Cosa sono le auto di proprietà?
Secondo la politica commerciale standard, le auto non di proprietà sono definite in termini di ciò che non sono.
Il termine auto non di proprietà indica le auto usate nella vostra azienda che non sono di proprietà, noleggiate, noleggiate o prese in prestito da voi ( il nome assicurato ). Le auto che noleggiate, noleggiate o prendete in prestito sono considerate auto a noleggio . Le auto non di proprietà sono veicoli che non si qualificano come auto a noleggio o di proprietà.
Le auto non di proprietà comprendono veicoli utilizzati nella tua azienda di proprietà di dipendenti, partner, membri (se sei una società a responsabilità limitata) o membri delle loro famiglie. Alcune aziende fanno ampio uso di tali veicoli. Un esempio è un'azienda con una grande forza vendita che richiede a tutti i dipendenti delle vendite di guidare le proprie auto quando chiamano i clienti. Altre aziende si affidano solo occasionalmente a veicoli di proprietà dei dipendenti.
Il termine auto non di proprietà può includere un veicolo di proprietà di chiunque, purché venga utilizzato nella propria attività. Ecco alcuni esempi.
- I volontari per la tua organizzazione caritatevole usano le loro auto personali per trasportare gli anziani dalle loro case agli appuntamenti medici.
- I membri della tua azienda, un'associazione professionale, usano le loro auto personali per condurre affari associativi.
- Un tuo dipendente guida a lavorare usando l'auto del vicino perché l'auto del dipendente è nel negozio. Più tardi quel giorno, invii il dipendente in una commissione commerciale (acquistando francobolli presso l'ufficio postale). L'impiegato guida l'ufficio postale usando il veicolo che ha preso in prestito dal suo vicino.
- Un cliente del tuo ha bisogno di essere prelevato in un aeroporto vicino, ma sia tu che il tuo socio in affari siete in riunione. Il tuo partner chiede al suo amico Bill, che non è associato alla tua azienda, di ritirare il cliente utilizzando il suo veicolo personale.
Nessuna delle macchine descritte sopra è posseduta o assunta dalla tua azienda. Ognuno si qualifica come auto non di proprietà perché viene utilizzato per conto della vostra azienda.
Responsabilità indiretta
Come potrebbe essere responsabile la tua azienda per incidenti che coinvolgono auto che non appartengono ad esso? La risposta ha a che fare con la responsabilità indiretta . I datori di lavoro sono vicariamente responsabili per atti di negligenza commessi dai dipendenti nel corso del loro impiego. Questa responsabilità si estende ai dipendenti di incidenti automobilistici che involontariamente causano durante lo svolgimento del proprio lavoro. Le aziende possono anche essere ritenute responsabili per incidenti causati da persone che non sono dipendenti (come l'amico del partner nell'esempio sopra), se guidano un veicolo non di proprietà a beneficio dell'azienda.
Simboli auto coperti
I veicoli non di proprietà possono essere assicurati per la copertura di responsabilità auto sotto la vostra politica di auto commerciale. Puoi determinare se la tua polizza copre auto non di proprietà osservando il simbolo auto della designazione coperta che appare nelle dichiarazioni accanto alla copertura della responsabilità.
Se viene elencato il simbolo 1 (qualsiasi auto) o il simbolo 9 (auto non di proprietà), le auto non di proprietà sono coperte. Si noti che le auto non di proprietà possono essere assicurate solo per responsabilità. Non possono essere coperti per copertura danni fisici .
Chi è un assicurato?
Supponiamo che tu abbia acquistato la copertura di responsabilità automobilistica per le auto non di proprietà. Qualcuno che guida un'auto non di proprietà qualificarsi come un assicurato sotto la vostra politica di auto? La risposta è no. Solo tu (il nome assicurato) sono coperti per i sinistri derivanti da incidenti automobilistici che coinvolgono auto non di proprietà. Nessun altro è un assicurato per l'uso di auto non di proprietà. Questo include i tuoi dipendenti.
Ad esempio, supponiamo che Barbara, una tua dipendente, stia facendo una commissione per te usando la sua auto personale. Barbara ha completato l'incarico e sta tornando nel tuo ufficio quando esegue uno stop.
Barbara allarga un'altra macchina, ferendo il suo autista. L'autista successivamente fa causa sia a Barbara che alla tua azienda. Supponendo che la tua politica commerciale commerciale copra le auto non di proprietà, il reclamo contro la tua azienda dovrebbe essere coperto. Tuttavia, Barbara dovrà fare affidamento sulla sua politica di auto personale per coprire il credito nei suoi confronti.
Dipendenti come assicurati
Alcune aziende potrebbero voler fornire una copertura di responsabilità auto ai dipendenti che guidano i loro veicoli personali sul posto di lavoro. A tal fine è disponibile un'approvazione denominata Dipendenti come assicurati. Il visto copre i dipendenti in qualità di assicurati mentre guidano veicoli che la tua azienda non possiede, né noleggia né prende in prestito.
Sfortunatamente, il visto si applica come eccesso di copertura rispetto alla politica di auto personale del dipendente. Se un dipendente viene citato in giudizio a seguito di un incidente automobilistico che si è verificato mentre lui o lei stava guidando un'automobile personale in attività aziendali, la politica del dipendente si applicherà prima alla richiesta. La polizza auto aziendale fornirà una copertura in eccesso una volta esaurita la copertura del dipendente.
Perché non l'approvazione non fornisce una copertura primaria? La politica commerciale ISO standard afferma che fornisce copertura di responsabilità in eccesso per qualsiasi auto che non possiedi. L'approvazione non altera questa disposizione, quindi la copertura che offre si applica su una base in eccesso.