Driver non assicurati e underinsured
L'assicurazione di responsabilità civile auto è obbligatoria nella maggior parte degli stati. Anche così, circa il 12,6% dei conducenti di veicoli non è assicurato secondo il Consiglio di ricerca delle assicurazioni . Quindi, se sei ferito in un incidente automobilistico per il quale è responsabile un altro pilota, c'è una possibilità su otto che il conducente non avrà alcuna assicurazione.
Se il conducente non è a prova di errore, è necessario affidarsi alla propria assicurazione o ad altre risorse finanziarie per pagare le spese mediche. La copertura degli automobilisti non assicurati è stata creata per risolvere questo problema.
I limiti richiesti dalle leggi sull'assicurazione obbligatoria sono generalmente molto bassi. Ad esempio, alcuni stati richiedono solo $ 15.000 per persona e $ 30.000 per incidente per lesioni personali e $ 5.000 per danni alla proprietà (o $ 35.000 per il limite unico combinato). Se sei infortunato in un incidente automobilistico e il conducente che ha subito un guasto ha acquistato i limiti minimi richiesti, tali limiti potrebbero non essere sufficienti per pagare le spese mediche. Potresti essere bloccato a pagare un po 'di te stesso. Questo problema può essere affrontato dalla copertura di automobilisti underinsured .
La copertura per gli automobilisti non assicurati (UM) protegge la tua azienda dagli incidenti automobilistici causati da conducenti che non hanno alcuna assicurazione di responsabilità civile. La copertura UIM (Underinsured Motorist) si applica quando l'autista ha una certa assicurazione, ma il limite non è sufficiente a coprire le perdite.
La copertura UIM non è disponibile in tutti gli stati.
Leggi diverse da Stato
Le leggi UM e UIM variano da stato a stato. In alcuni stati queste coperture sono obbligatorie. Altri stati ti consentono di rifiutarli per iscritto. Alcuni stati richiedono all'assicuratore di offrirti un limite UM / UIM equivalente al limite di responsabilità. Ad esempio, se il limite di responsabilità è di $ 1 milione, l'assicuratore potrebbe essere obbligato ad offrirti un limite UM / UIM di $ 1 milione.
Potresti avere la possibilità di rifiutare quel limite e scegliere uno inferiore o di rifiutare interamente la copertura UM / UIM. Nella maggior parte degli stati, il limite UM / UIM non può superare il limite di responsabilità automatica.
La copertura di messaggistica unificata può essere aggiunta a una polizza di auto commerciale tramite un'approvazione . Laddove UIM è disponibile, in genere viene fornito insieme a UM. Ogni stato ha sviluppato la propria specializzazione UM / UIM. Queste approvazioni sono pubblicate da ISO .
Una copertura unica
Le coperture UM e UIM sono uniche. Entrambe sono coperture di responsabilità che pagano i danni all'assicurato piuttosto che a terzi. L'assicurazione UM copre le somme che l'assicurato ha il diritto legale di recuperare come danni dal proprietario o dall'operatore di un veicolo non assicurato. Cioè, copre i danni che la parte responsabile (o il suo assicuratore) avrebbe pagato se avesse acquistato un'assicurazione sulla responsabilità civile.
L'assicurazione UM è stata originariamente progettata per coprire solo le lesioni personali . Alcuni stati lo hanno esteso per coprire anche i danni alla proprietà . Il limite previsto per la copertura UMPD è generalmente basso, ad esempio $ 3500. In genere, l'UMPD non si applica a nessun veicolo assicurato per collisione.
Limiti impilati
Più della metà degli Stati Uniti consente di impilare i limiti di messaggistica unificata. L'impilamento si applica quando più veicoli sono assicurati per UM o UIM.
Quando sono consentiti limiti impilati, è possibile combinare i limiti UM / UIM per tutte le automazioni coperte da UM / UIM. Puoi applicare quel limite combinato a una singola auto.
Ad esempio, supponiamo di possedere due auto, ciascuna delle quali è coperta per la messaggistica unificata con un limite singolo combinato di $ 300.000. Mentre guidi una delle auto, sei ferito in un incidente causato da un guidatore non assicurato. Il limite di messaggistica unificata a tua disposizione sarà $ 600.000.
Alcuni stati consentono l'impilamento solo quando più veicoli sono assicurati in polizze separate. Altri consentono l'impilamento se i veicoli sono assicurati secondo la stessa politica. Alcuni stati consentono agli assicuratori di escludere lo stacking in base alle loro politiche automatiche.
Chi è coperto?
La messaggistica unificata è una copertura auto personale che può essere aggiunta a una polizza auto commerciale. La sezione "chi è assicurato" di solito include te (il nome assicurato ) e qualsiasi membro della famiglia residente.
A meno che la tua attività non sia di proprietà individuale, il riferimento ai "familiari" non si applica. Se possiedi la tua attività come individuo, tu ei tuoi familiari siete assicurati mentre guidate o occupate un'auto coperta, e mentre siete pedoni.
Anche coperto come un assicurato è qualsiasi altro occupante di un'automobile coperta, e chiunque sia autorizzato a recuperare i danni per conto di un assicurato. Ad esempio, supponiamo che un passeggero di un'auto coperta venga ucciso in un incidente causato da un guidatore non assicurato. Il coniuge del defunto può avere diritto al risarcimento dei danni in base alla copertura di messaggistica unificata per conto del defunto.
Esclusione dalla compensazione dei lavoratori
I dipendenti si qualificano come assicurati ai sensi di omologazioni UM se sono occupanti di auto coperte. Tuttavia, molte specializzazioni di messaggistica unificata escludono qualsiasi perdita per la quale un assicurato ha diritto a ricevere il pagamento in base ad una legge di compensazione dei lavoratori .
Ad esempio, supponiamo che un dipendente stia guidando un'automobile coperta quando subisce una gamba rotta in un incidente causato da un guidatore non assicurato. La lesione si è verificata sul posto di lavoro, pertanto il dipendente riceve i sussidi secondo la politica di retribuzione dei lavoratori . Eventuali danni che il lavoratore ottiene nell'ambito della copertura di messaggistica unificata saranno eccedenti e non duplicheranno, tali benefici di indennizzo dei lavoratori . Tuttavia, la messaggistica unificata può coprire alcune lesioni che non sono rimborsabili in base a una polizza WC. Un esempio è il dolore e la sofferenza.
Un business ha bisogno di copertura UM?
Ci sono una serie di fattori da considerare quando si decide se acquistare la copertura UM / UIM per la propria attività. Uno è un costo. Il tuo agente o broker può ottenere preventivi per vari limiti. Un altro fattore è la disponibilità di un'assicurazione, diversa dalla messaggistica unificata, per coprire lesioni fisiche o danni alla proprietà derivanti da incidenti automobilistici causati da conducenti non assicurati. Alcune possibili fonti di copertura sono elencate di seguito. Il tuo agente può aiutarti a decidere se acquistare la copertura UM / UIM o fare affidamento su un'altra assicurazione per coprire le perdite.
- Copertura retributiva dei lavoratori
- Assicurazione di proprietà commerciale
- Copertura per danni fisici
- Copertura medica automatica dei pagamenti
- Assicurazione sanitaria
- Assicurazione infortuni
- Autoassicurazione
- Riserve in contanti
- Copertura della messaggistica unificata dei dipendenti
- La tua copertura di messaggistica unificata personale