per reclami o cause derivanti da negligenza commessa esclusivamente dall'assicurato aggiuntivo.
Nessuna copertura è fornita se l'assicurato nominato (assicurato) non ha contribuito alla perdita in alcun modo. L'unica esclusione di negligenza si basa sull'idea che un assicurato aggiuntivo che è completamente responsabile di una perdita dovrebbe fare affidamento sulla propria politica di responsabilità per la copertura.
L'unica esclusione di negligenza si trova spesso in ulteriori mandati assicurati utilizzati per assicurare:
- Proprietari e appaltatori del progetto Questa è la specializzazione del contraente descritta sopra
- I venditori
- Architetti, ingegneri e geometri
Alcune approvazioni non usano le parole "unica negligenza". Piuttosto, limitano la copertura a lesioni o danni causati, in tutto o in parte, da atti o omissioni dell'assicurato nominato (assicurato). Ciò significa che se l'assicurato nominato non ha contribuito a un incidente che si traduce in un reclamo contro l'assicurato supplementare, la richiesta non è coperta.
Nello scenario Elite Electric sopra descritto, supponiamo che l'ulteriore supporto relativo a Prime Properties contenga una esclusiva esclusione per negligenza. Mentre lavora nell'edificio dell'appartamento, un impiegato di Elite viene ferito quando un pannello acustico del soffitto cade su di lui. Il dipendente riscuote benefici dall'assicuratore di indennizzo per lavoratori di Elite e fa causa a Prime Properties per negligenza. La sua causa afferma che Prime è responsabile per il suo infortunio perché sapeva che il pannello del controsoffitto era difettoso e non lo aveva avvertito. Prime invia la richiesta all'assicuratore di Elite. L'assicuratore nega la copertura perché l'incidente è il risultato di negligenza commessa esclusivamente da Prime Properties. Nessuna colpa è stata attribuita a Elite Electric.
Estensione fornita dalla legge
Alcuni ulteriori mandati assicurati contengono una clausola che stabilisce che l'assicurato supplementare è coperto "solo nella misura prevista dalla legge". Questa limitazione si trova in genere nelle approvazioni utilizzate dagli appaltatori per assicurare "parti a monte" come appaltatori generali e proprietari di progetti. È anche incluso in alcune approvazioni utilizzate per assicurare architetti, ingegneri e geometri. La "legge" cui si fa riferimento in questa disposizione significa statuto anti-indennizzo.
Gli statuti anti-indennizzo sono leggi intese a proteggere i subappaltatori da clausole contrattuali severe che potrebbero altrimenti essere imposte dalle parti a monte. Queste leggi limitano l'ammontare della responsabilità che può essere trasferita da una parte all'altra tramite un contratto.
Le leggi anti-indennizzo variano da stato a stato. Molti vietano i contratti che richiedono a una parte di assumersi la responsabilità per negligenza commessa esclusivamente da un altro. Alcune leggi proibiscono anche i contratti che obbligano una parte ad acquistare un'assicurazione che copre la sola negligenza di un'altra parte.
Supponiamo che Elite Electric, un subappaltatore, abbia stipulato un contratto con Busy Builders, un appaltatore generale, per effettuare il cablaggio elettrico in un edificio occupato da Busy. Tramite il contratto, Elite ha promesso di assicurare Busy contro qualsiasi reclamo derivante dal lavoro di Elite per Busy - anche se le richieste derivano da negligenza commessa esclusivamente da Busy. Elite ha assicurato Busy con un'ulteriore garanzia assicurata che copre Busy "solo nella misura prevista dalla legge".
Occupati di lavori forzati opera in uno stato che proibisce i contratti che obbligano una parte ad assicurare la parte contro la sola negligenza di quest'ultima. Un dipendente di Elite Electric è ferito nel luogo di lavoro e fa causa a personale occupato per lesioni personali. Il lavoratore afferma che il suo infortunio si è verificato perché Busy non è riuscito a mantenere un posto di lavoro sicuro. La causa è basata sulla negligenza commessa solo da Occupato. Pertanto, se Busy cerca la copertura per il reclamo sotto la specializzazione assicurata aggiuntiva, il reclamo potrebbe non essere coperto.
Nessuna copertura più ampia
Un'altra disposizione trovata in ulteriori mandati assicurati si applica quando il contraente è obbligato a stipulare un contratto per assicurare l'assicurato supplementare. Dichiara che l'assicurato aggiuntivo non fornirà una copertura più ampia di quella richiesta dal contratto. Cioè, se la polizza fornisce una copertura più ampia di quanto richiesto dal contratto, si applicheranno i termini del contratto.
Ad esempio, si supponga che un contratto stipuli che Elite Electric debba assicurare i Occupati ai danni di determinati tipi di reclami relativi a lesioni corporali o danni materiali . Il contratto non richiede Elite per assicurare Occupy contro richieste di risarcimento per lesioni personali e pubblicitarie . Busy Builders è successivamente citato in giudizio per calunnia da una terza parte a causa di atti commessi da Elite Electric. Anche se la polizza di responsabilità generale di Elite copre la calunnia ai sensi della Responsabilità per lesioni personali e pubblicitarie , la richiesta di diffamazione nei confronti di Busy potrebbe non essere coperta. Lesioni personali e pubblicitarie La copertura di responsabilità non è richiesta dal contratto.
Nessun limite maggiore
Alcuni ulteriori mandati assicurati contengono una disposizione che limita i limiti forniti all'assicurato aggiuntivo. Questa disposizione può essere applicata quando una parte ne copre un'altra come assicurato supplementare per soddisfare un requisito contrattuale. La disposizione stabilisce che il massimo che l'assicuratore pagherà per un credito nei confronti dell'assicurato supplementare è il minore tra:
- l'importo richiesto dal contratto
- l'importo disponibile sotto i limiti dell'assicurazione
Ad esempio, supponiamo che un contratto richieda Elite Electric per assicurare i Occupati nella politica di responsabilità di Elite. Il contratto stabilisce che Elite deve fornire $ 500.000 per il limite di ogni occorrenza e aggregato generale. La politica di responsabilità di Elite include $ 1 milione per ciascuno di questi limiti. Una tuta coperta dalla specializzazione assicurata aggiuntiva viene presentata contro i Generatori occupati. Il ricorrente chiede 750.000 dollari di risarcimento danni , ma l'assicuratore di responsabilità di Elite Electric paga solo $ 500.000. Il contratto richiede a Elite di fornire solo $ 500.000, quindi l'assicuratore non pagherà più di tale importo.