Pro e contro di una garanzia personale
Il retail è un investimento rischioso per banche e istituti di credito. Anche la Small Business Association (SBA) richiede ora che tutti i prestiti forniti tramite SBA debbano essere garantiti personalmente da chiunque abbia il 20 percento o più di proprietà nel negozio.
Quando si firma come garanzia personale su una nota per il tuo negozio al dettaglio, si tratta di un debito non garantito. In altre parole, non stai elencando la tua casa come garanzia. Tuttavia, se il debito non è pagato, sei personalmente responsabile di pagarlo - il che significa che i creditori possono venire dopo di te personalmente che potrebbe costarti la tua casa o la tua auto se devi venderli per soddisfare il debito.
Certo, una volta che un'azienda è diventata abbastanza grande, accetterà le dichiarazioni finanziarie al posto della garanzia, ma si tratta di un'attività molto grande, non del tipico proprietario al dettaglio. Prima di firmare la linea tratteggiata, è necessario consultare un consulente o un partner. Quando sei il proprietario, è facile avere una fede distorta nel tuo negozio. Dopo tutto, una linea di credito di $ 500 con un venditore non è un grosso problema, si potrebbe pensare. Ma un account andato male può metterli tutti a rischio. Molti venditori usano un "fattore" per riscuotere i loro debiti. Si tratta di una funzione di contabilità esternalizzata che ha uno strano effetto collaterale: lo stesso fattore funziona per diversi fornitori.
Quindi se ti stai chiedendo come mai gli altri venditori l'hanno scoperto? Ora sai.
Approccia la decisione di firmare una garanzia personale uguale a tutte le tue decisioni aziendali. Il denaro è il re nella vendita al dettaglio . Quando arrivi a quel crollo delle vendite (e lo farai) hai una rete di sicurezza. Molti proprietari di piccole imprese scelgono di utilizzare i loro risparmi personali piuttosto che la garanzia, che ha i suoi meriti.
Ma ricorda, la solvibilità del tuo sogno si basa sul fatto che hai denaro disponibile per pagarlo. Mi sono seduto al tavolo di molti rivenditori che sono stupiti dal P & L che dice che stanno facendo soldi, ma non possono pagare le bollette; non possono incassare il flusso del business.
I rischi
Ci sono molti modi per finanziare la tua attività di vendita al dettaglio , ma tutti includono alcuni rischi da parte tua. Ad esempio, se usi 401k per iniziare, ciò mette a rischio la tua pensione. O se prendi in prestito da un familiare, questo mette a rischio la tua relazione (e forse il tuo invito al Ringraziamento).
Ovviamente, il rischio principale è il tuo credito personale o il tuo patrimonio netto se devi far fronte al debito.
Un altro rischio potrebbe essere per il tuo coniuge. La maggior parte delle banche richiede che il coniuge firmi anche se l'importo del prestito supera un certo limite.
Rispetto ad altre forme di finanziamento che possono includere pagamenti di interessi, una garanzia personale sembra meno costosa. Ma questo non è sempre il caso. Sii obiettivo quando prendi la decisione. E tieni traccia di dove hai inserito il tuo "marchio" come garanzia personale. Molti rivenditori non hanno idea di quante volte hanno firmato la garanzia e quindi non hanno idea del rischio del loro sogno.