Eccesso rispetto alla copertura dell'ombrello
Molte politiche ombrello forniscono una combinazione di responsabilità in eccesso e copertura ombrello.
La copertura in eccesso fornisce limiti aggiuntivi quando una perdita supera i limiti previsti dalla polizza di responsabilità primaria. La copertura dell'ombrello si applica alle perdite che non sono coperte dall'assicurazione primaria.
Alcuni cosiddetti ombrelli sono davvero politiche in eccesso sotto mentite spoglie. Semplicemente rispecchiano la copertura offerta dalle politiche di base. Quando acquisti un ombrello, cerca una politica che offra una copertura più ampia rispetto alle tue politiche principali. Il tuo agente o broker può aiutarti a determinare quale ombrello è giusto per te.
Accordo assicurativo
L'accordo di assicurazione è la base di un ombrello. È un punto logico iniziare quando si esamina una politica. Consiste in una dichiarazione generale che illustra la copertura fornita. Ci sono tre caratteristiche chiave da cercare nell'accordo assicurativo.
La prima è una dichiarazione che l'assicuratore "pagherà per conto". Ciò significa che l'assicuratore pagherà i danni in anticipo piuttosto che fornire il rimborso.
Evita qualsiasi ombrello che inizi con la frase "ti indennizzeremo". Ciò significa che l'assicuratore rimborserà le spese solo dopo averle pagate di tasca propria.
In secondo luogo, l'ombrello dovrebbe avere lo stesso trigger di copertura ( occorrenza o richiesta di risarcimento ) come principale politica generale di responsabilità .
Se la politica di responsabilità primaria si applica in base al fatto, l'ombrello dovrebbe applicarsi anche in base al fatto. Allo stesso modo, dovresti acquistare un ombrello rivendicato se la tua politica generale di responsabilità generale è formulata in base alle rivendicazioni.
In terzo luogo, verificare se l'ombrello include una ritenzione di auto-assicurazione (SIR). Un SIR è un importo in dollari (ad esempio $ 10.000) che devi pagare di tasca per ogni reclamo coperto dall'ombrello ma non dalla tua assicurazione primaria. Se possibile, scegli una politica senza SIR.
Chi è coperto?
Una polizza ombrello dovrebbe coprire tutte le persone e le entità descritte nella sezione "chi è assicurato" della vostra responsabilità generale e le politiche di responsabilità civile commerciale . Idealmente, fornirà una copertura più ampia rispetto alle politiche di base.
Una caratteristica importante da cercare è la copertura automatica per ulteriori assicurati . Questo elimina la necessità di aggiungere singole parti al tuo ombrello tramite approvazioni . Alcune politiche coprono tipi specifici di assicurati aggiuntivi come proprietari o venditori . Altri coprono tutte le parti incluse come assicurazioni aggiuntive sotto le politiche principali. Alcuni ombrelli limitano la copertura alle parti che devono essere coperte come assicurati aggiuntivi secondo i termini di un contratto scritto.
Difesa
La sezione difesa della politica dovrebbe dichiarare che l'assicuratore pagherà i costi di difesa oltre a (non entro) il limite di polizza. Questo è importante poiché il costo di difesa di un reclamo può essere notevole. Se questi costi riducono il limite di assicurazione, è possibile che rimanga poca o nessuna copertura per pagare i danni.
Alcuni ombrelli non indicano chiaramente se i costi della difesa sono pagati in aggiunta al limite. In questo caso, cerca il termine perdita netta finale . L'accordo di assicurazione potrebbe affermare che l'assicuratore pagherà la perdita netta finale per conto dell'assicurato. Se il criterio contiene questo termine, cercare il suo significato nella sezione Definizioni. Assicurati che la perdita netta finale non includa i costi di difesa.
esclusioni
Se hai acquistato la responsabilità dei datori di lavoro e l'assicurazione della responsabilità civile , il tuo ombrello dovrebbe includere anche queste coperture.
Assicurati che non siano esclusi.
Quando valuti una citazione ombrello, assicurati di chiedere quali approvazioni ed esclusioni l'assicuratore aggiungerà alla polizza. Si noti che un ombrello può escludere alcune perdite coperte da una politica primaria. Ad esempio, la maggior parte degli ombrelli esclude i danni alla proprietà in custodia o controllo, compreso il danno ai locali che si affittano . Allo stesso modo, la maggior parte dell'ombrello esclude gli obblighi imposti all'utente da un automobilista non assicurato o dalla legge di auto senza colpa .
condizioni
Molti ombrelli contengono una disposizione nella sezione Condizioni intitolata Manutenzione dell'assicurazione sottostante. Questa clausola richiede in genere di mantenere tutte le politiche primarie che erano in vigore al momento dell'acquisto dell'ombrello. Se annulli o non rinnovi una polizza principale, devi avvisare immediatamente il tuo assicuratore di ombrelli.
Infine, il territorio di copertura in un ombrello dovrebbe essere più ampio di quello delle vostre politiche di responsabilità di base. La maggior parte degli ombrelli copre eventi e incidenti che si verificano in qualsiasi parte del mondo.